购买寿险时，选择合适的保额往往是一个复杂且重要的决策，因为它关系到家人在意外发生后能否维持生活质量，避免经济困境。然而，面对诸多影响因素，不少人感到困惑和压力。在这种情况下，“LIFE生命”测试提供了一种简单而实用的方法。作为一个经过实践验证的计算框架，它可以帮助你从多个关键角度全面评估实际需求，从而确保家人在未来的关键时刻得到充分的财务保障。无论是偿还债务、替代收入，还是规划教育和赡养支出，这一工具都能让你的选择更有依据，也更具前瞻性。
什么是“LIFE生命”测试？
LIFE是四个关键要素的缩写：Liability (债务) 包括房贷、车贷、信用卡余额及其他未偿还的债务。例如，根据美国联邦储备委员会2023年的报告，平均美国家庭的房贷余额为$236,443，信用卡债务平均为$7,279。
Income Replacement (收入替代) 确保家人在未来几年内有足够资金维持生活。通常建议的收入替代期为10年。例如，如果年收入为$75,000，那么需要$750,000的保额。
Funeral (葬礼费用) 葬礼和相关费用的平均花费在$7,000-$12,000之间。Extras (额外需求) 包括子女教育费用、父母赡养金、慈善捐款等。例如，根据美国教育统计中心(NCES)的数据，2023年一名学生完成四年制公立大学的平均学费和生活费约为$93,140。
其他评估方法
除了“LIFE生命”测试，以下方法也可以帮助确定寿险保额：
10-15倍年收入法则
许多专家建议，将寿险保额设定为年收入的10到15倍。例如，如果你的年收入为$80,000，建议的保额在$800,000到$1,200,000之间。
DIME模型
DIME代表Debt (债务)、Income (收入)、Mortgage (房贷)、Education (教育)。将所有未偿债务、需要替代的收入、房贷余额和教育费用相加，得出所需保额。例如，债务$20,000，收入替代（年收入$70,000，10年）$700,000，房贷余额$250,000，教育费用$120,000，总保额需求为$1,090,000。
家庭需求法
通过详细评估家庭当前和未来需求，减去现有资产和保障，得出差额。例如，家庭年支出$50,000，配偶退休所需保障年限20年，已有储蓄$200,000，寿险保额需求为$50,000 × 20 - $200,000 = $800,000。
人力资本法
根据预期职业生涯内的潜在收入来计算保额，特别适合高收入职业人群。例如，如果当前年收入为$100,000，预计未来工作25年，总收入为$2,500,000，则保额应覆盖大部分潜在损失。
计算示例
假设一位家庭支柱有以下需求：
债务：房贷余额$200,000；信用卡债务$10,000。
收入替代：年收入$60,000，需要保障10年。
葬礼费用：预计$10,000。
额外需求：子女大学教育费用$120,000。
总需求为：$200,000 (债务) + $10,000 (信用卡) + $600,000 (收入替代) + $10,000 (葬礼) + $120,000 (教育) = $940,000。
重要提醒
在选择保额时，也要考虑现有资产或已有的保险计划，这些可以抵消部分需求。同时，每个人的情况不同，建议咨询专业的理财顾问或保险经纪，定制适合自己的寿险计划。
比中年失业更可怕的是中年得病。你知道一场大病带来的经济损失有哪些吗？很多人首先想到的就是医疗费，但其实这只是冰山一角。还有很多损失隐藏在冰山以下。辞职即失业，治疗大病也会面临收入中断。所以说，有时候有钱人的生活并没有我们想象中的那么顺心。
医学领域里有个词叫“五年存活率”，意思是说只要一个人熬过这5年，那么以后他的生存就和正常人没什么区别了。
因为有大量的临床研究发现，癌症患者如果能活5年以上，那么复发和转移的概率只剩下10%。很显然，如果一个人在康复期间能得到很好的休息，那么他撑过5年的概率就会大很多。
但假如他在这段期间还不停工作，跟拼命三郎一样，就会给身体造成很大的负担，本来得病后身体就十分脆弱了，负担一重，又怎么得到好的康复呢？前几天我就看到一个女硕士吐槽自己，她说她患癌的4年里，治病和吃穿用度都是花的妹妹和父母的钱，觉得自己特别没用。
治病期间，她有无数次想要找工作，但最后都被自己的身体打败了，几次心脏不适加腹泻，不仅没有挣到钱，还把自己又送进了医院。
当她意识到自己已经失去劳动能力后，她经常这样安慰自己：我欠大家的钱，下辈子再还吧。可是，又有多少人能和她一样幸运，有值得依靠的家人。
所以，千万别以为得了重病后的损失只有医疗费用，不能挣钱的损失对我们的生活影响更大。而且收入越高的人，损失就越多。
如果一个人的年收入是10万，停工一年的损失就是10万，假设他的年收入是100万，停工一年的损失就是100万。那么，怎样才能避免这种收入损失的风险发生？首先，医保和住院医疗险是肯定没法解决的。因为它们只能报销住院治病期间产生的医疗费用。但是重疾险可以。很多人以为重疾险是为了治病的，其实这并不是它最主要的作用。它的开发者巴纳德医生就说，他之所以开发重疾险，是因为目睹了太多的病人生命是活下来了，却在财务上死掉了。
曾经有个女患者在他那里做了手术，本来她可以多活几年，但因为要养家里的2个小孩，就迫切地出去打工挣钱，结果加速病情恶化，迅速离世了。这让他非常痛心。
类似这样的案例太多了，为了挽救患病家庭的财务生命，于是他开发了重疾险。重疾险和医疗险不同，只要达到了理赔门槛，保险公司就会赔偿一笔钱。赔的钱和具体使用多少医疗费无关，和当初购买的保额有关，保额买多少，它就赔多少。
如果说医疗险是会计，那么重疾险就是个土豪，出事了给土豪打个电话，他就能把钱一次性都打到咱们账户上，随任意花。
所以与其说这种保险是重疾险，倒不如叫成“收入损失险”。它可以补偿我们的收入损失。让我们在患病期间可以好好养病，不用为了养家而急于工作。中年会不会失业，我不清楚，但是中年得病，收入一定会骤降。
所以，你一定要给自己买一份收入损失险。保额建议30万+3倍年收入起。其中30万转移康复疗养等开支费用，另外3倍年收入用来补贴康复期间的生活花销。有了收入损失险，你会发现生活负担轻了很多。因为你知道哪怕得了大病，也不用你操心房贷、孩子的教育费、老人的赡养费等各种乱七八糟的开支。
一旦压力小了，身体恢复起来也更快。只要熬过那最关键的5年，就可以和普通人一样了。
