最近，加州的大火再次揪紧了大家的心。南加山火失控，不少人开始担忧：房子要是被烧毁了，保险能不能赔？要是保险被取消，房子是不是就 “砸手里” 了？
今天，咱们就来好好梳理一下火灾后的应对措施以及保险相关问题。在火灾频发的高风险地区，火灾后的财务规划和理赔策略可是重中之重。保险不单单是一份保障，更是我们灾后恢复正常生活的关键第一步。
一、美国保险政策解读
大多数房屋保险其实是包含火灾，甚至野火（Wildfire）保障的。但要是房子处在火灾多发区域，情况就不太一样了。保险公司可能会提高保费，极端情况下，甚至直接拒绝承保或者把火险条款排除在外。这里给大家一个小提示：要是您家位于高风险区域，务必仔细检查保单条款，确认火灾保障是否涵盖其中。要是有必要，还可以考虑购买额外的火险 。
二、保险赔偿范围误区
很多人都存在一个误区，觉得房子被烧毁后，就能拿到房子全部市场价值的赔偿。但实际情况并非如此，保险通常只赔付地上建筑部分，地皮是不在赔偿范围内的。即便重建成本高昂，保险赔付的金额也是有限的。
三、火灾后的索赔方式
1、建筑保险◎ Bare Wall：这种保险只保障建筑结构和公共区域，室内装修部分是不赔的。◎ Single Entity：能赔付基础装修，但像升级过的部分就不在赔偿范围内了。◎ All - in：包含室内装修和固定家电，但个人物品不在赔偿之列。 2、个人财产保险◎ 个人财产：像家具、电脑、珠宝这类个人物品，在保险范围内。◎ 建筑补充：用于补足建筑保险赔付不足的部分。◎ 使用损失：因火灾导致无法居住而产生的额外开销，比如住酒店的费用，也在赔偿范围内。◎ 责任险：要是有人在您的房屋里受伤，责任险就派上用场了。
3、FEMA 政府救济◎ 申请条件：房主必须是美国公民或者绿卡持有者，并且房屋没有其他保险保障。◎ 补助金额：上限仅约 30,000 美元。这里再给大家一个小提示，哪怕您不符合 FEMA 的◎ 申请条件，也建议提交申请试试。有时候，灾情严重可能会触发政策宽松，说不定能获得额外补助呢？
四、无法投保房子的困境
近年来，加州多次遭受大火侵袭后，不少保险公司开始从高风险地区撤离，甚至取消了部分区域的保险业务。这一举措引发了一系列严重问题：
① 买卖受限：没有保险的房子，几乎很难被买家接受，这直接影响了房屋的交易价值。② 贷款受阻：银行在缺少保险保障的情况下，很可能拒绝为房子进行再融资。③ 资产缩水：对许多加州人来说，房产是家庭的主要资产。一旦房子失去保险，其价值可能会大幅下降，甚至接近于零。④ 人间惨剧：要是一套有贷款的房产无法续保，而且价值暴跌，房主不仅会失去房子，还可能背负上欠银行的贷款。
五、火灾后必须知道的 8 件事
① 第一时间确定损失是否超过了免赔额。② 马上申请紧急生活费用预付款，用于支付酒店和日常开销等费用。③ 及时采取措施防止进一步损害，比如遮盖受损屋顶，做好防盗工作等。④ 尽快提交理赔申请，以免延误理赔进度。⑤ 仔细跟踪额外生活费用，并且保存好所有的开销凭证。⑥ 获取准确的修复估算，以此确保保险赔付金额合理。⑦ 继续支付保险费，避免责任险失效。⑧ 不要过早关闭理赔案件，一定要确认所有损失都已经得到了合理覆盖。
希望大家都能了解这些知识，在面对火灾等突发情况时，多一份保障，少一些损失。
近年来，随着中国经济的蓬勃发展，一批先行富裕起来的国民正积极探寻多元化的金融投资与理财新路径，尤其是倾向于将目光投向海外，寻求境外美元资产的优化配置。
当前，这一群体中的睿智之士纷纷将视线聚焦于美国的人寿保险领域，将大额人寿保险视为其美元资产配置策略中的一颗璀璨明珠，视为守护财富、实现资产增值与传承的优选秘密武器。
本文就购买美国保险前最应该清楚的10个问题进行讨论:
一、哪些人适合购买美国保险？
“现在美国保险是最红的理财方式，人人都在买，我也要买！”很多人抱着一种跟风的态度购买保险，但保险作为一个长期理财投资，需要做好充分的心理准备和财务规划。那么，究竟哪些人适合购买美国保险？
1、在美国出生
2、自己或者孩子将来打算移民美国
3、打算送孩子出国念书
