说起海外保险，大家通常比较熟悉的是香港保险。其实，近年来越来越多的中国高净值人士开始找寻新的金融投资理财工具，一些人悄悄地把眼光聚焦到美国的人寿保险上，将美国的大额人寿保险作为美元资产配置的秘密武器。
01为什么要去美国买保险？
香港保险那么火，为什么这些人会专程跑到美国买人寿保险呢？
1 保险公司安全性高
美国保险业始于殖民地独立之后，并于二战之后进入迅猛发展的阶段，仅用二十多年的时间，市场规模就达到世界首位。从1735年第一家保险公司成立到现在，美国保险业已经是一个成熟而发达的市场。
08年的金融危机让很多银行倒下，可美国保险公司并未出现倒闭的案例。政府规定每个保险公司都必须有特别的保证金，它不能承受的风险还有再保险公司来承担。每个州政府又有保险部门及特别的保证金作为额外的再保障。因此，保险业是美国最有保障的金融产业。
2 保险公司历史悠久
美国大多数保险公司都是超过100年历史的老字号，投保及理赔流程非常成熟。从未有过理赔找借口或者故意拖延不给予受保人理赔的情况，如果有争议，法律上大多数更维护受保人。这一点比起亚洲几十年的寿险史，可以称得上一大优势。
3 保险产品先进
在美国，医疗险、年金险、寿险分类繁多，人寿保险险种主要有以下几种。
美国的指数型万能寿险IUL是Universal Life（万能险）的一个衍生，在1997年正式出现，是一款保障终身的万能人寿保险。
IUL保险具备万能险的所有基本特点和灵活性。重要的区别是，它对现金值部分还提供托底保障的功能。IUL保险的现金值部分直接挂钩几大市场指数：标普500/S&P、纳斯达克/NASDAQ、欧洲斯托克50指数/EURO STOXX 50等。
IUL保险的投资收益和这些指数走势挂钩，提供现金值保底保障（Floor）和收益上限（Cap）。如果指数下跌，投保人的现金值得到0%的收益保护。如果指数上涨，则投保人享受对应的收益。
保险公司对于IUL保险都给出了年度收益率策略上限，2023年上半年，市场对标S&P500指数的主流产品Cap，在9%-10%左右浮动。
IUL如今已成为美国人寿保险中发展最快、占市场份额最大的产品，堪称天花板级别的保险。
4 保险产品价格低
美国人寿保险的主要客户是北美居民，北美地区医疗水平较为进步，人均寿命长，投资环境较为稳健，而且美国通货膨胀低，政策风险和政治风险低，再加上美国1500多家保险公司激烈竞争的结果使得美国保险的成本较低，保费在全世界范围也是最便宜的。同样价值的保额，美国保险的保费是中国大陆的1/4，是香港地区的1/3。
5 规避CRS+节税
美国并未加入CRS，所以在美国购买的人寿保险不在CRS 申报范围内，保单私密性强，更是节税的重要工具。
6 完善的法律保障
在美国，人寿保险上的现金价值是不受官司追讨的，享受司法豁免的保障。通过合理规划，美国人寿保险实现财富的隐私和隔离，规避政治、婚姻破裂、企业经营等债务风险；配合美国信托的使用，可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。
02哪些人适合买美国保险？
1 打算或已经移民美国的人
因为美国保险是为美国市场按照美国国税局（IRS）的规定来设计的产品，从而可以得到保险在税上面的巨大好处；所以对于需要全球报税的美国公民和绿卡持有者而言，购买美国以外的保险，都将面临被税的问题。
2 在美国置业的外国人
有些人不打算移民，但出于投资或小孩教育等方面的考虑，在美国买了房。
在美国购房的海外投资者面临诸多风险：遗产税的风险，贷款的风险，法律诉讼的风险，而美国保险天然具有应对这些风险的功能。
持有房产的外国人过世后，其在美国的资产（主要指房地产）超过6万美元的就要付遗产税，税率40%，而且人过世后9个月内，继承人就要填税表706NA，用现金先付清遗产税后方可继承财产。如果生前购买了人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税，可以直接用赔偿金先交付遗产税即可获得继承的房产。
3 想要配置美元资产的人
