比中年失业更可怕的是中年得病。你知道一场大病带来的经济损失有哪些吗？很多人首先想到的就是医疗费，但其实这只是冰山一角。还有很多损失隐藏在冰山以下。辞职即失业，治疗大病也会面临收入中断。所以说，有时候有钱人的生活并没有我们想象中的那么顺心。
医学领域里有个词叫“五年存活率”，意思是说只要一个人熬过这5年，那么以后他的生存就和正常人没什么区别了。
因为有大量的临床研究发现，癌症患者如果能活5年以上，那么复发和转移的概率只剩下10%。很显然，如果一个人在康复期间能得到很好的休息，那么他撑过5年的概率就会大很多。
但假如他在这段期间还不停工作，跟拼命三郎一样，就会给身体造成很大的负担，本来得病后身体就十分脆弱了，负担一重，又怎么得到好的康复呢？前几天我就看到一个女硕士吐槽自己，她说她患癌的4年里，治病和吃穿用度都是花的妹妹和父母的钱，觉得自己特别没用。
治病期间，她有无数次想要找工作，但最后都被自己的身体打败了，几次心脏不适加腹泻，不仅没有挣到钱，还把自己又送进了医院。
当她意识到自己已经失去劳动能力后，她经常这样安慰自己：我欠大家的钱，下辈子再还吧。可是，又有多少人能和她一样幸运，有值得依靠的家人。
所以，千万别以为得了重病后的损失只有医疗费用，不能挣钱的损失对我们的生活影响更大。而且收入越高的人，损失就越多。
如果一个人的年收入是10万，停工一年的损失就是10万，假设他的年收入是100万，停工一年的损失就是100万。那么，怎样才能避免这种收入损失的风险发生？首先，医保和住院医疗险是肯定没法解决的。因为它们只能报销住院治病期间产生的医疗费用。但是重疾险可以。很多人以为重疾险是为了治病的，其实这并不是它最主要的作用。它的开发者巴纳德医生就说，他之所以开发重疾险，是因为目睹了太多的病人生命是活下来了，却在财务上死掉了。
曾经有个女患者在他那里做了手术，本来她可以多活几年，但因为要养家里的2个小孩，就迫切地出去打工挣钱，结果加速病情恶化，迅速离世了。这让他非常痛心。
类似这样的案例太多了，为了挽救患病家庭的财务生命，于是他开发了重疾险。重疾险和医疗险不同，只要达到了理赔门槛，保险公司就会赔偿一笔钱。赔的钱和具体使用多少医疗费无关，和当初购买的保额有关，保额买多少，它就赔多少。
如果说医疗险是会计，那么重疾险就是个土豪，出事了给土豪打个电话，他就能把钱一次性都打到咱们账户上，随任意花。
所以与其说这种保险是重疾险，倒不如叫成“收入损失险”。它可以补偿我们的收入损失。让我们在患病期间可以好好养病，不用为了养家而急于工作。中年会不会失业，我不清楚，但是中年得病，收入一定会骤降。
所以，你一定要给自己买一份收入损失险。保额建议30万+3倍年收入起。其中30万转移康复疗养等开支费用，另外3倍年收入用来补贴康复期间的生活花销。有了收入损失险，你会发现生活负担轻了很多。因为你知道哪怕得了大病，也不用你操心房贷、孩子的教育费、老人的赡养费等各种乱七八糟的开支。
一旦压力小了，身体恢复起来也更快。只要熬过那最关键的5年，就可以和普通人一样了。
社会保障福利是否应纳税？
虽然社会保障福利旨在提供安全保障，但并非总是免税的。了解你是否需要为收到的福利缴纳税款，对于退休预算的制定至关重要。
要确定你的社会保障福利是否应纳税，首先要了解你作为退休人员每年的收入。如果你从不同来源（如退休账户取款或兼职工作）获得收入，你可能需要为部分社会保障福利缴税。对于年收入超过一定阈值的退休人员，联邦政府会对高达85%的社会保障福利征税。
要知道你是否需要为社会保障福利缴税，可以考虑以下几个方面：
你的社会保障收入是否应纳税
如何计算社会保障税率
如何从你的社会保障福利中扣缴联邦税款
各州税收如何影响社会保障收入
