随着经济全球化，华人越来越富有是全世界有目共睹的。
越来越多的华人走出国门，引领“海淘”成为了一种潮流，讲品质、谈性价比，或者捎回一些在国内买不到的物件。
而精明的华人当然不会放过作为家庭理财重要一环——人寿保险。
不知从什么时候起，许多聪明的富豪们已悄悄地把眼光聚焦在了美国人寿保险上，作为美元资产配置的首选，大额人寿保单成了他们秘而不宣的私藏。
那美国人寿保险的好处到底是什么？美国人寿保险到底好在哪里？
行业成熟、运作规范
美国人寿保险的最大好处是行业成熟。
谈起美国的人寿保险说来话长，自从1759年第一份保单诞生到21世纪的今天，已经有了200多年的历史沉淀，可以说美国保险是一个成熟且发达的市场。
美国对保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度，联邦政府和州政府拥有各自独立的保险立法权和管理权。每家保险公司的每个产品都需要通过几十个州的监管部门的审批才能推向市场。
美国保险监管主要包括确保保险公司有财力兑现自己的保险承诺，各州保险法规定设立保险公司的法定最低资本和盈馀标准，当保险公司的资本和盈馀达不到本州规定的最低标准时，监管机构就会进行干预。对不能承受风险的还有再保险公司来承担，这种双保险机制令人安心, 因此美国的保险公司至今没有倒闭的。此外还有市场行为监管以保证价格、产品和交易情况合理公正。
保费低
美国保险保费全球最低美国人寿保险的一大好处是保费全球最低。
美国保险业历史悠久，同时也意味着竞争激烈，据统计美国目前有800多家保险公司，如此高的保有量使得美国保险的保费在全世界来看也是最便宜的。
横向对比，若在相同保额前提下，美国的保单保费与中国的最大差价高达到5倍,台湾的2倍，什麽概念？也就是说同等条件下，美国的保费仅是中国的五分之一，台湾的二分之一！
美国人寿保险采用的生命周期表是到125岁的，加上投资环境稳健，投资渠道透明等，这些因素的影响之下，保险成本较低，所以保费会相对便宜许多。
公司至今没有倒闭的。此外还有市场行为监管以保证价格、产品和交易情况合理公正。
理念领先全球
IUL保险产品理念超前美国人寿保险的第三个好处是理念领先全球。
如果在亚洲购买人寿保险，产品无非是定期寿险，终生寿险，储蓄分红型万能险这3个种类。美国除这三种外，还有指数型万能险和投资型万能险。目前对于在亚洲的客户来说，这些产品都还没有出现。
指数型万能险是一种有保障的投资型保险，优势在于可以循股市获得相同的收益而保证只赚不赔，因此博得了越来越多华人的青睐。目前这样先进的产品都还没有在亚洲市场出现。
根据LIMRA的最新数据，美国金融业中增长幅度最大的产品Indexed Universal LifeInsurance (简称 IUL指数型人寿保险)已经占据美国保险市场的大部分份额，是美国最主流的寿险产品。
重信誉、保险理赔简单
美国人寿保险的另一个好处是重信誉，理赔简单。
前面讲过美国保险公司经历了200多年的沉淀，很多美国保险公司都是名副其实的“百年老店”。
言辞规范而理赔及时，不会玩文字游戏，人死赔钱天经地义。保险公司找藉口不赔或是故意拖延理赔的这在美国从来没有发生过，如对理赔产生争议，法律上绝倾向于受保人。而亚洲国家保险业大多只有几十年历史。特别是寿险，从这点来看和美国保险业没得比。
美国保险实现“严进宽出”的政策，一般核保都比较严格，耗时较长，赔付时却非常的高效。理赔的程序在美国非常简单，只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。
反观一些亚洲国家因为保险业发展相对年轻，因此理赔体制上相对较不纯熟，除了要提供许多资料正本进行理赔申请，拒绝理赔的现像也常发生。
分散投资保值财产
美国人寿保险的第五个好处是可以“藏钱”。
鸡蛋不能同时放在一个篮子里，这个策略很多人都懂，当然那些精明的中国富豪更是运用的非常娴熟，做为分散投资的一种渠道，买美国保险是最基本也是最有保障的方式。
而且只有美国才有的最新型终身保险还有投资功能，放钱取钱灵活，还有个好处是可以100%免税支取。另外，美国人寿保险上的现金值是不受官司追讨的，具有司法豁免保障。
保险理赔还可用来冲抵遗产税
美国人寿保险的第六个好处是可以对冲遗产税。
很多华人来美买房只看价格地段，但很多人可能不知道非美国人过世后，他所投资美国资产或房产遗产税额度只有6万美元，超过这个6万美元部分税率高达40%，更紧迫的是人过世后必须在9个月用现金付清遗产税后才可以继承财产。但如果有人寿保险这个担心就不存在了。
除此之外，美国有远见的富裕家庭通常会利用人寿保险来帮子女储蓄。政府每年允许$18,000免报赠予。有的父母，祖父母可以用这个机会来帮年轻的孩子买保险储蓄，规划财富传承给下一代，等到年老退休时提出现金值也有基本的生活质量保障。
有效规避CRS
美国人寿保险的七大好处是可以避税。对于非美国居民而言，美国保险的一个强有力的优势就是CRS。由于美国没有加入CRS，因此外国人在美国的保险账户也不用担心会被其他国家税务部门拿到信息。
众所周知，美国的医疗保险体系结构复杂，旨在为不同人群提供广泛的健康保障选择。主要结构包括以下几个方面：