4、担心中国实行的全球征税系统(Common Reporting System CRS)或未来实行遗产税
5、担心在中国的财富将来安全性的问题，想要将一部分投资转移到国外分散风险
6、对比各国保险后，想要买一份性价比最高的人寿保险保单的人
二、美国保险优势在哪里？
1、美国保险市场成熟发达
美国人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经有250多年的历史，是一个成熟而发达的市场。据统计美国有800多家保险公司，激烈竞争的结果就使得每家公司都使出浑身解数，推出具有市场竞争力的产品。
2、美国保险法律保护完善
在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护，大家应该知道，美国多数的法律是以保护消费者为制定法律的初衷，尤其是保险法方面的规范，相较之下，不会让保险公司因为模棱两可的原因而拒绝理赔。就现今规范来看，每当遭遇理赔争议时，美国法律对客户的保护程度是远大于世界其他各国以及地区。
三、美国保费贵吗？
很多人觉得，到美国买保险一定很贵！其实，美国的保险是目前全球即将性价比最高的保险了。在保费这一项上，没有哪个国家可以与美国抗衡。同类保险上：美国的保费是香港、台湾、韩国的1/4，日本的1/5，中国与越南的1/6。举个直观的例子：一个40岁男性，同样每年支付5万美金保费，付10年，总缴保费50万美金，可以买多大的保额呢？香港保险：100万 美国保险：460万
四、选择人寿保险应该考虑哪些方面？
美国人寿保险的每张保单都是订制化的，也就是说，财务顾问会以客户需求为主，为客户推荐最适合他的保险方案。
所以在买保险前，要清楚地了解自己的需求。
根据以往经验，客户最在意的保单选项有：
1、保费便宜，并且保单有现金值的累积
2、最大化的免税退休收入
3、有生前利益的附约，包含重症和慢性疾病时所需要的长期护理的理赔
4、保单内的现金值可稳健地免税复利成长，将来可拿保单做贷款抵押套现
五、外国人购买保单需要哪些资料？
1、申请书
2、保险规划建议书
3、护照和签证复印件
4、5年内医疗记录（出国时一起带上），如果申请300万保额以上的保险。
5、会计师准备的财力证明，如申请300万美金以上保额。
六、体检时注意事项有哪些？
1、平时记得经常喝水，体检早上尽可能多喝水（贴心小叮咛：是喝水，不是喝饮料。）
2、避免在体检前24小时内做过量的运动（避免体内产生大量乳酸）
3、体检前48小时内，尽量注意饮食清淡，避免刺激性食物如咖啡、酒，辛辣油腻食物等。
4、体检前保持身心的平靜，不可熬夜，最好调整好时差，不可有刺激性身心活动，如游览迪斯尼乐园和环球影城等等活动。
七、何时缴保费？
1、收到保单后可通知保险公司从客户在美国的银行支付保费。
2、或未收到保单前，只要保单已确认费率，客户可先行写张支票缴纳保费。
保险公司在收到客户签收的保单回执和收到客户的初期保费后，保单即正式生效。
1、当被保险人身故时，受益人应立刻通知保险经纪或保险公司
2、保险经纪和保险公司即协助受益人填写死亡理赔申请表
3、保险经纪或保险公司幫助保险受益人将签妥的死亡理赔申请表和政府单位核发的死亡证明书正本寄送保险公司。
4、保险公司将理赔款以支票形式寄给受益人或依照受益人的要求將保险理赔金汇入受益人指定的银行账户。
总的来说，美国人寿保险公司理赔速度相当快，一般几个星期就可完成理赔。
注意事项：1. 若被保险人在海外身故，该地政府核发的死亡证明必须翻译成英文，并经过当地美国领事馆公证。2. 若被保险人身故发生在保险生效日起两年内发生，则保险公司有权利调查，并要求相关家属或受益人提供进一步的文件佐证。
1. 定期寿险 Term Life Insurance
定期人寿保险是“基础型”保险，只在相应的受保时间内生效。例如5年、10年、20年…如果受保人在受保时间内死亡，就可以获得赔偿。这只是一份纯保险，没有任何现金价值，只为一份安心和放心。
2. 终身寿险 Whole Life Insurance
