人寿保险中的现金价值，可供我们提取使用？_美房资讯

人寿保险中的现金价值，可供我们提取使用？

2155阅读0评论保险理财

家住美国编辑

热门标签：投资海外海外投资理财海外投资保险

在日常生活中如果我们遇到一些特殊的情况，那么可以利用人寿保单的现金价值为我们服务，下面介绍几种使用方法。

1、从人寿保单中贷款

美国人寿保险公司为我们提供了保单借贷的方法。通常认为，该贷款优于从保单里直接支取资金，因为从保单中贷款不用缴税。

另外，因为是贷款，所以我们可以选择随时还款，如果我们不打算还款，那么当被保人身故后，会从保单的身故理赔金中扣除贷款。

关于保单贷款，保险公司会收取贷款利息。注意：没有利息的贷款，美国国税局不认为是贷款。保险公司收取的保单贷款利息大约4%-8%之间，具体视各家不同。

2、把人寿保单换成年金保险

国税局允许我们将人寿保单里的现金值转换成年金保险。该过程是免税的，称之为1035 Exchange，也叫保单升级或保单转换。

通过1035 Exchange，原有的人寿保险合约终止，同时，新的年金保险合同生效，该过程不可逆，年金保险可以是不同保险公司的产品。

1035 Exchange好处是，投保人可以获得更多的退休收入。举例说明：人寿保单的现金价值是10万美元，转换成年金保险之后，可能变成12万美元。

3、支付长期护理费用

退休家庭面临的主要财务风险之一就是长期护理费用。如果我们打算申请长期护理保险，那么可供选择的方案就是把现有的终身寿险升级为带有长期护理附加条款的人寿保险产品。

4、用人寿保单抵押贷款

人寿保单的现金价值是资产，可以帮助我们申请贷款，在一些特定的场合下，人寿保险的现金值可以作为贷款的抵押品。

如果我们的生活一帆风顺没有遇到特殊的紧急情况，那么最好的方法就是一直持有人寿保单。

家住美国编辑于 2025-01-15 发布

期待您的精彩评论～

寿险保额如何选？买对才安心！

购买寿险时，选择合适的保额往往是一个复杂且重要的决策，因为它关系到家人在意外发生后能否维持生活质量，避免经济困境。然而，面对诸多影响因素，不少人感到困惑和压力。在这种情况下，“LIFE生命”测试提供了一种简单而实用的方法。作为一个经过实践验证的计算框架，它可以帮助你从多个关键角度全面评估实际需求，从而确保家人在未来的关键时刻得到充分的财务保障。无论是偿还债务、替代收入，还是规划教育和赡养支出，这一工具都能让你的选择更有依据，也更具前瞻性。

什么是“LIFE生命”测试？

LIFE是四个关键要素的缩写：

- Liability (债务) 包括房贷、车贷、信用卡余额及其他未偿还的债务。例如，根据美国联邦储备委员会2023年的报告，平均美国家庭的房贷余额为$236,443，信用卡债务平均为$7,279。

- Income Replacement (收入替代) 确保家人在未来几年内有足够资金维持生活。通常建议的收入替代期为10年。例如，如果年收入为$75,000，那么需要$750,000的保额。

- Funeral (葬礼费用) 葬礼和相关费用的平均花费在$7,000-$12,000之间。

- Extras (额外需求) 包括子女教育费用、父母赡养金、慈善捐款等。例如，根据美国教育统计中心(NCES)的数据，2023年一名学生完成四年制公立大学的平均学费和生活费约为$93,140。

其他评估方法

除了“LIFE生命”测试，以下方法也可以帮助确定寿险保额：

10-15倍年收入法则

许多专家建议，将寿险保额设定为年收入的10到15倍。例如，如果你的年收入为$80,000，建议的保额在$800,000到$1,200,000之间。

DIME模型

DIME代表Debt (债务)、Income (收入)、Mortgage (房贷)、Education (教育)。将所有未偿债务、需要替代的收入、房贷余额和教育费用相加，得出所需保额。例如，债务$20,000，收入替代（年收入$70,000，10年）$700,000，房贷余额$250,000，教育费用$120,000，总保额需求为$1,090,000。

家庭需求法

通过详细评估家庭当前和未来需求，减去现有资产和保障，得出差额。例如，家庭年支出$50,000，配偶退休所需保障年限20年，已有储蓄$200,000，寿险保额需求为$50,000 × 20 - $200,000 = $800,000。

人力资本法

根据预期职业生涯内的潜在收入来计算保额，特别适合高收入职业人群。例如，如果当前年收入为$100,000，预计未来工作25年，总收入为$2,500,000，则保额应覆盖大部分潜在损失。

计算示例