很多朋友买保险的时候，不知道计算保额，总在问：该买多少保额的寿险？那么，今天就来教大家如何计算该买多少保额的寿险。
随着大家保险意识的提升，寿险也越来越受到重视。寿险虽然是一次性给付类保险，它一旦理赔就是身故(或全残)这样的极端情况。因此这份保障更像是，一个人对于一个家庭来说，最终生命价值的体现。
既然寿险这么至关重要，那么对于一个家庭来说，到底需要多少保额的寿险呢?今天就带大家了解一下。如果学会了自己测算保额，以后在寿险的选择上也就更有底气。
一般来说，寿险更针对于家庭顶梁柱、双职工家庭、有房贷车贷等银行债务的借款人。因此，下文是以中年人为第一视角进行寿险保额上的测算。要介绍的测算方法一共有四种。
1生命价值法
第一个是生命价值法，顾名思义，是用一个人的生命价值做依据，来考虑应该购买多少保险。
具体3个步骤：
1、估算年平均收入;
2、从年收入中扣除保险税收，自我消费等费用，假设剩余的这个收入全部贡献给家人;
3、至退休年龄还应工作的年限，与剩余可贡献收入的乘积，就是你的生命价值。
公式：生命价值=可贡献年收入×剩余工作年限
举例说明：
一个人30岁，假设其退休前年平均收入是10万元，到60岁退休。而且，假设他年收入保持不变，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。这个人的生命价值则是：5万元*(60岁-30岁)=150万元。也就是说，这个人至少应该购买150万元保额的寿险。当然，这种计算方法忽略了通货膨胀，以及退休后的退休金收入。而且如果你是家中唯一的经济支柱，还要考虑家庭未来的支出，如孩子教育和父母赡养，以及有无大额贷款等。以上情况，这种算法都无法估算在内，因此，我们还准备了第二种测算方法。
2家庭需求法
家庭需求法就是通过假定不幸现在发生，计算事故发生后家人生活所需费用总和。包含家人所需的生活费、教育费、赡养费、对外负债、丧葬费等，扣除现有资产，所得的缺额作为保额的粗略估算。
具体也是3个步骤：
1、确定目前的家庭总资产(包括储蓄、有价证券、投资型房产，已有的人寿类保额，家庭其他成员未来的收入);
2、估算未来的家庭总负债(包括各类贷款，房贷车贷，孩子的教育金，老人的赡养费，家庭未来固定年限的基本生活费等);
3、计算两者之差，就是你的家庭需求值，也就是寿险的保额。
公式：家庭需求=家庭总资产-家庭总负债
举个例子：
还是30岁的这个人，夫妻双方的家庭储蓄合计40万，理财投资20万，无投资型房产和人寿保险等，双方父母不再工作，女方配偶年收入8万，预计到退休年龄还要再工作25年，配偶退休前的总收入可以达到200万，那么他的家庭总资产就是260万。考虑到双方老人有退休金，不用额外赡养费用，未来30年的家庭固定支出为10万/年，那就是330万，孩子教育30万，无其他负债，总计需要360万。
那么寿险的保额至少要覆盖到两者之差，也就是100万。这种测算方式可以辅助第一种测算方法，从而确保保额达到较为合理的范围。但是以上这两种测算方式，更适用于普通家庭。对于资产特别充沛，身价几百万，上千万的家庭，参考性不大。
3高净值人士保额计算法
那么，对于年收入100万以上高净值人群，有这样一种保额的测算方法：
公式：高净值人士保额=(个人年收入-个人年支出)/5%(银行利息)
举个例子：
一个人年收入200万，花到自己身上50万，剩下的150万是给这个家庭创造的纯利润。
想要确保这个家庭经济支柱无论在不在，都能给家庭150万的，如果银行利率是5%，需要存多少钱在银行才能每年拿到150万?
3000万——这就是身价，是保额。
4收入倍数法
又称为“双十法则”，指家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的十倍，保费支出占家庭税后收入的十分之一。
第1个十：保险的保额一般是家庭税后年收入的十倍。
其意义在于，确保发生变故时，缺少经济收入的家庭在十年内生活水平不发生变化。
第2个十：每年的保费不大于家庭税后年收入的10%。
保险属于安全层面的需求，保险的初衷是风险的转移，是为了更好的、无忧无虑的生活，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会给生活带来较大压力，与初衷背道而驰。
因此，保费支出不超过年收入的10%最为合适。其实5%—10%是一个比较合理的区间。对于一般家庭来说5%就合适了。
对于预算有限的家庭来说，可以购买定期寿险，比如说本来是要保终身的，可以选择保到退休等，额度也能做高。现在大家知道如何计算该买多少保额的寿险了吗?