这种是美国常见的保险。这类保险的现金值在保单内有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。获得的红利可以继续累积。
3. 万能险 Universal Life Insurance
这种保险是从终身寿险演变而来。万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费，费用也可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，随着市场利息走势，每年有不定回报率。它跟终身寿险一样是属于保守类型的产品，回报率不是特别高。
4. 投资型万能险Variable Universal Life Insurance
这一类的险种由传统万能险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，包在保单内收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就需要追加更多的现金来维持保险的有效性。因此这类产品拥有最大的市场风险。
5. 指数型万能险Index Universal Life Insurance
这一类的险种也是由万能寿险演变而来，收益回报一般与美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。也有跟美国其他两大指数：道琼斯和纳斯达克，全球指数：香港恒生指数或是欧洲50指数挂钩的。相较于投资型万能险有损失本金的风险，这一类的保险就算是指数跌了，保单现金值不会受到任何亏损。根据数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在8%~9%。同时指数型万能险每年回报率是封顶的，看不同公司产品设计而定，通常大概封顶在12%~15%。
需要特别说明的是：保险类型上没有绝对的好与坏，每个计划都有自己的长处，而客户需要根据自身的情况和需求来决定需要哪一种保险产品。
美国保险公司运作模式和国内有很大差异，大部分保险公司都不会雇佣全职的保险代理人，因为人工成本太高。通常它们都会把自己的产品放给保险代理公司，由这些公司去帮助售卖并给与一定佣金。这样的好处在于能降低成本，借助众多代理公司的力量卖自己的产品，对代理公司来说也可以根据不同客户的需要提供不同的保险产品购买建议。在这种情况先选择专业水平高，经验丰富，值得信赖的保险经纪人就尤为重要。
各种保险的优势与劣势归纳如下
定期寿险 Term Life Insurance
优势:1.价格便宜
劣势:1.保单保障期限一定, 保单保额一定2.没有现金价值的增长
终身寿险 Whole Life Insurance
优势:1.红利定期派发, 保单有现金价值2.终身保障
劣势:必须定期缴纳固定保费若没有定期缴纳保费, 或者是支取保单现金值没有偿还, 保单的终身保障失效保单现金值借款利率高保单定期红利由公司董事会决定, 不透明
万能险 Universal Life Insurance
优势:1.弹性化缴费方式2.定期的回报率3.有保证的最低回报率4.保单现金值借款利率十年后通常是0%
劣势:1.回报率平平2.保单定期回报率由公司决定, 客户无法参与
投资型万能险Variable Universal Life Insurance
优势:1.弹性化的缴费方式2.可能的基金高回报率
劣势:1.可能性的基金严重亏损, 造成保单失效的风险2.保单的成本高3.保单不保底，没保证
指数型万能险Index Universal Life Insurance
优势:1.弹性化缴费方式2.定期的回报率3.有保证的最低回报率4.保底保本的设计5.市场的指数公正公开6.客户有选择不同指数以及不同计算方式的自由
劣势:1.回报率有封顶的限制2.回报率如果长期没有达到建议书的建议利息，保单在没有补交保费的情形下, 保单可能会有提早失效的风险
买对保险不踩坑，看完希望对您有所帮助！
