Term寿险与Perm寿险的区别
首先，我们需要了解Term寿险的概念。简单来说，寿险主要分为两种：Term（定期寿险）和Perm（终身寿险）。
Term寿险类似于车险，属于“用或失”的保险。你支付保费是为了在保险期间发生不幸时能获得赔偿，但如果在保期内没有发生事故，你则无法从保险公司获得任何回报。Term寿险通常有固定的保险期限，例如10年或20年。在这段时间内，如果发生不幸，家人将会获得保险赔偿。因此，Term寿险可以被视为一种你不希望用到的保险。
与之相对的是Perm寿险，即终身寿险。Perm寿险提供的是终身保障，因为无人能够永远活下去，所以终身保障的价值非常明显。你常听到的Whole Life（全寿险）、Universal Life（万能寿险）、IUL（指数型万能寿险）和VUL（变额寿险）都属于终身寿险的范畴。这些保险确保无论何时发生不幸，都会提供保障，因此被认为是更为全面的保险解决方案。
为何年轻人被建议购买Term寿险+Brokerage账户？
那么，为什么普遍建议年轻人购买Term寿险而不是Perm寿险呢？原因在于，Term寿险就像是租房，而Perm寿险则类似于买房。年轻时，很多人选择租房，虽然这种选择可能会被批评为“只是在帮房东还贷款”，并且房产的增值与自己无关，但那时候租房只是为了满足居住需求。当房租涨到难以承受，或者有了家庭需要稳定的住处时，买房就成为一个更合适的选择。
同样，Term寿险的一个主要问题是保费会逐年上涨。Term寿险的保障期结束后，可以选择续保，但续保时保费通常会大幅增加。由于这种保费的急剧上涨，很多人会选择不再续保，从而转而购买Perm寿险。Perm寿险提供终身保障，虽然初期保费较高，但随着时间推移，保费不会出现大幅上涨，长期来看更具稳定性。因此，年轻时选择Term寿险加上Brokerage账户（投资账户）是一种灵活且经济的保险和投资组合选择，而随着年龄增长，可能会转向Perm寿险以获得更长期的保障。
Term+Brokerage策略适合所有年轻人吗？
购买房产的时机通常与手中的资金状况有关。有些人在毕业后就立即购买房产，而另一些人则需要多年的努力才能凑齐首付。不过，无论资金情况如何，大家通常都希望尽早买房，因为早期投资能带来更多的增值机会。
同样地，选择Term寿险还是Perm寿险也是基于类似的考虑。当年轻人尚未具备承担终身寿险的经济能力时，选择Term寿险并结合Brokerage账户进行投资，是一种明智的策略。这种方式可以在预算允许的情况下提供保障，同时通过投资获取增值。
然而，当你有足够的资金时，就像购买房产一样，你不需要继续为别人还贷款或浪费在租金上。在这种情况下，直接选择Perm寿险可能会比Term+Brokerage策略更具优势，因为Perm寿险提供终身保障，长期来看可能比Term+Brokerage组合更具效益。
因此，Term+Brokerage策略是否适合你，主要取决于你当前的资金状况。如果你已经有足够的资金，直接选择Perm寿险可能会为你提供更全面的保障和更高的价值。
保险增值有什么作用？
你可能会问，寿险的主要功能不就是在身故后提供一笔赔偿吗？那么为何需要考虑增值呢？
其实，寿险增值有三个重要作用：
1. 支付保费：增值的部分可以用来支付保费，这样即使因为资金紧张而一时未能支付保费，保单依然可以保持有效。这可以为你节省不少费用。
2. 灵活取用：寿险的增值部分可以随时提取，且用途没有限制。无论是作为生活补贴、养老资金还是其他支出，都可以灵活使用。
3. 提升赔偿金额：增值的部分还能增加死亡赔偿的总额，因此，增值越多，未来的赔偿金额也就越高。
总的来说，保险的增值越多越好。值得注意的是，不论是提取的资金还是最终的赔偿，都属于免税范畴。这在《7702税法》中为富人提供了避税的后门，相比其他投资账户具有明显优势。
