经常有人会问，我未来要移民美国，现在可以买美国以外的保险吗？当然可以买，但是需要谨慎配置。通常情况下，针对这类人群，我们并不建议配置美国以外的保险。
美国人有句谚语：“人生中无法逃避的只有两件大事——死亡和税收”。美国是一个“万万税”国家，如果移民之前，没有做好完善的税务规划，就会给自己带来巨大的经济损失和麻烦。而持有非美国的保单，在移民美国之后，就可能会面临潜在的税务风险。因此，对于这类人群，我们并不建议购买美国以外的保险。
下面花几分钟时间，为大家解析——未来要移民美国，为什么不建议买美国以外的保险？如果已经买了，该怎么办？
为什么不建议买非美国保险？
非美国保险会被加收额外的税金
美国国家税务局IRS规定，美国公民和居民一旦购买非美国保险，都需要缴纳相应的税金。根据美国税收法第4371和4372规定，需要缴纳的税金是持有海外保险支付保费的1%。也就是说，成为美国居民的那一刻，如果支付海外保单的保费，IRS就会要求每季度填表，缴纳税款。
非美国保险申报极为严苛
美国公民和居民持有非美国保险，如：人寿险、重疾险、意外险等，其申报要求都极为严苛，涉及到的申报内容有：
每季度申报缴纳保费1%作为消费税
填写7720税表，申报支付的保费并支付消费税
填写8938税表，申报持有保险的细节
如果持有海外保险的账户价值超过1万美元，根据美国境外金融账户申报（FBAR）要求，还需要填写FinCen Form 114税表进行申报。
非美国保险无法享受美国的税收优惠
美国联邦税法规定，如果一份人寿保单在成立的时候，投入的保费超过联邦法的规定，或者累计的保费超过美国税收法规（IRC）的规定，这份保单就会被认定为：MEC-Modified Endowment Contract，即调整过的养老保险合同。
美国税务局认为MEC不是保险产品，而是投资产品，因此MEC保单会有潜在的税务，甚至罚款的问题；不过，保险赔付还是免所得税的。所以购买保单的时候要避免被认定为MEC。
中国大陆、香港等分红型保险产品，在美国税务局眼里，几乎都被认定为MEC，所以美国人一般都不会买，另外因为FATCA（美国海外账户税收合规法案），香港保险公司一般都不会接受美国人购买保单。
费率问题
美国投资环境宽松，通货膨胀率较低，政治政策稳健，造就了成熟而发达的保险业。就拿保费这项来说，恐怕没有哪个国家可以与美国抗衡了。 同等保额的保单，美国的保费是香港的1/3，是中国大陆的1/5。
功能问题
美国寿险杠杆更高，身故理赔流程更加简易和快捷，产品更加灵活，所以功能更加全面。利用保单的现金价值，可以进行保单的提领或贷款，实现养老金、子女教育金、生活应急金，以及旅游基金等众多规划。
除了身故理赔和理财属性外，美国人寿保单还为客户提供了众多免费的附加服务， 如：慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重伤害等疾病预支付赔偿金，免缴保费条款等。换句话讲，通过合理地配置一张美国寿险保单，就可以解决生、老、病、死等诸多问题。美国保险的先进性、灵活性和保障性，是其他国家保险无法比拟的。
保险市场的安全性
从保险历史来看，美国人寿保险有200多年的历史，香港保险有100多年的历史，而中国大陆的保险业起步较晚，仅有20年。所以从监控、管理、法律等各方面来说，美国的保险都是目前世界上最先进和最值得信赖的。
2023年，美国和中国仍然是世界上最大的保险市场分别排名第一和第二。美国总保费收入占据了全球市场44.90%的份额，美国以绝对的优势傲视全球保险市场。
已经买了非美国保险该怎么办？
如果在移民前或移民后，已经购买或持有了美国之外的保险产品，我们建议根据缴费及保单情况，可以采取减少保险投入或转化持有人等处理，并与美国税务师和保险专家进行咨询，完善家族和商业资产的规划。
人们常说，中国人喜欢储蓄，美国人喜欢买保险。在美国，保险是保护家庭资产最重要的方式，而对于未来要移民美国的人群来说，美国保险是不折不扣的“刚需”产品，不管是看病、养老、资产传承，还是进行财税规划，保险可以在每个环节发挥至关重要的作用。同时，如果要配置美国以外的保险，一定要谨慎；购买之前，最好先与美国税务师、保险专家进行咨询后，再决定是否购买。
众所周知，美国的医疗保险体系结构复杂，旨在为不同人群提供广泛的健康保障选择。主要结构包括以下几个方面：
社会医疗保险
➤ 联邦医疗保险（Medicare）：俗称“红蓝卡”，这是由联邦政府为65岁以上的老年人以及符合条件的年轻残障人士提供的健康保险计划。
Medicare提供基础的医疗覆盖，确保老年人和残障人士获得基本的健康保障。
➤ 联邦医疗保险补充保险（Medicare Supplement Insurance或MediGap）：此类保险帮助弥补Medicare未涵盖的费用，如共付额、自付额等。
