由于CRS的影响，再加上美国人寿保险在性价比、税务、投资标的的选择以及消费者权益保护等许多方面的优势，越来越多的人把美国人寿保险作为自己配置全球资产时不可或缺的一环。
不少海外客户在购买美国人寿保险时会遇到一些疑问，如自己身为外国人购买美国保险该如何理赔？美国保险和香港的美元保单是否等同？美国人寿保险审核时的考量因素有哪些？本文为大家一一解答。
在美国，卖人寿保险给外国人的有数十家保险公司，投保人可以按照自己的意愿选择保险公司和保险产品。而且不管是什么国籍，只要合法入境美国，就可以在美国购买人寿保险（需在美国做保险体检）。
一、外国人和本国人理赔有什么不同？
理赔是不少客户在咨询美国人寿保险时最关心的问题。那么，在理赔时都需要提供什么信息？受益人是否要飞到美国境内申请理赔？在美国境外身故的情况是否会影响理赔结果？什么身故原因属于不理赔事项？接下来我们一一来看。
1、美国寿险身故理赔需提供的信息
以下文件快递到保险公司即可，受益人无需飞往美国申请理赔：
理赔申请表
身故证明的官方原件，一般为大陆的公安局开出
身故证明的英文翻译件
翻译件的公证文件
2、理赔金额如何支付给受益人？
如果受保人身故时是在美国境外，一般情况下的理赔时间为4-8周。赔付时保险公司最常用的支付方式是开支票寄至受益人指定的地址。
关于理赔金，受益人可以选择存入任何国家的任何银行账户内，也可以选择存入保险公司为受益人开设的账户内。后者的话，受益人可以随时支取部分或者全部金额，如果只支取部分，保险公司将为剩下的余额支付固定利息。
3、理赔金额是否免税？
不少保险经纪人粗略的告诉客户：“寿险理赔金都是免遗产税的”，这个说法其实非常误导人。
如果保单持有人是外国人，那么无论受益人是何国籍/身份，无论理赔金额大小，保险理赔金是全额免遗产税的。
如果保单持有人是美国人，情况就有些不一样了。其理赔金额以及海内外的资产都将被计入遗产税免税额内，超出免税额的部分会被征收遗产税。
每年的遗产税免税额上限不一，2019年的遗产税免税额是1140万美金。如果身故时寿险理赔金加上现有资产超过了1140万美金，那么超出的部分将被征收40%的联邦遗产税，这还不包括一些州的州遗产税和法院的公证费用。
如何规避这一重税呢？
操作很简单，把保单放入不可撤销寿险信托（ILIT）即可。该信托内的寿险理赔金将全免遗产税。
综上所述，外国人购买美国人寿保险的保单，享有与美国人一样的权益。
二、美国人寿保险审核的考量因素有哪些？
审核是保险公司通过一系列的数据、事实，对风险进行评估，然后决定是否承保、承保金额上限以及承保费用。
1、年龄
年龄越大，意味着距离正常寿命的终点就越近，风险也就越高。
2、性别
通常情况下，女性的平均寿命更长，寿险风险成本比男性低。
3、身高体重
根据每个人的身高体重来计算，如果过胖或过瘦，有可能被要求增加保费，甚至被拒保。
4、家族病史
是否有直系亲属在60岁以前因疾病身故，是否有任何直系亲属现有严重疾病等等。
5、身体的健康历史
至少过往5年的就医记录：是否住过院、做过手术、有任何疾病等，这些都直接影响保费的高低。
6、上保原因
保险公司需要知道购买保险的目的：是为提供家庭保障，还是为了资产传承，亦或是规避税务等等。
7、职业
对于高风险职业的受保人，例如军官、警察、政府要员、演艺界名人等，不少保险公司是可以直接拒保的，有些保险公司可以在多加保费的情况下进行承保。如果承保的金额过大，也会与其他再保险公司共同承保。
8、收入
为什么需要考量收入呢？因为保险是用来规避经济风险，而不是用其来投机或牟取暴利的。
我们看个例子。
一个人的年收入是5万美金，美国的法定退休年龄是65岁，假如该受保人还能工作25年，那么其总收入就是125万美金，他的经济价值就不能超过125万美金，其身故所带来的损失不超过125万美金，保险公司最多只能审批125万美金的寿险。当他申请200万美金的寿险时，保险公司会直接降低保额。
注意：保险公司只是为其家人承担一个相对应的经济风险，而不是让其谋取更多的利益。
9、是否已有寿险/面额
保险公司根据受保人上保的目的、收入、资产，综合考量多少面额的保险可以满足到他/她上保的需求。
还看上面的例子。如果受保人最多需要125万美金的寿险，但是他已经购买了100万美金的寿险，那么保险公司最多只能再批25万美金的寿险。除非其经济情况发生改变。
10、受益人的确定
美国的保险受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作为受益人保险公司都可以接受。保险公司需要确认受保人和受益人之间有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。
如果投保人年纪轻或者保额小，申请表上问的有关健康的问题，只需回答即可，无需体检。
对于要求更高的，保险公司会委托独立的、专门的体检公司，派人上门给投保人做免费的体检，内容包括验血，验尿和量血压。
一般的体检是由有执照的医护人员进行。因为体检人员和化验室一般不棣属于保险公司，因此他们的技术和操作一般不受保险公司控制，从而保证了体检结果的独立性和客观性。
三、有香港保险了，还要买美国保险吗？
不少人以为香港的美元保单等同于美国保险，这是不正确的。要知道，在保险的构造以及原理上，美国的保险和大陆或相关的保险有很大的不同。
