受到房屋保险危机影响，加州房地产买卖的制式合约最近添加一个保护条款，允许买家在找不到满意的保险时可以退出交易，卖方必须把所收的押金全数归还。
旧金山纪事报报导，有20万名会员的加州房地产经纪人协会(California Association of Realtors)，今年夏季在制式合约(template)里添加了这项条款。经纪人如果不主动去修改，就会列有这项条款。如果潜在买家找不到他们负担得起的保险，可以收回原本的承诺退出交易，或者买卖双方重新商议。
圣塔罗莎的经纪人伯格霍夫(Ernest Berghof)指出，对买卖双方，保险现在成了一个障碍。在经过估值(appraised)、检验(inspections)等手续，现在却可能因为买不到保险或保费太贵，交易受到阻挡。
加州房屋险业者最大的是State Farm，第六大的是Allstate。这两家公司从一年多以前就不再写新保单。其他的譬Farmers Insurance每个月只写某个数额的保单。纪事报把资讯拿来分析，发现房屋险的平均保费现在每年是大约2000元，是十年前保费的两倍。
东湾的经纪人普拉特(Cameron Platt)指出，如果卖方接受这种制式合约的条款，那么保费是否太贵，完全取决于买家的决定。如果买家不能在某个时段内找到保险（通常是17天）那么买家可以取消合约，卖家必须退还押金。过去没有附加条款的时候，买家如果取消合约，已付的1%-3%押金(safety deposit)会被卖家没收。
伯格霍夫指出，过去这一年多，她的买家客户中没有一个是从私营保险公司买到保险的。这个现象从2023年春季开始出现。而且即使在野火风险极低的地区，买家还是买不到保险，保险公司就是不愿意写新保单。
最后买家只能从加州政府设立、私营保险公司接单的FAIR计划买保险。FAIR计划不能拒保(除非是房屋状况极差，或是曾有人用来种大麻)，但保费很贵，承保的金额可能很低，而且接单的时间很长，会让交易拖得很久。
在美国购房时，一个常见问题是如何购买适合的房屋保险（Homeowner Insurance）。对于新手来说，面对各种保险政策和保险公司可能会感到困惑。今天我想与大家分享关于美国房屋保险的一些重要信息：房屋保险的不同类型是什么？如何购买并省钱？还有一些省钱的小技巧。大家记得点赞收藏！
1、美国房屋保险是什么？
房屋保险是指买房者为自己的房子购买的保险，主要是保障屋主在房子遭遇意外或突发灾难时，可得到补偿理赔，以降低因灾害造成的财产损失。
2、美国房屋保险有哪些类型？
在美国，常使用的房屋保险 有以下几类(HO是Home Owner缩写)
HO-1基本险（Basic Coverage）
这是最基本的房屋险中，主要保赔火灾对房屋造成的损失，所以也有人叫它火险（Fire Insurance），一般贷款的买家都需要购买！
HO-2扩充险（Broad Coverage）
除了HO-1，加保因电击、冰雪重压、水管冻坏、天空落体、热水器或空调系统断裂烧坏、室内漏水造成的损坏。
HO-3全保险（Special Form）
这是大众最普遍购买的房屋保险类型。除了HO-1和HO-2之外，全保险还加保除了战争、核灾、水灾、地震、地陷以外的几乎所有内容，也保赔客人在室内外发生的意外、路人在室外发生的意外、宠物咬伤人后的赔偿医药费、律师费等。
HO-4房客险（ Renter's ）
这是针对有出租房的房主，保赔出租房内的房客个人财产。
HO-5综合险（Comprehensive）
比HO-3的覆盖范畴更广泛，城堡范围包括保险条例中提及的情况以外的，所有风险导致的房屋损坏及个人财产损失，保费也是更贵。
HO-6公寓险（Condominium Coverage）
保赔公寓屋主和室内个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读公寓业主（HOA）章程来决定须构买的保险费额。
HO-7活动房险（Mobile Home Coverage）
适用于活动房屋主的房屋保险。
HO-8老房险（Older Home Policy）
因为老房子的市价要低于重建价格，老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。
3、5个降低房屋保费的省钱小窍门！
货比三家
多比较几家保险公司，进而了解哪家保险公司的价格更便宜。但除了考虑价格，还要关注保险公司是否能在你需要协助索赔的时候给予高质量的服务。
提高房屋安全性
比如给房屋安装烟雾报警器，防盗摄像头，一系列安全防护措施。
分清房子支付金额与重建成本
大家在决定保险金额时，不要将土地的价值包含进来，因为房子下面的土地并没有盗窃、风暴等风险，否则，你将要支付比实际更高的保险费用。
坚持选择同一家保险公司
如果你在同一家保险公司投保了好几年，你就可能会被当作长期投保人，可以享受到特殊的折扣。
捆绑购买房屋保险和汽车保险
如果你购买汽车保险的那家保险公司还不错，可以考虑一起在他家购买房屋保险哦，通常保险公司会给到一定的折扣优惠。
4、如何购买房屋保险？
房屋保险种类这么多，那么究竟该买哪一类？
独立房（Single Family House）：购买HO-3
独立屋意味着屋主拥有整栋房子、地基和地块所有权，因此要对这一切负责，需购买HO-3。
连排屋（Townhouse）：购买HO-3
Townhouse屋主的所有权与责任权跟Single Family House相似，故同样购买HO-3，就不再详细介绍啦。但若有业主委员会（HOA），则须提供业主委员会的保险信息。
公寓屋（Condo）：购买HO-6
公寓屋主的所有权仅包括墙壁以内(within the unit)，所以只需要负责这一部分，墙壁以外的楼顶、过道、电梯、墙壁间的下水管道、房屋结构、社区道路、公共设施等都属于HOA的责任，通常会由Master/HOA Insurance负责。