想配置美元资产，最好的方式就是去美国购买。而对于中国人来讲，在一个陌生的投资环境中，房地产与保险还是较为容易选择的。
在美国，进行地产投资产生巨大的收益，对于外国人来说并非很容易。毕竟可用的资金杠杆远不如国内地产投资那样自如操作，同时，地段好的房产往往很多在抢，有时候需要全额才能买到。除此之外，在美国投资物业流动性较差，买保险的话其收益率会随股市大盘而保本不亏，并且保单的现金价值如同活期存款，可以随时取用。
4 寻求资产保护和风险隔离的人
国内的信托法才施行短短的十几年时间，而美国的信托法已经有上百年的历史，在法律保护上非常完善。此外和香港相比，美国司法上和大陆完全独立，也没有被政府干预的风险。因此采用美国信托+美国保险的方式，可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。
众所周知，医疗保险在美国既昂贵又复杂。加拿大、大多数欧洲国家以及许多其他国家都有全民医疗保险为所有公民提供基本的医疗保障，而美国不同，有私人和两种政府运作的医疗保险计划。
美国医疗保险
私人医疗保险要么由您的雇主或学校提供，要么您必须自行购买。您可以从平价医疗法案 (ACA) 的医疗保险市场 (Health Insurance Marketplace) 选择最适合您的计划。平价医疗法案 (Affordable Care Act) 也称为“奥巴马医改 (Obamacare)”，它为那些付不起高额保险费的人提供补贴。补贴的数额取决于个人收入。加利福尼亚、科罗拉多、纽约和马萨诸塞等州都有自己的医疗保险市场.
医疗保险业也有行话和大量术语，学习一些基本术语将有助于您了解自己所购买的保险计划:
保险费 (Premium)：您的保险计划的月费用。
免赔额 (Deductible)：您在保险支付前自掏腰包支付的金额。
共同保险 (Co-Insurance)：保险支付后，您还需要支付的费用比例。
自负费用 (Co-pay)：您每次看病付给医生的费用。
医疗保险费用差别很大，这要取决于您选择的保险种类。通常，保险费较高的保险计划会涵盖更多的医疗费用。
怎样投保？
如果您受雇于某家美国公司，您可能通过雇主提供的保险计划得到保障。有些雇主会全额支付保险计划的费用，而有些雇主可能会支付部分费用，并要求您支付剩余的费用。如果您有工作签证，但计划自主创业，您就需要自己购买医疗保险。在注册时间内，您可以在平价医疗法案的医疗保险市场找一种保险计划，通常从当年 11 月到次年 12 月。
奥巴马医保
《患者保护与平价医疗法案》（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA），亦称为《平价医疗法案》（英语：Affordable Care Act，ACA），俗称Obamacare（奥巴马医保），是美国第111届国会制定的联邦法规，由奥巴马总统于2010年3月23日签署成为法律。它通过降低那些负担不起的人的费用，使每个人都能负担得起医疗保险。奥巴马医保基本上是一个围绕医疗保险的联邦规则框架。其目的是通过要求每个人都有健康保险或缴纳税款来减少美国普通家庭支付的无补偿医疗费用。
奥巴马医保的开放申请日期
开放申请期（OEP）是您可以为来年购买新的医疗保险计划的时间。2023 年奥巴马医保的申请开放日到 2023 年 1 月 15 日 为止。在 2022 年 12 月 15 日前申请，保险将从 2023 年 1 月 1 日生效；在 2023 年 1 月 15 日前申请，保险将从 2023 年 2 月 1 日 生效。2023 年 1 月 15 日后常规开放期将关闭，只有家庭中发生重大事件的情况，才能以 special enrollment period「特殊投保期」的方式投保。
申请奥巴马医保的途径
申请 Obamacare 有四种方式：
1.网上申请。Marketplace 的官网是 www.healthcare.gov 。
2.电话申请。拨打 healthcare.gov 的 24 小时客服电话 1-800-318-2596 。
