退休理财规划是一个必须及早考虑的人生课题。只要掌握“时间+省税”这两个财富累积的核心要素，想要在退休后拥有500万以上的财富，并非遥不可及。不要纠结现在刚起步是不是已经晚了，现在就让我们为您详细解读如何规划，让钱为您工作，为舒适的退休生活打好基础。
年轻起步的优势：时间就是金钱
假设一对年轻夫妇25岁开始工作，每人每月存入800美元到401(k)或其他退休计划中。这其中还包括公司的匹配部分，总计每年9,600美元。如果他们能坚持存款到65岁，根据不同的投资回报率，结果是这样的：
假设年回报率为6%：
40年后，每人账户累计 $1.8M，夫妻合计 $3.6M。
假设年回报率为8%：
40年后，每人账户累计 $3.16M，夫妻合计超过 $7M。这就是复利的威力，时间越长，钱的增长越快。
税收优惠：让财富增长事半功倍
合理利用各类退休账户的税收优惠，比如传统退休计划401(k)、Roth IRA账户以及保险产品，通过这些工具，仅退休计划就能累积三至五百万，如果再加上自主房产增值、课税后投资（股票、房地产等）实现五百万以上的退休金目标就变得相当可行。
起步较晚也不必担忧
如果您起步较晚，比如35岁甚至40岁才开始规划，时间确实减少了，但您仍然可以通过这些方式弥补，比如提高收入水平、增加每月投资额度（翻倍或三倍）、善用税收优惠政策。即使只有20多年的投资期，只要采取更积极的储蓄策略，仍然可以累积可观的退休金。
你花了一整年偿还学生贷款、为储蓄做贡献，并让你的雇主从薪水中扣除部分税款。现在是时候提交税表了，你可能在想是否能拿回其中的一部分。你可能会得到一些退税。
根据IRS去年的报告，纳税人错过了超过10亿美元的未申领退税。为了确保今年能拿回应得的退税，提交申报表之前，花些时间研究可扣除项和税收优惠。如果你不确定自己可能符合哪些条件，以下是一些新的纳税人可以申请的常见扣除和税收优惠：根据美国国税局（IRS）的数据，预计2024年税年度将有超过1.4亿份个人联邦所得税申报表在4月15日的联邦截止日期前提交。
税收优惠
美国机会税收优惠：如果没有人将你作为受抚养人申报，你可能符合资格申请最高可达$2,500的税收优惠，用于你在大学前四年期间支付的费用。
所得税抵免（Earned Income Tax Credit）：如果你去年收入较低，你可能有资格申请此税收优惠。如果你以单身身份申报，且没有受抚养人，收入低于$18,591，你可能符合资格申请最高$632的抵免。如果你是单身且有三名或更多受抚养人，收入低于$59,899，你可能符合资格申请最高$7,830的抵免。有关其他最大抵免金额（基于收入和受抚养人数量）的信息，请访问IRS网站。
终身学习税收优惠：如果没有人将你作为受抚养人申报，你可能有资格申请最高$2,000的税收优惠，用于支付高等教育及提升或改善工作技能的课程费用。
储蓄者税收优惠：如果你没有被申报为受抚养人，并且你向传统或罗斯IRA或退休储蓄基金做出了贡献，你可能有资格获得此税收优惠，根据收入水平，最多可获得50%、20%或10%的贡献税收优惠。
扣除
学生贷款利息扣除：如果你在2024年支付了学生贷款，你可以从应税收入中扣除你支付的利息，或者扣除$2,500（以较低者为准）。
标准扣除：IRS解释，大多数人选择标准扣除，这允许你根据申报状态从收入中扣除固定金额：单身申报者或已婚分开申报者：$14,600
夫妻联合申报或符合资格的遗孀/遗孀：$29,200
家庭户主：$21,900
可扣除的费用：你可能还可以扣除一些其他费用，包括你为IRA或健康储蓄账户所做的贡献，或用于商业用途的汽车和房屋费用。然而，仅仅因为你在家工作，并不意味着你可以扣除家庭办公室的费用。工人必须满足某些条件，才能扣除部分租金或水电费。
逐项扣除：如果你没有选择标准扣除，而是选择逐项列出费用，你还可以申报一些额外的扣除，例如向慈善机构捐款和赌博损失，包括体育博彩损失。