买保险是一种风险管理的方式，向保险公司交纳一定的保费、当遇到合同约定的可能发生的事故时，遭受的经济损失就能得到保险公司的赔偿。
有小伙伴可能就曾经有过这样的经历，买保险的时候嫌贵嫌麻烦，结果在出险理赔时就后悔自己买少了。在当下这个风险无处不在的时代，买够保险，对自己、对家人来说就是一种可靠的生活保障。
美国保险业市场成熟，各种各样的保险产品多如牛毛，从汽车保险到医疗保险，从人寿保险到房屋保险，从坐飞机的意外保险到购物时附加的各种售后保险...一切风险皆可以转换成$$$来衡量。
选择对的保险，可以最大限度的保障一个家庭的财政稳定，但有些保险却不一定值得花钱去投资。某Rain现在要跟大家分享一下自己的功课笔记，看看哪些保险要买，哪些可以省。
四种最需要买的保险
Auto Insurance
汽车保险这个就不用说了，美国几乎各地都有法律强制要求司机必须要有保险才能上路。开车不买保险，或者买不够保险，万一出了意外，受伤的医疗费用啊、车子的修理费啊，什么都要自己出。如果责任在己方，又导致他人受到一些比较严重的、例如瘫痪残废等永久性伤害，长期的医疗费用以及其他责任赔偿的额度是非常高的。
不要心存侥幸，据统计，美国平均每年有记录的车祸意外有6百万宗，近4万人死于车祸，约2百万人在车祸里受到永久性损伤。而据CDC 2010年时公布的数据显示，美国一年内因车祸伤亡产生的医疗及赔偿费用共计超过990亿美元。
所以如果大家想要省汽车保险费用的话，可以考虑提高自付额度或者开旧车的话只买半保，但责任险的保额一定一定不能降低，很多专业人士都建议要购买超过自身净资产总值的责任险总保额。当然，开新车有余钱的小伙伴们也要考虑一下碰撞险和综合意外险等，如果自己车子撞坏了要修理的话保险也可以报销，减少自付支出。
Health Insurance
所谓“健康是人生最大的财富”，在美国，医疗保险也是不可或缺的。大多数常规的医疗保险都可以让你免费或者以非常低的费用做定期的身体检查、打疫苗，有病痛的时候也能报销大部分的医疗费用，保障你能够支付得起。
曾经有研究说，美国人破产的第一大原因就是医疗费用 →_→
美国的医疗费用非常昂贵，看一次普通的家庭医生就要两三百刀，如果验个血或者做个什么特别检查，随随便便又是几百，看专科就更贵了；更不要说做手术和住院的费用，成千上万都是闲事。普通工薪家庭，生一次大病，离破产真不远了。
所以即使买医疗保险本身也不便宜，但是很多人宁愿有一份最最基础的保险，也比什么都没有要强一些。很多美国的年轻人负担不起常规的医疗保费，就会买一份比较便宜的Short Term Health Insurance（短期医保）或者Hospital Indemnity Insurance（住院定额理赔险），起码万一不幸生大病的时候，也能有保险帮忙报销。
幸好不少雇主也会提供医保福利，能让普通工薪阶层省下不少保险费用。所以小伙伴们找工作的时候，除了看工资高低，一定还要考虑有没有提供医保等等其他福利，这也是一笔不可小看的隐藏财富。
Home Owner's/Renter's Insurance
在美国，如果你有贷款买房子，银行就会强制要求你购买Home Owner's Insurance 房屋保险，万一遇到火灾风灾导致房子损毁，或者家里遭贼了被偷被破坏，又或者屋主被起诉需要赔偿他人等等情况，房屋保险都会赔付屋主的损失，也保障了屋主有继续还贷的能力。
即使没有强制要求，屋主购买房屋保险也是一个明智的投资选择。因为除了对房子建筑的保障以外，房屋保险通常还包括屋主的个人财物损失的理赔。举个例子，你的车子被砸了、放在车里的手提电脑被偷了，汽车保险的综合意外险只会赔付修车的费用，但手提电脑这种个人财物是不赔的，而房屋保险却可以赔付这种损失。
另外，房屋保险通常也会包括屋主的责任保险，比如说有人在你的领地里摔倒受伤了，房屋保险会报销医疗及相关费用；或者你损坏了别人的财物被人起诉，打官司的费用以及赔偿等也都可以由房屋保险出。
不过屋主还要注意的是，一般的房屋保险并不包括由于洪水、地震、塌方等自然灾害造成的损失，如果你家位置在这类天灾常发的高危地区的话，最好还要考虑购买额外的保险。
虽然当租客不用考虑房屋建筑的损失问题，但租客保险会包括个人财物保险和个人责任保险，还有例如公寓火灾重建暂时不能住，租客保险也会报销这段期间租住酒店或其他地方的费用。美国租客保险平均只要$187/年， 一般只要$15~$30/月，少去外面吃顿饭就买得起，还是很划算的。
Life Insurance
人寿保险的作用不言而喻。如果你是家里的主要收入来源，那万一发生意外，家人很可能就会陷入经济困难的境地，而购买人寿保险就可以给至亲家人一份保障。
在美国，人寿保险主要分为五种，按照产品问世的顺序分别是：Term (定期人寿保险), Whole Life（终身人寿保险）, Universal Life（万能险）, Variable Universal Life（投资型万能险), Indexed Universal Life(指数型万能险）。
所谓定期寿险，即是在保险合约指定的期限（Term，通常5-30年不等）内，为被保险人提供保险保障，超过合约期限就什么都没有了；而终身寿险和万能寿险则是没有在合同里规定期限，会一直有效直至被保险人死亡为止，而且它们通常附有存款投资的功能、能累积现金价值，在你有需要的时候还可以将现金额度“借”出来用。