不同终身寿险的增值预期
关于增值的方式和预期，主要取决于你选择的终身寿险类型。按照收益预期从低到高排列，它们分别是：Whole Life（全寿险）、Universal Life（万能寿险）、IUL（指数型万能寿险）和VUL（变额寿险）。
Whole Life（全寿险）：这是一种较为保守的选择，类似于定期存款。长期预期收益大约为2%。Universal Life（万能寿险）：这种类型提供了更大的灵活性和潜在收益，长期预期收益通常在4-6%之间。
IUL（指数型万能寿险）：这种类型的寿险将收益与市场指数挂钩，长期预期收益在6-8%之间。
VUL（变额寿险）：这是最具风险和回报潜力的选项，类似于投资基金。长期预期收益在8-10%之间，但风险也相对较高。
根据你个人的风险偏好和财务目标，你可以选择最适合你的终身寿险类型。
如何选择合适的寿险？
就像在购买或租赁房产时，你需要关注户型和价格，选择保险时也需要了解其种类和价格，以确保选择适合自己的保单。不过，与房产不同的是，保险的具体价格需要通过顾问申请才能明确了解。
不必担心，在申请保险后，你并不一定要立刻做出购买决定。即使你已经缴纳了保费，只要在30天内改变主意，你仍然可以全额退保，所有全美的寿险公司都遵循这一规则。
寿险购买流程：1. 免费体检2. 免费申请3. 获得报价4. 接受报价5. 缴纳保费6. 30天内不满意可全额退保这个流程确保你能在充分了解保单内容和价格的情况下，做出最适合你的选择。
建议：尽早了解报价，锁定保费。
不要因为麻烦而犹豫联系顾问。提前深入了解寿险报价是明智之举。无论选择哪种寿险，保费受年龄和病史的影响最大。随着年龄的增长，每增加一岁保费都会显著上升，而年纪越大，可能的健康问题也越多，这些都可能进一步推高保费。
刚接触美国人寿保险的华人消费者，往往会第一次听到 “Living Benefits/生前福利” 这个概念，那Living Benefits（生前福利）到底是什么，对我们有什么用，能给我们提供什么保障，跟其它国家或地区的重大疾病险/长期看护险有什么不同？价格和保费有什么区别？
Living Benefits 生前福利的历史介绍
美国作为一个市场化的国家，保险公司之间的竞争，以及美国人寿保险行业和资产管理行业之间的竞争，异常激烈。标志性的时间点是上个世纪的80年代。据华尔街日报的报导，个人人寿保险产品的销量，自1980s以来，下滑了45%。对于美国人寿保险行业来说，传统的人寿保险只对死亡理赔的特点，已经无法吸引到更多消费者。为了提高市场竞争力，美国人寿保险行业，发展出了Living Benefits 生前福利的理念。
人寿保险当然也早已经不在是传统意义上的保障而已，而是可以用于解决非常多的社会问题的多功能金融产品，除了保障之外还增加免费的生前理赔附加条款 (Living Benefits Rider)。生前理赔附加条款包括长期护理/慢性疾病生前理赔，重大疾病生前理赔，重大伤残生前理赔和绝症生前理赔。人寿保险中的生前福利 (Living Benefits) 就是保险业根据社会需求的改变而设计诞生的投保人不必在去世后而是在生前就可以使用的保险福利。
Living Benefits生前福利已成为人寿保险多功能理赔的新趋势所谓维持生活质量，也就是在任何事故下都不会影响家庭或个人财务，且能维持现有的生活水平。人的生活中充满许多不确定的风险，譬如得了癌症、中风、心脏病等等，又如车祸意外造成的瘫痪需要长期医疗及护理，这些重大的不幸事件可能会带给你重大的财务负担及损失。
Living Benefits 生前福利的具体选择
因此，同样是具有“Living Benefits 生前福利”的保单，不同保险公司给出的生前福利赔付条件越多，附加的Rider越全面，对于受保人的利益保障就更好。
