目前保险市场五花八门，条条框框也数不胜数，特别碰到英文合同更是让人头疼。但是无论在哪买保险，买哪的保险，作为消费者我们都不能盲目和急躁，自己把好第一道关才是最重要的。
今天，整理出了10个藏在细节里的魔鬼，和大家说一说保险里的那些门道。
一.诚实地告知自己的健康状况
首先，要明白一个事实：不论在国内或是香港、美国这些地方买保险，如实申报健康状况都是最为重要的一条，否则无论是最终接受调解，甚至闹上法庭，投保人都是要自己承担风险的。
但是，对于如实告知这一条，香港保险采用的是无限告知方式，同时，询问的问题也非常宽泛，例如“任何肺部及呼吸道问题”、“其他血液及血管疾病”等等，内地和美国采用的是有限告知，换句话说，就是保险公司没有明确标注到的问题，客户可以选择不予回答。
二.搞清楚美国保险的"可争议期( contestable period)"和“不可争议期”(incontestable period)
所谓可争议期：从保险日起2年内死亡，如果刻意隐瞒病情或存在不实，保险公司有权提出争议，倘若属实，可以拒绝理赔，包括自杀这种情况。而不可争议期，是指从保险日起2年后死亡，保险公司也不能因为被保人在签订保险时有隐瞒病史的情况而进行抗辩。
在美国人寿保险里，不可争议期的条规都会清晰明确的写在合约里，被保人完全受到政府保护。这也是美国人寿保险里最为安全和吸引人的地方。
三.先谈保障再看投资
首先我们要明确，购买保险核心目的？是给自己和家人一个良好地基础保障。当你所买的保险能很好地做到这点，才能进一步考虑投资的。
另外，购买保险时，一定要对自己的家庭情况有彻底的了解，包括工作、资产负债情况、收入支出情况等，不然过几年保费无法按时缴纳的话，你的保单会出很大问题。
四.搞清什么身份可以购买美国保险
如果是外国人，即没有美国身份，也可以来美国购买保险，美国这些年很多保险公司已经开始放宽限制，可以让国外居民 ，即没有社会安全局号码, 但是合法进入美国的人，来美国买人寿保险，这对于财富日益增长，又苦于没有找到合适方式保护财产的中国人来说是一个非常不错的政策。
五.问清自己的生前利益
有的寿险在过世前可以提前享受生前福利。例如某些能积累保单现金价值的寿险，投保者可以通过保单现金值贷款，以及提取红利来享受生前福利，像用来增加退休收入、支付子女教育或家庭开支等都可以，不过具体还是要看各寿险类型的情况。
如果你是工作或学生签证等拥有长久居留权的话，有些寿险，是可以提前领取身故理赔金以支付慢性、重大疾病或绝症相关费用的。这种保险不是用现金价值，也不是提取红利，而可以提前支取身故理赔金来使用。
六.搞清保险的类别
美国保险和年金总有一款适合你，有些保险除了本身寿险之外，公司还会额外拿出部分保费用于投资理财。金融市场必然存在风险，所以投保人购买前一定要问清细则，是否存在保底机制，一旦保单里的保费亏空过多，则需要投保人追加资金来维持保单的有效性，相对的，有些保险也过于保守。回报率过低，没有太多成长空间也并非是件好事。
七.了解并接受保险的成本费用
保险毕竟是一个和风险赛跑的金融产品，因为有死亡理赔的功能，所以绝对有它的成本费用，如果能达到利益远大于成本的情况，就非常适合考虑和选择。
八.多比较各国的保险价钱和杠杆
国人喜欢飞去香港买保险已经是很常见，主要原因是因为性价比，价钱相对便宜且诚信度可靠。而如果货比三家的话，可以通过比较看美国保险的价格、杠杆和诚信优势，为什么成为全球富人购买保险的首选，为什么美国的保费更便宜? 下面这个例子：
一位40岁男性，同样每年支付5万美金的保费，付了10年，总缴保费50万美金，这样可以购买多大的保额呢？
香港保险：100万
美国保险：460万
九.搞清美国的保险公司是否会倒闭
法律规定，每一张保单都需要有“再保险”公司一起承担，如果保险公司和再保险公司都出现问题的话，州政府就一定会出面担当。
十.尽量选择老牌的、口碑好的保险公司
现如今美国市面上的保险公司如星辰繁多，应该如何做出选择变成了让人头疼的问题，但最好本着一条原则是：尽量选择历史悠久，实力雄厚，信用评级高的保险公司。
其实，购买保险最重要的是要找到一个真诚且靠谱的保险经纪人，在他的帮助下在众多保险中挑选出最可靠最适合自己的那一份。并且不要有太多顾虑，但凡心中有任何疑问都应及时与经纪人沟通，以免造成误解从而影响到自己的切身利益。
美国的医疗保险体系结构复杂，旨在为不同人群提供广泛的健康保障选择。主要结构包括以下几个方面：
1. 社会医疗保险
1) 联邦医疗保险（Medicare）：这是由联邦政府为65岁以上的老年人以及符合条件的年轻残障人士提供的健康保险计划。Medicare提供基础的医疗覆盖，确保老年人和残障人士获得基本的健康保障。
2)联邦医疗保险补充保险（Medicare Supplement Insurance 或 MediGap）：此类保险帮助弥补Medicare未涵盖的费用，如共付额、自付额等。它为Medicare受益人提供了进一步的经济支持，减轻个人医疗负担。
3)医疗补助计划（Medicaid）：医疗补助是一个联邦和州共同资助的保险项目，专为低收入人群提供健康保障。Medicaid在各州的具体规定有所不同，确保收入低的个人和家庭能够获得必要的医疗服务。
2. 公司团体保险（Group Insurance）
企业为员工购买的健康保险计划，通常适用于拥有1名以上员工的公司。团体保险为员工及其家属提供覆盖，帮助企业员工获得更经济的医疗保障。
