现在美国购买新屋的成本几乎与购买成屋相同，这是当今房市另一个令人头痛的现实。
新屋建设依然强劲。
8月新屋售价中位数为42.06万美元，仅比同期成屋售价中位数41.67万美元高出1个百分点。以12个月滚动平均值衡量，购买新屋的溢价是1980年代以来的最低水平。
价差的缩小反映了两个截然不同的市场以及房贷利率上升的现实：由于许多屋主没有挂牌卖房并搬家的动力，建商纷纷加快建设步伐。
全国住宅建筑商协会(NAHB)首席经济学家迪兹说，「直觉上，典型的新建单户住宅的价格应该比典型的转售房屋更高。」「当转售方面的库存非常紧张时，这两方的售价往往会趋于一致。」
由于利率走高，房贷利率较低或根本没有房贷的现有屋主不愿挂牌出售房屋，这种现象被称为「利率锁定效应」。即使现在可供出售的房屋数量比去年利率超过7%时有所增加，截至8月约有135万套，但仍较10年前少了近100万套。
虽然屋主无意出售，但建商却在大力盖房。与过去相比，新屋在整体可用住房供应中所占的比例更大。
说服房主降低标价可能很困难，但房屋建商已经习惯提供平均约5%的小额折扣来转移库存。房子也越盖越小，以便以更低价格出售。截至6月30日，新建单户住宅平均面积为2363平方英尺，比2021年底少了约200平方英尺。
目前可供出售的房屋较10年前少了100万套。
第一美国金融公司副首席经济学家库许(Odeta Kushi)表示：「这是另一种不同的激励措施。」并补充说，房屋建商也透过免费升级设备和降低房贷利率等措施来推动销售。
一些定价差异也可以用地理位置来解释。房屋建商在南方尤其活跃，那裡有更多的土地可供建设，而且往往有更宽鬆的住办分区。那裡的房价普遍较低，拖累了全美新建房屋的平均水平。
从历史上看，更新结构和更好的隔热效果等新屋福利的预付费用比现有房屋高出约16%。道明银行经济学家柯拉吉(Admir Kolaj)认为，目前接近平价的趋势将持续到2025年。
让转售房屋供应正常化需要时间，但迹象显示这种情况已经开始出现。如果房贷利率进一步下降，更多现有屋主可能会被吸引挂牌出售自有房屋，即使新屋建设依然强劲，但仍低于2022年和2023年的水平。
一、了解低首付房屋贷款的类型
FHA贷款（联邦住房管理局贷款）
FHA贷款是由联邦住房管理局提供保险的贷款，旨在帮助首次买房者和信用评分较低的买房者。首付要求：最低首付为房价的3.5%。资格要求：信用评分至少580（信用评分500-579需要10%的首付），稳定的收入和工作历史。
VA贷款（退伍军人事务部贷款）
VA贷款是为退伍军人及现役军人提供的贷款，享有无首付、无贷款保险和较低利率的优势。首付要求：无需首付。资格要求：退伍军人、现役军人或符合条件的军人家属，满足最低服役要求。
USDA贷款（美国农业部贷款）
USDA贷款是为农村和郊区地区的买房者提供的贷款，旨在促进这些地区的住房所有权。首付要求：无需首付。资格要求：房产必须位于符合USDA标准的地区，借款人收入不得超过地区收入上限。
俄亥俄州房屋融资局（OHFA）贷款
OHFA提供多种买房援助计划，包括低首付贷款和首付援助。首付要求：根据具体计划，首付要求可能低至房价的3%。资格要求：首次买房者、军人及退伍军人、持有会计师证书或执业教师证书者，收入和买房价格需符合规定。
二、准备申请低首付房屋贷款的步骤
提升信用评分
按时还款：确保每月按时支付信用卡账单、贷款分期和其他债务。减少债务：尽量减少未偿还的债务，提高信用利用率。检查信用报告：定期检查信用报告，确保没有错误信息，及时纠正不准确的数据。