Living Benefits 生前福利的附加条款通常包括以下几个方面：
●末期疾病附加条款
●慢性疾病/长期护理附加条款
●重大疾病附加条款
●重大伤残附加条款
●其它
理解了这一点，作为受保人，就可以先看对比自己的保单，具备哪些生前福利Rider（附加条款），所以我们所说的 “符合约定条件”，具体是符合什么条件？得癌症算不算？受到慢性疾病困扰能不能赔？遭遇了重大疾病或重大伤残能不能赔？能不能当重大疾病保险用？这些问题，就是选购和评测各家保险公司的Living Benefits 生前福利的重点，解答接下来的 “这个情况发生的时候，怎么赔，赔多少” 的问题。
Living Benefits 生前福利的价格和保费
感谢激烈的市场竞争，绝大多数寿险保单的生前福利附加条款，通常是不额外付钱的。而慢性疾病和重大疾病附加条款的成本保费，往往已经经过保险公司精算师的成本设计，算在了保险成本里面。
而对于长期看护险 (Long Term Care Insurance)，投保者通常需要额外支付一笔保费。具体的保费，是保险公司而定。
人寿的生前福利万全保是什么呢？
1、慢性疾病（Chronic Illness）：受保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请理赔。
2、重大疾病（Critical Illness）：受保人患有重大疾病其中一项 (12种重大疾病包括中风、心脏病、癌症、肾衰竭、器官移植、肌肉萎缩、主动脉移植手术、 再生障碍性贫血、 囊性纤维化病、 心脏瓣膜置换、运动神经元病、 突发心脏骤停)，即可申请理陪。
3、重大伤残（Critical Injury）：受保人患有重大伤残其中一项 (4种重大伤残包括昏迷 / Coma - 格拉斯哥昏迷指数4分或4分以下、 瘫痪、 严重烧伤、 创伤性脑损伤)，即可申请理陪。
4、末期疾病（Terminal Illness）：经医生诊断，该疾病将造成投保人于诊断后只有24个月的生命期，即可申请理赔。
保险公司的理赔直接支付给「受保人」，让受保人同样持有选择的主动权，生前还是死后使用该理赔金。受保人可以使用理赔金来支付医疗费用，也可拿来作为看护费、生活费、治疗重大疾病后几年的康复费用，甚至偿还债务或是用来补贴治疗期间没有工作的薪资损失，使用上较可随个人需要自由运用。充分显示了受保人对其保单的使用主动权，做到 “您的财富，您的保险，您的选择” 即受保人可以主动、合理掌控其拥有的保单，在有生之年，无论任何时候，发生任何情况都可以选择使用其身后理赔金。
“生前福利” 综合保险最明显的特点就是：根据客户的不同需求，保险组合会“随机应变”。它弥补了单个产品的单一性缺陷，而且各个保险品种之间也存在一定的互补性。因为单独的重大疾病险 (Critical Illness Insurance) /长期看护险 (Long Term Care Insurance)，若无事故保费即付之流水，但有生前福利理赔的寿险保单，是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率，可供使用。如果没有用到重大疾病/长期护理的理赔，保单现金值还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。
很多人以为有了医疗保险后，就不用担心医疗费用问题，从此就可以高枕无忧了。然而事实并非如此。医疗保险是投保人在生病时看病、吃药、住院产生的费用。保险公司赔给医生和医院的，实时有些人已有医疗保险，却因负荷过高的医疗开支或因重大疾病，无法工作，就没有工资收入，其生活费、房贷、车贷及各项开销马上成了头等问题。影响到日常生活的开销，而导致财务危机，进而申请破产。所以有了医疗保险后，你还需要《生前福利万全保》来预防因重大疾病或长期护理而造成的财务损失。