3. 平价医疗市场（On-Exchange）
政府设立了这一平台，为没有其他健康保险的个人和家庭提供可负担的保险选择。通过该平台投保的人群可以申请政府补助，减轻保费负担，确保更多人群能够负担得起医疗保险。
4. 私营保险公司（Off-Exchange）
这是不通过政府平台购买的保险计划，投保人直接与私营保险公司签订协议。此类保险不享受政府补助，但为消费者提供了更多的选择和灵活性。
我们将着重讲解社会医疗保险，深入探讨其如何为特定群体提供医疗保障, 且在即将到来的Open Enrollment期间的重要事项。
欧记健保Obamacare
2010年3月23日，奥巴马签署了《患者保护与平价医疗法案》（Patient Protection and Affordable Care Act），将其正式立为法律。这项法案旨在削减医疗支出，为所有美国人提供负担得起的健康保险服务。通过这一平台，所有美国人都可以购买到联邦监管和补贴的健康保险，并且不因性别或已有病史而被增加保费或拒绝投保。
美国健康保险计划类型
HMO（健康维护组织，Health Maintenance Organization）
HMO要求投保人指定一位家庭医生作为主要医疗提供者。任何专科医生的转诊必须通过家庭医生，确保医疗服务集中管理。服务范围仅限于网络内的医疗机构（In-Network）。除紧急情况外，网络外（Out-of-Network）产生的医疗费用不予报销。
PPO（优选医疗机构，Preferred Provider Organization）
PPO提供灵活的选择，不需指定家庭医生，允许投保人在网络内外自由选择医疗服务。PPO网络内的医生、医院和保险公司之间协商了折扣价，保证较低的费用。在网络内（In-Network）就医费用较低，投保人也可选择网络外（Out-of-Network）医生或医院，但需要支付更高的费用。
EPO（指定医疗服务机构，Exclusive Provider Organization）
EPO无需指定家庭医生，允许投保人直接选择专科医生，但覆盖范围严格，仅限于网络内的医疗服务。EPO仅报销网络内（In-Network）医疗费用，网络外（Out-of-Network）费用不予报销，紧急情况除外。
如何选择合适的计划
1. 选择合适的家庭医生
选择家庭医生时，可以从您喜欢的医生入手，查看该医生所签约的保险公司。
2. 理解HMO和PPO计划的区别
HMO（健康维护组织）通常保费较低，但需要通过家庭医生转诊才能看专科医生；PPO（优选医疗组织）保费较高，但允许更灵活地选择网络外的医生，适合希望更自由选择医疗服务的人群。
3.根据健康需求选择保险计划层级
金计划或白金计划：适合需要频繁就医的人，如孕妇或有健康问题的人群，保费较高但覆盖广泛。
银计划：适合希望在保费和医疗服务之间找到平衡的人，虽然保费稍高但门诊次数不限。
铜计划：适合健康状况良好、仅需基础医疗保障的人，保费最低。
4. 选择合适的医院和保险公司
在选择保险公司时，可以根据您偏好的医院来决定。例如，不同医院会与特定的保险公司合作，接受其HMO或PPO计划。确保您所选的保险计划覆盖了您想去的医院，可以避免因选择不匹配的保险而承担额外费用。如果您偏好某些大医院或医疗中心，查看其合作的保险公司和计划类型是关键。
Open Enrollment开放期的注意事项
1. 2025年美国加州全民健保开放注册重要日期
开放注册期：2025年的全民健保开放注册期将从2024年11月1日开始，在大部分州截止至2025年1月15日。但加州的开放注册期延长至2025年1月31日，允许更多居民参与申请或更改健康保险计划【来源：Covered California】。
2024年10月1日 Covered California 开始受理已投保客户更改计划
2024年11月01日 开放投保申请期
2024年12月31日 最后一天申请，保单最快于2025年01月01日生效
2025年01月31日 开放投保注册的最后一天，申请保单最快于2025年02月01日生效
2.加州强制健保要求和无健保罚款
根据奥巴马医改（Affordable Care Act）的法律规定，每位美国公民或合法居住在美国的人士都必须拥有一份健康保险计划，否则在报税期间将面临罚款。根据Covered California网站的说明，具体的罚款金额取决于个人或家庭的收入情况。以2024年为例，如果没有购买健康保险，成年人最低罚款金额为每人$900美元，未满18岁的未成年人最低罚款为每人$450美元。
以下情况可免除罚款：
收入低于联邦报税要求门槛：如果家庭收入过低，无需报税。很多人误解医疗保险申请时的收入是看去年的，实际上，应参考申请医疗保险当年的预估年收入。收入的定义是修正后调整总收入（Modified Adjusted Gross Income, MAGI）。
长期居住在美国以外的美国公民或居民：如果您是美国公民或持有绿卡的美国居民，但在12个月内有超过330天居住在美国以外的国家，也无需购买健康保险。
F、J、M或O签证持有者：学生或学术交流签证持有者属于“非居民外国人”（non-resident alien）税务身份。如果您在美国的居住时间不超过五年，您仍被视为非居民外国人，免除购买健保的要求。但如果居住时间超过五年，您将被视为美国居民，报税时将不再享受豁免，也可能面临罚款。
