到了一定年纪，就要考虑“老有所养，病有所医”的问题。如何在年老体衰的时候，生活得到完善的照顾， 是每个人都需要面临的问题。另外一个更重要的问题是：你如何为它买单？

购买长期护理保险就是一种很好的准备方法。尤其是在你50岁及以上。等到你需要买保险的时候再买保险就迟了。身体已经衰弱，也失去了获得长期获得长期护理保险的资格。

在美国如果你生活不能自理，基本上有4个去处：住到私人疗养院（Nursing Home）、辅助生活中心（Assisted Living Center）、成人日托（AdultDaycare）或是请人到家里来照料你。

提早规划，让自己的晚年过得更加舒适。‍

什么是长期护理保险？

长期护理，是指普通医疗保险并没有办法治疗的服务。长期的医疗保险政策，在你患有慢性疾病、残疾或阿尔茨海默病等疾病时候支付部分的医疗费用。但是，长期护理，可以在您有一下六、七项生活起居功能：洗澡，更衣、进食、行动、入册等，丧失的情况下，为您提供护理费用。 

“长期”是指，从几个月甚至数年内，都需要专人照顾演示起居。

根据美国卫生与公共服务部门（U.S. Department of Health and Human Services）的数据，在65岁的人群中，70%的人将在未来几年使用某种形式的长期护理。

定期的健康保险不包括长期护理。联邦医疗保险也不会参与救助；当你需要熟练的护理或康复治疗的时候，医疗保险只覆盖短期的养老院或有限的家庭保障。它不支付监护权，包括监督和处理日常事务。

如果你没有保险来支付长期护理费用，就必须自己支付。虽然可以通过医疗补助，联邦和州的健康计划会帮助那些低收入的人，但只有在你耗尽了大部分积蓄之后。

人们购买长期护理保险一般有两个原因： 

1、保护储蓄。 长期护理费用会很快好尽退休储蓄。据Genworth 的2016 年护理成本调查显示，半私人疗养院的护理费用中值每年高达8万美金。

2、给你更多的选择。 

花的钱越多，得到的护理就越好。如果你必须依靠医疗补助，选择将受限于接受政府项目支付的养老院。在许多州，医疗补助没有支付援助的费用。

如果你的收入低，储蓄少，可能无法负担长期护理保险。全国保险委员协会说，专家建议在长期护理政策上不要超过你收入的5%。

长期护理保险

也许对很多华人来说，长期护理保险还非常陌生。但其实，许多美国家庭都已经把长期护理保险当做自己晚年的依靠了。

传统型的长期护理险是一种消费险，如果用不到就是把钱白打水漂，贵且不划算。因此一般大家都不会选择它。

近几年来有些保险公司推出了几种新的产品，这些保险不是单一的长期护理保险，而是多合一的保险产品。例如把长期护理保险与人寿保险结合在一起，你向保险公司购买100万保额的保险，如果你过世了，保险公司赔你家人100万；如果你生活不能自理，保险公司给你护理保险的benefit，按月付，直到100万用完。如果没用完你就过世了，没用完的作为死亡理赔给你的受益人。这种保险有保障，你可以选多少年付清(paid-up)，若干年后确实不用付了。而且，你生前没用上或没用完，可以赔给家人，这是它比传统长期护理保险优越的地方。

重大疾病理赔：心脏病发，癌症，中风，瘫痪，肾衰，双目失明，器官移植，肌肉萎缩。

绝症理赔：若被医生诊断在世上只有两年的存活期时使用。

慢性疾病/长期护理理赔：吃饭，穿衣，洗澡，如厕，挪动，大小便失禁 (任何其中两项不能自理)；或受保人发生认知障碍时。

在得了什么病时可能需要长期护理？

阿尔茨海默氏病

癌症

中枢神经系统/感觉器官恶化

循环问题

糖尿病

高血压

意外事故造成的伤害（汽车，工作相关等）

精神疾病

呼吸系统并发症

中风（CVA）

如何理赔？

人寿保险理赔额看死亡证明，而长期护理保险则要医生出具的证明，说你有哪几种职能受损，生活不能自理了，保险公司一般会核实你的情况，如果合格就会给钱。需要知道的是长期护理保险的理赔方式有两种

一是报销（reimbursement），二是津贴（indemnity）。

 前者是你拿发票到保险公司去报销，或是保险公司根据bill把钱打到你住的私人疗养院去。而indemnity则是保险公司直接付你一笔钱，你自己决定怎么用这笔钱。一般来说传统的长期护理保险大都采取reimbursement, 每个月拿收据向保险公司报销，能拿到多少钱取决于你当初你申请的每月理赔金额，也取决于你这个月花了多少钱。假设你保单上写的是每天150，每月4500，也就是说理赔时你每个月最多能拿到4500元。如果你只花了3000，保险公司只给你3000；如果你花了6000，你也只能拿到4500，因为保单上就是这么写的。现在有些综合性的保险不是按月报销，而是一次性付钱， 如15万、20万等，这就是所谓indemnity计划，有点象汽车保险的理赔。当然你也要符合6种职能有2种受损的前提条件。比起每月报销的理赔方式，这种一旦合格一次性全赔的方式更简单、更省事。

其实长期护理保险不仅仅只用于老年人，任何年纪的人如有身体障碍需人照料的状况，长期护理保险即可发挥作用。根据统计，年龄在18-64岁之间的人有40%曾经用到长期护理，同时65岁以上的人有48%未来可能需要接受专业护理中心的长期护理的照顾。

对于人们来说，最重要的是未雨绸缪，为自己和家庭安排好最好的保障。试想一下，不要说是家里的顶梁柱，就算是任何一个家庭成员出了意外，无法工作，需要长期护理，支付高额的费用，对家庭来说都是一个沉重的负担。

长期护理保险的费用，如何计算？

你支付的利率取决于一下原因：

你的年龄和健康状况：年龄越大，健康问题越严重，费用就越高；

性别：女性通常比男性支付更多，因为她们活的更久，而且有更大的机会活的长期护理保险索赔。（但是，如果是生前福利的附加条款中包含的慢性疾病，情况不太一样）

婚姻状况：已婚人士的保费比单身人士低；

保险公司：每个保险公司有不同的价格；

覆盖范围：理论上来说， 覆盖范围越广，支付更高的。比如对日常和终身福利的更高的限制， 对通货膨胀的生活成本调整等等，都是需要考虑的因素。