它为Medicare受益人提供了进一步的经济支持，减轻个人医疗负担。
➤ 医疗补助计划（Medicaid）：俗称“白卡”，医疗补助是一个联邦和州共同资助的保险项目，专为低收入人群提供健康保障。
Medicaid在各州的具体规定有所不同，确保收入低的个人和家庭能够获得必要的医疗服务。
公司团体保险（Group Insurance）
企业为员工购买的健康保险计划，通常适用于拥有1名以上员工的公司。团体保险为员工及其家属提供覆盖，帮助企业员工获得更经济的医疗保障。
平价医疗市场（On-Exchange）
政府设立了这一平台，为没有其他健康保险的个人和家庭提供可负担的保险选择。通过该平台投保的人群可以申请政府补助，减轻保费负担，确保更多人群能够负担得起医疗保险。
私营保险公司（Off-Exchange）
这是不通过政府平台购买的保险计划，投保人直接与私营保险公司签订协议。此类保险不享受政府补助，但为消费者提供了更多的选择和灵活性。
今天，我们将着重讲美国社会医疗保险，探讨该类保险如何为特定人群提供医疗保障，且在即将到来的Open Enrollment期间需要注意的重要事项。
Part.1 奥巴马健保Obamacare
2010年3月23日，奥巴马签署了《患者保护与平价医疗法案》（Patient Protection and Affordable Care Act），将其正式立为法律。这项法案旨在削减医疗支出，为所有美国人提供负担得起的健康保险服务。
奥巴马健保（Obamacare）其实是《平价医疗法案》的简称，在该法案的框架下，每个州都要建立自己的健康保险投保平台，由各州负责推行实施。通过这一平台，所有美国人都可以购买到联邦监管和补贴的健康保险，并且不因性别或已有病史而被增加保费或拒绝投保。
Part.2 美国健康保险计划类型
01.HMO（健康维护组织，Health Maintenance Organization）
HMO要求投保人指定一位家庭医生作为主要医疗提供者。
任何专科医生的转诊必须通过家庭医生，确保医疗服务集中管理。服务范围仅限于网络内的医疗机构（In-Network）。除紧急情况外，网络外（Out-of-Network）产生的医疗费用不予报销。
02.PPO（优选医疗机构，Preferred Provider Organization）
PPO提供灵活的选择，不需指定家庭医生，允许投保人在网络内外自由选择医疗服务。
PPO网络内的医生、医院和保险公司之间协商了折扣价，保证较低的费用。在网络内（In-Network）就医费用较低，投保人也可选择网络外（Out-of-Network）医生或医院，但需要支付更高的费用。
03.EPO（指定医疗服务机构，Exclusive Provider Organization）
EPO无需指定家庭医生，允许投保人直接选择专科医生，但覆盖范围严格，仅限于网络内的医疗服务。
EPO仅报销网络内（In-Network）医疗费用，网络外（Out-of-Network）费用不予报销，紧急情况除外。
Part.3 Open Enrollment开放期的注意事项
➤ 2025年美国加州全民健保开放注册重要日期
开放注册期：2025年的全民健保开放注册期将从2024年11月1日开始，在大部分州截止至2025年1月15日。但加州的开放注册期延长至2025年1月31日，允许更多居民参与申请或更改健康保险计划。
2024年10月1日：Covered California 开始受理已投保客户更改计划；2024年11月01日：开放投保申请期；
2024年12月31日：最后一天申请，保单最快于2025年01月01日生效；2025年01月31日：开放投保注册的最后一天，申请保单最快于2025年02月01日生效。
➤ 加州强制健保要求和无健保罚款根据《平价医疗法案》的法律规定，每位美国公民或合法居住在美国的人士都必须拥有一份健康保险计划，否则在报税期间将面临罚款。
不过自2019年开始，美国联邦政府虽然取消了健康保险的罚款制度，不再强迫民众购买健保，但在加州、马萨诸塞州、新泽西州、佛蒙特州、罗德岛和哥伦比亚特区依然强制本州居民购买健康保险，否则就会面临税务罚款。
根据Covered California网站的说明，具体的罚款金额取决于个人或家庭的收入情况。以2024年为例，如果没有购买健康保险，成年人最低罚款金额为每人900美元，未满18岁的未成年人最低罚款为每人450美元。
现在，Open Enrollment已经正式开启，不论您想在美国购买医疗保险或者转换计划，或者想了解自己是否满足美国援救计划（白卡），建议您联系专业机构进行咨询。
