第一步 了解保险需求,定制保险方案
您必须联系持有美国政府保险牌照的保险经纪人,通过了解您的基本信息,需求,财务规划目的, 评估投保可行性并量身定制投保方案.再结合自己的专业经验,对所有可能的保险方案进行对比和参考,经过反复的推敲和沟通,最终确定合适的方案.
第二步, 准备保险申请材料
确认投保方案后, 就可以准备相应的材料然后赴美了. 申请美国人寿保险所需的材料包括：
入境相关 (护照,EV US等)
投保所需的个人基本信息
体检需要准备的相关资料(近几年内的体检报告等)
保险公司可能要求的资料等
所有美国人寿保险公司都要求申请人所有的签字都是在美国国土上完成，所以不能够申请者在国外进行申请动作。在保单审核通过后，会有纸质的保单合同寄到您在申请时留的美国住址，里面会有一些交付保单的确认文件需要您再次签字并发回保险公司，在保险公司收到相关签字文件和第一年保费后，您的保单才会生效，整个申请的过程也才算结束。由于保单审核过程通常要4-8周，而大多数旅游签证的申请人并不会在美国那么久，那么在保单审批结束并需要客人在纸质保单签字时怎么办呢？这就需要您在申请时做一份POA（Power of Attorney）并公证，也就是一份公证过的委托书。您可以委托一人（除您的保险经纪人或其亲属外）帮您在保单交付文件上签字，POA是被很多保险公司接受的。当然这也要具体问题具体分析，有的保险公司则不接受POA，要求保单交付时，投保人必须在美国并亲手签字才可以，这时候就体现出信托的作用了。在设立了信托持有保单后，只要将在美国境内的代办人设置为受托人，其签字可视为投保人亲笔签字，满足人寿保险购买流程和规定。
如果您是这种高净值外籍客户，您最好的选择是找一家老牌的、有经验的保险经纪公司来帮助您处理您的申请的相关事宜。很多不了解美国保险经纪行业的中国客人会对保险经纪这一职业存在误解，认为保险经纪都是不择手段销售产品的人。但事实并非如此，美国买保险、买房产都需要经纪公司的帮助，美国的经纪人都是要接受严格的培训和考试才能拿到销售执照，并且要接受保险公司和相关政府机构的约束和监督。所以在美国，保险经纪是您能最快捷、最方便申请到美国保险的最佳方式。从前期保险产品的讲解、报价单的演算、保单的调整，到帮助您解读申请表（申请表是全英文并且没有中文版本的）、递交申请，到回复保险公司的Requirements（在保险公司审核保单的过程中，难免会有更多的问题需要得到解答），到最后的保单批复您都需要一位和专业的经纪人来帮您统一处理和跟进。
美国的人寿保险业规模庞大，每年的保费收入高达数十亿美元。根据福布斯顾问（Forbes Advisor）对人寿保险的调查结果，平均每四个美国成年人中，至少有三个人拥有某种形式的人寿保险。
根据美国寿险管理学会（LIMRA）和Life Happens开展的2022年保险晴雨表（Insurance Barometer Study）研究，1.06亿美国成年人认为，他们没有足够的人寿保险。相对而言，美国的华人，尤其是新移民，对人寿保险就没那么重视，不少人可能从没想到要买人寿保险。
为什么要买人寿保险？
购买人寿保险是对人生的一种风险管理。买人寿保险的基本前提很简单：在您活着的时候让您安心，在您去世后，为您的亲人提供经济支持。在您的生活中，如果有人依靠您支付日常生活开支、大学学费、偿还贷款，或者退休收入，您就应该购买人寿保险。也就是说，人们购买人寿保险的主要原因之一是，如果自己发生意外，可以确保亲人得到照顾，从而感到安心。此外，人寿保险也可以作为遗产规划的一部分，因为身故保险金通常不需要纳税。不过，现在的人寿保险衍生出许多产品，令人眼花缭乱，有些寿险类型，还具有储蓄功能、投资增值功能等等。
定期寿险（Term Insurance）
