在美国购房时，一个常见问题是如何购买适合的房屋保险（Homeowner Insurance）。对于新手来说，面对各种保险政策和保险公司可能会感到困惑。今天我想与大家分享关于美国房屋保险的一些重要信息：房屋保险的不同类型是什么？如何购买并省钱？还有一些省钱的小技巧。大家记得点赞收藏！
1、美国房屋保险是什么？
房屋保险是指买房者为自己的房子购买的保险，主要是保障屋主在房子遭遇意外或突发灾难时，可得到补偿理赔，以降低因灾害造成的财产损失。
2、美国房屋保险有哪些类型？
在美国，常使用的房屋保险 有以下几类(HO是Home Owner缩写)
HO-1基本险（Basic Coverage）
这是最基本的房屋险中，主要保赔火灾对房屋造成的损失，所以也有人叫它火险（Fire Insurance），一般贷款的买家都需要购买！
HO-2扩充险（Broad Coverage）
除了HO-1，加保因电击、冰雪重压、水管冻坏、天空落体、热水器或空调系统断裂烧坏、室内漏水造成的损坏。
HO-3全保险（Special Form）
这是大众最普遍购买的房屋保险类型。除了HO-1和HO-2之外，全保险还加保除了战争、核灾、水灾、地震、地陷以外的几乎所有内容，也保赔客人在室内外发生的意外、路人在室外发生的意外、宠物咬伤人后的赔偿医药费、律师费等。
HO-4房客险（ Renter's ）
这是针对有出租房的房主，保赔出租房内的房客个人财产。
HO-5综合险（Comprehensive）
比HO-3的覆盖范畴更广泛，城堡范围包括保险条例中提及的情况以外的，所有风险导致的房屋损坏及个人财产损失，保费也是更贵。
HO-6公寓险（Condominium Coverage）
保赔公寓屋主和室内个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读公寓业主（HOA）章程来决定须构买的保险费额。
HO-7活动房险（Mobile Home Coverage）
适用于活动房屋主的房屋保险。
HO-8老房险（Older Home Policy）
因为老房子的市价要低于重建价格，老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。
3、5个降低房屋保费的省钱小窍门！
货比三家
多比较几家保险公司，进而了解哪家保险公司的价格更便宜。但除了考虑价格，还要关注保险公司是否能在你需要协助索赔的时候给予高质量的服务。
提高房屋安全性
比如给房屋安装烟雾报警器，防盗摄像头，一系列安全防护措施。
分清房子支付金额与重建成本
大家在决定保险金额时，不要将土地的价值包含进来，因为房子下面的土地并没有盗窃、风暴等风险，否则，你将要支付比实际更高的保险费用。
坚持选择同一家保险公司
如果你在同一家保险公司投保了好几年，你就可能会被当作长期投保人，可以享受到特殊的折扣。
捆绑购买房屋保险和汽车保险
如果你购买汽车保险的那家保险公司还不错，可以考虑一起在他家购买房屋保险哦，通常保险公司会给到一定的折扣优惠。
4、如何购买房屋保险？
房屋保险种类这么多，那么究竟该买哪一类？
独立房（Single Family House）：购买HO-3
独立屋意味着屋主拥有整栋房子、地基和地块所有权，因此要对这一切负责，需购买HO-3。
连排屋（Townhouse）：购买HO-3
Townhouse屋主的所有权与责任权跟Single Family House相似，故同样购买HO-3，就不再详细介绍啦。但若有业主委员会（HOA），则须提供业主委员会的保险信息。
公寓屋（Condo）：购买HO-6
公寓屋主的所有权仅包括墙壁以内(within the unit)，所以只需要负责这一部分，墙壁以外的楼顶、过道、电梯、墙壁间的下水管道、房屋结构、社区道路、公共设施等都属于HOA的责任，通常会由Master/HOA Insurance负责。
目前保险市场五花八门，条条框框也数不胜数，特别碰到英文合同更是让人头疼。但是无论在哪买保险，买哪的保险，作为消费者我们都不能盲目和急躁，自己把好第一道关才是最重要的。