3.代理申请。你可以联系当地的社工，他们有专门培训过，可以手把手帮你。
4.邮寄申请。手写填好申请表格，并寄到特定地址。
选保险
可以选择的 plan 每个州都不一样，分为 bronze, silver, gold, platinum（铜、银、金、白金）四个级别。如果平时身体健康，可以选 bronze 级别的，低保费、高自付；如果需要时常看医生，可以选择 silver 级别的，保费高一些，但自付低。
美国人寿保险
生活在美国，医疗保险与每个人的生活息息相关。除此之外，人寿保险也是在遇到风险时的一个有力的经济保障。在美国，很多家庭会购买人寿保险，为保障被保人家庭或指定受益人提供经济保障。作为家中顶梁柱，有孩子的家长、有健康智力特殊情况的孩子、有贷款的家庭、遗产较多需要避税的家庭以及想要去世后为家人留下一笔钱的情况下，购买人寿保险能够为被保人所在家庭带来一定的保障。
美国人寿保险有延续性的特点，即使工作的相关单位有提供人寿保险，但是单位提供的人寿保险通常保额不高，仅有被保人工资的一到两倍，以及换工作后需要重新购买人寿保险。人寿保险费用会随着被保人的年龄增长而随之增长。
美国有六种常见的人寿保险，下面为大家一一介绍。
1. 人寿保险 – 定期寿险（Term）
定期寿险是指在固定时间内，比如10年、20年，以固定费率提供的人寿保险。如果保险到期，保费将从新开始估算，投保人需要重新评估该保险的费用、赔保金额等因素。
优点：保费最便宜
缺点：功能性单一，有时效限制，续保成本和条件逐年增加
2. 人寿保险 – 终身寿险（Whole Life）
终身寿险又被称为储蓄型保险、分红型人寿保险。投保人所缴纳的保费一部分为保险成本，剩余部分转换为现金值（Cash Value），保险公司承诺保障收益即定期分红，例如现金值部分的年利率为4%。
优点：终身保障及理赔，现金值返利保障及保障回报率，保费固定，税务优惠政策
缺点：保费贵（根据美国人寿保险指南网发布2020Q4的数据显示，每张保单；平均保费为$3571），强制交保，回报率低
3. 人寿保险 – 万能寿险（Universal Life）
万能寿险属于终身人寿保险，与终身保险不同，这个现金值的收益率是与股票、债劵或者金融指数挂钩，提供最低保障收益率。
优点：终身保障以及理赔，现金值回报率，保费灵活，比终身保险便宜以及税务优惠政策
缺点：回报率不稳定，灵活性带来的复杂性
4. 人寿保险 – 保障型万能寿险（GUL，Guaranteed Universal Life）
保障型万能寿险是以相对低的保费给投保人提供终身理赔保障的人寿保险。例如，保额一百万的GUL，投保人每年缴纳2W保费，无论市场的好坏、被保人何时去世，他的受益人都会得到100w的身故赔偿金。
优点：终身保障和理赔，低成本保险，税务优惠政策
缺点：仅有保障功能，现金值功能单一
5. 人寿保险 – 投资型万能寿险（VUL，Variable Universal Life）
投资型万能寿险是万能寿险的衍生。投保人可以使用现金值选择不同投资项目，从而获得投资回报的人寿保险类型。行情好的时候可以加大投资力度，但是投资没有亏损保底，经纪人需要较强的投资水平，投保人需要较强的风险承受能力。
优点：终身保障和理赔，较强的灵活性，直接与市场挂钩，回报率无封顶，税务优惠政策
缺点：价格高，相对复杂，需要专业人员进行管理。保费可能上升，账户易遭受损失
6. 人寿保险 – 指数型万能寿险（IUL，Indexed Universal Life）
指数型万能寿险有万能险的基本特性以及灵活性，对现金值部分有一定的保障功能。指数型顾名思义与几大市场指数挂钩，美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数1等。如果市场下跌，保障投保人现金值不跌，如果市场上涨，保险公司会提供年度收益率上限。
优点：终身保障和理赔，保本，提供最低收益，保费灵活，税务优惠政策
缺点：收益率不稳定，收益率有上限