人寿保险有多种不同类型，但基本分为两大类：定期人寿保险和终身人寿保险。定期寿险（Term Insurance）是历史最久的一种寿险类型，就是在约定的期限内，投保人支付保费，若被保人在此期间内死亡，保险公司会按约支付理赔金；若被保人在保单到期后死亡，保险公司则不会支付理赔金。保期可为10年、20年、30年等。定期寿险分为可退款型和不可退款型：不可退款型寿险是消费式的，即使被保人在期限内未死亡，或中途退保，投保人也不能拿回先前支付的保费。可退款型定期寿险也叫保本定期寿险，就是若被保人在保单期限内未死亡，投保人可在保单到期后，取回之前所缴的保费；或者是投保人中途退保，仍可拿回一部分保费。这类人寿保险，保费自然比前者高。定期寿险的保费低，保额高。相对保额来说，每年保费十分低廉，属于高杠杆型保险。但是，一般来说，定期寿险不具有现金价值，特别是不可退款型的定期寿险，等同于花钱买安心。可退款型定期寿险具有一定现金价值，但不会超过保费总和，也没有增值效果。考虑到通货膨胀，保单到期后，拿回的保费其实已经贬值。定期人寿保险是一种简单直接的保险，大多数人一开始都会选择这种保险。某些定期人寿保险，可以在未来转换为终身保险。在人寿保险行业，常常会听到现金价值（Cash Value）这个术语。一份保单生效后，对保险公司而言就有了风险保障的成本。保险公司的营运也需要成本，比如管理费用、广告费用等，这些都均摊到了每一份保单上。保险公司用投保人的保费，进行投资增值，还会有手续费等支出。投保人缴纳的保费，减去上述成本后，剩下来的金额加上产生的利息，即现金价值。终身人寿保险（Whole Life Insurance）
终身人寿保险（Whole Life Insurance）也被称为“永久人寿保险”，为投保人终身提供保障。保额最终一定能获得赔偿。终身寿险具有现金价值。保险公司将一部分保费作为保险成本，将其余保费进行保守投资。随着时间延长，保单内的现金价值会增加。中途退保，仍可取回部分现金。现金价值有利息和分红。保险公司会为现金价值支付一个固定利息，也会根据公司盈利情况，对现金价值派发分红。终身寿险的缺点是保费较高，比起定期寿险，终身寿险的保费昂贵。随着年龄增长，被保人身故或患重疾的概率也大大增加，所以保费会继续增加。投保人年老后收入下降，难以负担不断增加的保费。为了应对这种情况，有的保险公司可将终身保费通过公式计算，平均分到10年、或20年、或30年中，投保人缴完这10年、或20年、或30年的保费后，就无需继续支付保费，但仍可保到终身。终身寿险又衍生出万能寿险（Universal Life Insurance）、保障型万能寿险（Guaranteed Universal Life Insurance）、投资型万能险（Variable Universal Life Insurance）、指数型万能险（Index Universal Life Insurance)。这些保险产品，各具备不同的功能, 我们后续会详细介绍。
购买人寿保险的提示和建议
购买人寿保险是为了确保即使您不在了，依赖您的人也能得到照顾。如果您以前从未购买过人寿保险，那么如何购买人寿保险，可能是一项大的挑战。
下面是给您的一些建议。
1. 了解您购买人寿保险的目的在您开始购买人寿保险时，重新审视一下您购买人寿保险的原因。是为了替代您的收入、偿还您的抵押贷款？还是为您的亲人创造一笔遗产？无论出于何种原因，您在选择保险时，都要将其牢记在心。
2. 计算出您需要的保额有很多公式可以用来确定您需要多少保额。不过，这往往首先取决于您购买保险的目的。例如：如果您需要一份收入替代，您可以将您的年支出加起来，然后乘以您退休前的年数。当然，您得出的数字只是为您提供了一个大致的概念。您最好与您的人寿保险经纪人一起，查看您的计算结果。
3. 决定您能负担多少保费与任何重大购买一样，要确保您的保费符合您的预算。保险公司会考虑多个因素，包括您的年龄、目前的健康状况和家族病史，以计算您的投保风险。每家公司使用的方法各不相同，这就影响了他们愿意为您提供的保险金额，以及您为该保险支付的保费。请记住，有些人寿保险的保费会随着时间的推移而增加，因此必须确保您现在和将来都能负担得起。
4. 找到合适的保险类型一旦确定了您需要多少保额，您就需要找到合适的人寿保险类型。哪种类型的人寿保险最好呢？您的最佳选择，取决于您的需求，也可以是多种产品的组合。
5. 查看人寿保险公司保险单的好坏，一定程度取决于它背后的保险公司。请确保您选择的保险公司历史悠久、信守承诺、财力雄厚，足以在需要时，为您和您的亲人提供帮助。