众所周知，美国的医疗保险体系结构复杂，旨在为不同人群提供广泛的健康保障选择。主要结构包括以下几个方面：
01
社会医疗保险
➤ 联邦医疗保险（Medicare）：俗称“红蓝卡”，这是由联邦政府为65岁以上的老年人以及符合条件的年轻残障人士提供的健康保险计划。
Medicare提供基础的医疗覆盖，确保老年人和残障人士获得基本的健康保障。
➤ 联邦医疗保险补充保险（Medicare Supplement Insurance或MediGap）：此类保险帮助弥补Medicare未涵盖的费用，如共付额、自付额等。
它为Medicare受益人提供了进一步的经济支持，减轻个人医疗负担。
➤ 医疗补助计划（Medicaid）：俗称“白卡”，医疗补助是一个联邦和州共同资助的保险项目，专为低收入人群提供健康保障。
Medicaid在各州的具体规定有所不同，确保收入低的个人和家庭能够获得必要的医疗服务。
02
公司团体保险（Group Insurance）
企业为员工购买的健康保险计划，通常适用于拥有1名以上员工的公司。团体保险为员工及其家属提供覆盖，帮助企业员工获得更经济的医疗保障。
03
平价医疗市场（On-Exchange）
政府设立了这一平台，为没有其他健康保险的个人和家庭提供可负担的保险选择。
通过该平台投保的人群可以申请政府补助，减轻保费负担，确保更多人群能够负担得起医疗保险。
04
私营保险公司（Off-Exchange）
这是不通过政府平台购买的保险计划，投保人直接与私营保险公司签订协议。此类保险不享受政府补助，但为消费者提供了更多的选择和灵活性。
今天，我们将着重讲美国社会医疗保险，探讨该类保险如何为特定人群提供医疗保障，且在即将到来的Open Enrollment期间需要注意的重要事项。
PART 1
奥巴马健保Obamacare
2010年3月23日，奥巴马签署了《患者保护与平价医疗法案》（Patient Protection and Affordable Care Act），将其正式立为法律。
这项法案旨在削减医疗支出，为所有美国人提供负担得起的健康保险服务。
奥巴马健保（Obamacare）其实是《平价医疗法案》的简称，在该法案的框架下，每个州都要建立自己的健康保险投保平台，由各州负责推行实施。通过这一平台，所有美国人都可以购买到联邦监管和补贴的健康保险，并且不因性别或已有病史而被增加保费或拒绝投保。
PART 2
美国健康保险计划类型
01.
HMO（健康维护组织，Health Maintenance Organization）
HMO要求投保人指定一位家庭医生作为主要医疗提供者。
任何专科医生的转诊必须通过家庭医生，确保医疗服务集中管理。服务范围仅限于网络内的医疗机构（In-Network）。除紧急情况外，网络外（Out-of-Network）产生的医疗费用不予报销。
PPO（优选医疗机构，Preferred Provider Organization）
02.
PPO提供灵活的选择，不需指定家庭医生，允许投保人在网络内外自由选择医疗服务。
PPO网络内的医生、医院和保险公司之间协商了折扣价，保证较低的费用。在网络内（In-Network）就医费用较低，投保人也可选择网络外（Out-of-Network）医生或医院，但需要支付更高的费用。
03.
EPO（指定医疗服务机构，Exclusive Provider Organization）
EPO无需指定家庭医生，允许投保人直接选择专科医生，但覆盖范围严格，仅限于网络内的医疗服务。
EPO仅报销网络内（In-Network）医疗费用，网络外（Out-of-Network）费用不予报销，紧急情况除外。
PART 3
Open Enrollment开放期的注意事项
➤ 2025年美国加州全民健保开放注册重要日期
开放注册期：2025年的全民健保开放注册期将从2024年11月1日开始，在大部分州截止至2025年1月15日。但加州的开放注册期延长至2025年1月31日，允许更多居民参与申请或更改健康保险计划。
2024年10月1日：Covered California 开始受理已投保客户更改计划；
2024年11月01日：开放投保申请期；
2024年12月31日：最后一天申请，保单最快于2025年01月01日生效；
2025年01月31日：开放投保注册的最后一天，申请保单最快于2025年02月01日生效。
➤ 加州强制健保要求和无健保罚款
根据《平价医疗法案》的法律规定，每位美国公民或合法居住在美国的人士都必须拥有一份健康保险计划，否则在报税期间将面临罚款。
不过自2019年开始，美国联邦政府虽然取消了健康保险的罚款制度，不再强迫民众购买健保，但在加州、马萨诸塞州、新泽西州、佛蒙特州、罗德岛和哥伦比亚特区依然强制本州居民购买健康保险，否则就会面临税务罚款。
根据Covered California网站的说明，具体的罚款金额取决于个人或家庭的收入情况。以2024年为例，如果没有购买健康保险，成年人最低罚款金额为每人900美元，未满18岁的未成年人最低罚款为每人450美元。
现在，Open Enrollment已经正式开启，不论您想在美国购买医疗保险或者转换计划，或者想了解自己是否满足美国援救计划（白卡），建议您联系专业的美国医疗保险经纪或财税顾问进行咨询。