如何减少社会保障税
我的社会保障收入是否应纳税？
2025年1月，平均的社会保障退休福利为1,976美元。如果社会保障是你退休后的唯一收入来源，你可以期待保留全部福利。“仅依靠社会保障收入的退休人员将不需要为其福利缴税，因为社会保障本身不征税，”田纳西州穆菲尔斯堡的SFA财富管理公司副总裁大卫·格洛布基在邮件中表示。
如果你有更多的收入，并想确定是否需要为部分福利缴税，可以将你的调整后总收入、非应税利息和社会保障福利的一半加在一起。如果该金额超过25,000美元（个人）或32,000美元（夫妻），你就需要为部分社会保障收入缴纳联邦所得税。
至于仅依赖社会保障福利的退休人员，“如果该退休人员开始从IRA账户提取资金，并额外获得小额养老金，那么他们之前免税的社会保障福利可能会被征税，”格洛布基说。这是因为他们的调整后总收入增加，可能会超过征税门槛。
如何计算你的社会保障税率
关于社会保障福利的税收，“有三种可能的税率：0%、50%或85%，”南卡罗来纳州北米尔特比奇的Noel Taylor Agency首席执行官拉马尔·布拉布汉在邮件中表示。具体取决于你的总收入和报税状态。如果你作为个人的总收入低于25,000美元，或夫妻共同收入低于32,000美元，你就不需要为社会保障福利缴税。
如果你赚得更多，税率如下：
总收入介于25,000至34,000美元之间的个人，可能需要为50%的社会保障福利缴税。
如果你的个人总收入超过34,000美元，可能需要为85%的社会保障福利缴税。
总收入介于32,000至44,000美元之间的夫妻，可能需要为50%的社会保障福利缴税。
总收入超过44,000美元的夫妻，可能需要为85%的社会保障福利缴税。
一旦你开始领取社会保障福利，你将在每年1月收到一份名为Form SSA-1099的社会保障福利报表。该报表列出了你过去一年领取的福利金额。你可以利用这份文件找出你的年度社会保障福利总额，并计算是否应缴税。你也可以在“我的社会保障”账户中找到此表格。
如何从你的社会保障福利中扣缴联邦税款
如果你知道你需要为社会保障福利缴税，你可以选择每季度向IRS缴纳估算税款。你也可以选择从福利中直接扣缴联邦税款。为此，你需要填写IRS表格W-4V。填写完成后，将表格带到当地社会保障办公室，或者邮寄或传真回去。采取这些步骤可以让预算管理更方便，并避免漏交税款。
你的州税如何影响社会保障收入
“退休人员需要考虑地方和州税，因为这些税种差异很大，可能会显著影响整体税负，”洛杉矶Tax Prep Tech公司创始人兼联邦注册代理扎卡里·赫尔曼在邮件中表示。“没有所得税或对退休收入有优惠待遇的州可能会有优势，而税率较高的州可能会带来更大的负担。”对社会保障收入征税的州包括科罗拉多州、康涅狄格州、明尼苏达州、蒙大拿州、新墨西哥州、罗德岛州、犹他州、佛蒙特州和西弗吉尼亚州。在某些情况下，低收入老年人可能不需要缴纳社会保障税。
如何减少社会保障税
“考虑到你对免税收入和调整后总收入有一定控制权，你可能能够减少社会保障税，甚至完全避免它，”布拉布汉表示。常用的一种策略是将合格的资金（如IRA、401(k)或403(b)账户）转换为罗斯账户。这样做时，你的任何分配或取款都不需要缴税，并且不包括在总收入计算中。“这种减税策略在你达到强制分配年龄后尤其有效，”布拉布汉说。“那时，你必须从合格账户中提取一定比例的资金，这会导致你的总收入增加，从而可能导致社会保障福利被征税。”
如果你决定在退休后继续工作，你可以进行收入分析，查看年收入如何影响你的总收入并触发社会保障福利税。如果你认为工作和保持活跃的好处超过了税收成本，你可能会选择继续工作，或者尝试将收入保持在某一阈值以下，以减少税负。