稳定收入和工作历史
保持稳定工作：尽量避免频繁更换工作，保持工作稳定性。提升职业发展：通过职业培训、提高技能等方式，增强职业稳定性和收入水平。
积累储蓄
制定储蓄计划：每月定期存入一定金额，积累首付款和应急资金。减少不必要开支：合理规划支出，避免过度消费。
了解贷款选项
咨询贷款顾问：寻求专业贷款顾问的帮助，了解适合自己的贷款选项和申请流程。
三、申请低首付房屋贷款的过程
预批准贷款
联系贷款机构：选择合适的贷款机构，提交贷款预批准申请。提供必要文件：包括收入证明、税务记录、信用报告等。获得预批准信：预批准信可以增强买房时的议价能力，展示买房的诚意。
寻找房产
选择合适的房产：根据预算和需求，选择符合条件的房产。房产评估：确保房产符合贷款机构的评估标准，避免因评估价值不足而影响贷款。
提交正式贷款申请
准备详细文件：包括买房合同、收入证明、税务记录、信用报告、银行对账单等。提交申请并支付相关费用：如贷款申请费、评估费等。
贷款审批和结算
等待审批结果：贷款机构会进行详细的审核，确认借款人的还款能力和房产价值。完成结算手续：包括签署贷款协议、支付首付款和结算费用。
四、常见问题与解
我能否同时申请多个低首付贷款？
一般来说，买房者可以同时申请多个贷款选项，但只能选择其中一个进行最终的房产买买。建议根据自身情况和贷款条件，选择最适合的贷款类型。
低首付贷款是否比传统贷款更难申请？
低首付贷款的申请过程与传统贷款类似，但对信用评分、收入稳定性等方面可能有更严格的要求。提前做好准备，并与贷款顾问保持沟通，可以提高申请成功率。
如果我的信用评分较低，还有希望获得低首付贷款
是的，FHA贷款对信用评分的要求较为宽松，信用评分在580以上即可申请。建议通过提高信用评分和减少债务来增强申请成功的可能性。
低首付贷款的利率是否更高？
低首付贷款的利率可能略高于传统贷款，但也有例外情况。通过比较不同贷款机构的利率和费用，选择最适合自己的贷款方案。
五、利用政府和非营利组织的援助计划
除了上述的贷款选项，俄亥俄州还有许多政府和非营利组织提供的买房援助计划，帮助买房者获得低首付贷款。
俄亥俄州房屋融资局（OHFA）计划
首付援助计划：OHFA提供的首付援助计划可以帮助买房者支付首付和结算费用，援助金额最高可达房价的5%。首次买房者贷款计划：为首次买房者提供优惠利率和低首付贷款，降低买房门槛。
当地政府援助计划
城市和县级援助计划：一些城市和县级政府也提供买房援助计划，如首付援助、低利率贷款等。买房者可以咨询当地住房部门，了解可用的援助计划。
非营利组织援助
住房信托基金和社区开发机构：一些非营利组织提供住房援助，包括首付援助、买房教育和财务规划服务。这些组织旨在帮助低收入家庭实现买房梦想。
六、避免常见陷阱和错误
在申请低首付房屋贷款时，买房者需要注意以下常见陷阱和错误，确保贷款申请顺利通过：
避免超出预算
合理规划预算：买房前先制定详细的预算，确保买房和贷款还款在可承受范围内。考虑所有费用：不仅要考虑首付和月供，还要考虑保险、税费、维护费用等。
充分准备文件
整理所有必要文件：包括收入证明、税务记录、信用报告等，确保申请过程顺利。定期更新文件：确保提供的文件是最新的，避免因过期文件导致申请延误。
保持良好信用
按时还款：确保所有账单按时支付，保持良好信用记录。避免新债务：在申请贷款期间避免申请新的信用卡或贷款，防止影响信用评分。