社会医疗保险
➤ 联邦医疗保险（Medicare）：俗称“红蓝卡”，这是由联邦政府为65岁以上的老年人以及符合条件的年轻残障人士提供的健康保险计划。
Medicare提供基础的医疗覆盖，确保老年人和残障人士获得基本的健康保障。
➤ 联邦医疗保险补充保险（Medicare Supplement Insurance或MediGap）：此类保险帮助弥补Medicare未涵盖的费用，如共付额、自付额等。
它为Medicare受益人提供了进一步的经济支持，减轻个人医疗负担。
➤ 医疗补助计划（Medicaid）：俗称“白卡”，医疗补助是一个联邦和州共同资助的保险项目，专为低收入人群提供健康保障。
Medicaid在各州的具体规定有所不同，确保收入低的个人和家庭能够获得必要的医疗服务。
公司团体保险（Group Insurance）
企业为员工购买的健康保险计划，通常适用于拥有1名以上员工的公司。团体保险为员工及其家属提供覆盖，帮助企业员工获得更经济的医疗保障。
平价医疗市场（On-Exchange）
政府设立了这一平台，为没有其他健康保险的个人和家庭提供可负担的保险选择。通过该平台投保的人群可以申请政府补助，减轻保费负担，确保更多人群能够负担得起医疗保险。
私营保险公司（Off-Exchange）
这是不通过政府平台购买的保险计划，投保人直接与私营保险公司签订协议。此类保险不享受政府补助，但为消费者提供了更多的选择和灵活性。
今天，我们将着重讲美国社会医疗保险，探讨该类保险如何为特定人群提供医疗保障，且在即将到来的Open Enrollment期间需要注意的重要事项。
Part.1 奥巴马健保Obamacare
2010年3月23日，奥巴马签署了《患者保护与平价医疗法案》（Patient Protection and Affordable Care Act），将其正式立为法律。这项法案旨在削减医疗支出，为所有美国人提供负担得起的健康保险服务。
奥巴马健保（Obamacare）其实是《平价医疗法案》的简称，在该法案的框架下，每个州都要建立自己的健康保险投保平台，由各州负责推行实施。通过这一平台，所有美国人都可以购买到联邦监管和补贴的健康保险，并且不因性别或已有病史而被增加保费或拒绝投保。
Part.2 美国健康保险计划类型
01.HMO（健康维护组织，Health Maintenance Organization）
HMO要求投保人指定一位家庭医生作为主要医疗提供者。
任何专科医生的转诊必须通过家庭医生，确保医疗服务集中管理。服务范围仅限于网络内的医疗机构（In-Network）。除紧急情况外，网络外（Out-of-Network）产生的医疗费用不予报销。
02.PPO（优选医疗机构，Preferred Provider Organization）
PPO提供灵活的选择，不需指定家庭医生，允许投保人在网络内外自由选择医疗服务。
PPO网络内的医生、医院和保险公司之间协商了折扣价，保证较低的费用。在网络内（In-Network）就医费用较低，投保人也可选择网络外（Out-of-Network）医生或医院，但需要支付更高的费用。
03.EPO（指定医疗服务机构，Exclusive Provider Organization）
EPO无需指定家庭医生，允许投保人直接选择专科医生，但覆盖范围严格，仅限于网络内的医疗服务。
EPO仅报销网络内（In-Network）医疗费用，网络外（Out-of-Network）费用不予报销，紧急情况除外。
Part.3 Open Enrollment开放期的注意事项
➤ 2025年美国加州全民健保开放注册重要日期
开放注册期：2025年的全民健保开放注册期将从2024年11月1日开始，在大部分州截止至2025年1月15日。但加州的开放注册期延长至2025年1月31日，允许更多居民参与申请或更改健康保险计划。
2024年10月1日：Covered California 开始受理已投保客户更改计划；2024年11月01日：开放投保申请期；
2024年12月31日：最后一天申请，保单最快于2025年01月01日生效；2025年01月31日：开放投保注册的最后一天，申请保单最快于2025年02月01日生效。
➤ 加州强制健保要求和无健保罚款根据《平价医疗法案》的法律规定，每位美国公民或合法居住在美国的人士都必须拥有一份健康保险计划，否则在报税期间将面临罚款。
不过自2019年开始，美国联邦政府虽然取消了健康保险的罚款制度，不再强迫民众购买健保，但在加州、马萨诸塞州、新泽西州、佛蒙特州、罗德岛和哥伦比亚特区依然强制本州居民购买健康保险，否则就会面临税务罚款。
根据Covered California网站的说明，具体的罚款金额取决于个人或家庭的收入情况。以2024年为例，如果没有购买健康保险，成年人最低罚款金额为每人900美元，未满18岁的未成年人最低罚款为每人450美元。
现在，Open Enrollment已经正式开启，不论您想在美国购买医疗保险或者转换计划，或者想了解自己是否满足美国援救计划（白卡），建议您联系专业机构进行咨询。