今天，整理出了10个藏在细节里的魔鬼，和大家说一说保险里的那些门道。
一.诚实地告知自己的健康状况
首先，要明白一个事实：不论在国内或是香港、美国这些地方买保险，如实申报健康状况都是最为重要的一条，否则无论是最终接受调解，甚至闹上法庭，投保人都是要自己承担风险的。
但是，对于如实告知这一条，香港保险采用的是无限告知方式，同时，询问的问题也非常宽泛，例如“任何肺部及呼吸道问题”、“其他血液及血管疾病”等等，内地和美国采用的是有限告知，换句话说，就是保险公司没有明确标注到的问题，客户可以选择不予回答。
二.搞清楚美国保险的"可争议期( contestable period)"和“不可争议期”(incontestable period)
所谓可争议期：从保险日起2年内死亡，如果刻意隐瞒病情或存在不实，保险公司有权提出争议，倘若属实，可以拒绝理赔，包括自杀这种情况。而不可争议期，是指从保险日起2年后死亡，保险公司也不能因为被保人在签订保险时有隐瞒病史的情况而进行抗辩。
在美国人寿保险里，不可争议期的条规都会清晰明确的写在合约里，被保人完全受到政府保护。这也是美国人寿保险里最为安全和吸引人的地方。
三.先谈保障再看投资
首先我们要明确，购买保险核心目的？是给自己和家人一个良好地基础保障。当你所买的保险能很好地做到这点，才能进一步考虑投资的。
另外，购买保险时，一定要对自己的家庭情况有彻底的了解，包括工作、资产负债情况、收入支出情况等，不然过几年保费无法按时缴纳的话，你的保单会出很大问题。
四.搞清什么身份可以购买美国保险
如果是外国人，即没有美国身份，也可以来美国购买保险，美国这些年很多保险公司已经开始放宽限制，可以让国外居民 ，即没有社会安全局号码, 但是合法进入美国的人，来美国买人寿保险，这对于财富日益增长，又苦于没有找到合适方式保护财产的中国人来说是一个非常不错的政策。
五.问清自己的生前利益
有的寿险在过世前可以提前享受生前福利。例如某些能积累保单现金价值的寿险，投保者可以通过保单现金值贷款，以及提取红利来享受生前福利，像用来增加退休收入、支付子女教育或家庭开支等都可以，不过具体还是要看各寿险类型的情况。
如果你是工作或学生签证等拥有长久居留权的话，有些寿险，是可以提前领取身故理赔金以支付慢性、重大疾病或绝症相关费用的。这种保险不是用现金价值，也不是提取红利，而可以提前支取身故理赔金来使用。
六.搞清保险的类别
美国保险和年金总有一款适合你，有些保险除了本身寿险之外，公司还会额外拿出部分保费用于投资理财。金融市场必然存在风险，所以投保人购买前一定要问清细则，是否存在保底机制，一旦保单里的保费亏空过多，则需要投保人追加资金来维持保单的有效性，相对的，有些保险也过于保守。回报率过低，没有太多成长空间也并非是件好事。
七.了解并接受保险的成本费用
保险毕竟是一个和风险赛跑的金融产品，因为有死亡理赔的功能，所以绝对有它的成本费用，如果能达到利益远大于成本的情况，就非常适合考虑和选择。
八.多比较各国的保险价钱和杠杆
国人喜欢飞去香港买保险已经是很常见，主要原因是因为性价比，价钱相对便宜且诚信度可靠。而如果货比三家的话，可以通过比较看美国保险的价格、杠杆和诚信优势，为什么成为全球富人购买保险的首选，为什么美国的保费更便宜? 下面这个例子：
一位40岁男性，同样每年支付5万美金的保费，付了10年，总缴保费50万美金，这样可以购买多大的保额呢？
香港保险：100万
美国保险：460万
九.搞清美国的保险公司是否会倒闭
法律规定，每一张保单都需要有“再保险”公司一起承担，如果保险公司和再保险公司都出现问题的话，州政府就一定会出面担当。
十.尽量选择老牌的、口碑好的保险公司
现如今美国市面上的保险公司如星辰繁多，应该如何做出选择变成了让人头疼的问题，但最好本着一条原则是：尽量选择历史悠久，实力雄厚，信用评级高的保险公司。
其实，购买保险最重要的是要找到一个真诚且靠谱的保险经纪人，在他的帮助下在众多保险中挑选出最可靠最适合自己的那一份。并且不要有太多顾虑，但凡心中有任何疑问都应及时与经纪人沟通，以免造成误解从而影响到自己的切身利益。
