在挑选年金产品时，你是不是常常一头雾水？市场上的年金产品五花八门，开户红利也高低不一，从 20% 到 50% 都有。面对这些数字，很多人会想，开户红利越高，产品就越好吗？实则不然，购买年金产品，可不能只看开户红利这一项。
开户红利究竟是什么？
开户红利，是保险公司为吸引大家把钱存入年金产品，额外给予的一笔金额，这笔钱会计入年金值。简单来说，年金值越高，未来能领取的终身收入也就越多。至于终身收入，它有一个计算公式：(本金 + 开户红利)× 利息 × 年龄支付率 = 终身收入 。
年金值受哪些因素影响？
开户红利只是影响年金值的因素之一。年龄也是关键因素，通常年龄越大，年龄支付率越高。不过，不同公司在年龄支付率的设定上存在差异，高开户红利的公司，年龄支付率可能较低；低开户红利的公司，年龄支付率反而可能较高。另外，利息红利也不容忽视。利息红利来自年金产品中的指数投资回报，由于各保险公司可供选择的指数以及参与率不同，利息红利的回报也各不相同。
如何理性看待开户红利？
虽说开户红利越高，年金值会相应增加，但终身收入的领取情况因人而异。大家购买年金产品的目的多种多样，有人希望获得稳定的终身收入，有人期望终身收入能逐步增长，还有人是为了实现财富传承。所以，单纯看开户红利高低，并不能确定能否获得高额终身收入。要想知道哪种年金产品最适合自己，最好咨询专业且经验丰富的理财规划代理人，他们会结合你的年龄、预期领取时间、等待时长、购买目的等实际情况，为你精准计算，选出最符合你利益的年金产品 。
今天从财务规划的角度，来说说最常见的股票账户，个人退休账户（IRA/ROTH/401K等）和人寿保险账户，到底哪个是最好的理财方式。
股票理财账户VS保险理财账户
股票理财账户，就是我们通常口语化的“炒股”。我们选择在不同的券商公司开户理财，比如Webull，Robinhood，Fidelity，IB。开户后，我们就可以自由买卖这些券商公司代理的证券产品。
人寿保险账户理财，是我们常说的“保险理财”。
不同的保险公司提供不同的保险福利供被保险人选择。在各自的人寿保险账户中，他们还向投保人提供不同的保险和金融策略，或提供由保险公司发行和代理的金融产品。
退休理财账户VS人寿保险账户
退休理财账户种类繁多，有IRA，ROTH IRA，401k，403b等等。简单的比喻，它是一个增加了“税务优惠政策福利”的股票理财账户。
本质上讲，这些都是有“省税功能”的理财账户，前者大都在券商公司开户，后者在人寿保险公司开户。
美国这么多理财账户，到底哪个最好？
如果资金充裕，全部都来一个，那最好。但现实通常并不允许，分三个阶段来说明。
第一阶段
对于那些刚刚起步、仍处于中低收入阶段的人来说，最迫切需要的是保险公司财务兜底功能。
展望未来，提高收入水平往往是这一阶段的主要目标。
第二阶段
当我们达到中等收入阶段时，我们逐渐发现我们处于社会的中间。展望未来，一方面我们需要保险，另一方面，我们也需要为退休提供资金。手头的一块备用钱很难分成两块。然而，年度自由支配基金的规模有限，通常仅限于个人和公司提供的退休账户的年度限额。
在现阶段，一些家庭的目标是承担高风险，以最大化收益。股票市场往往成为他们的首选。
第三阶段
对于商业团体、中小型企业主或专业人士来说，当收入增长到高收入阶段时，退休账户的金额往往不足以供这些团体使用。
对于这一群体，从年收入20万到40万，从40万到80万，逐渐增加到50万，直到100多万。随着收入、年龄和经验的增长，对固定收入和低风险的偏好呈现出同等增长。
以美国一些从事金融业的高收入家庭为例，他们的家庭财务管理理念非常简单——他们从事高风险金融工作以获得高收入，然后将资金投入保险公司进行财务管理，或使用保单抵押进行定制保费贷款。通过杠杆作用，更多的资金投资于保险融资账户，以实现财富的稳定增长。
逐步扩大低风险、固定收益保险和金融资产组合，为资本安全和财富继承做好准备，是现阶段家庭的主要目标。
从股票投资账户，IRA，ROTH IRA退休账户，聊到人寿保险账户，说了这么多，其实就是为了表达，世界上没有“最好的理财产品”这种一劳永逸的东西。理财这个概念，其实是每个人所做出的无数选择的总和。
在这个不断变化的成长过程中，对资金风险的清晰认识和合理管理，才是唯一不变的核心。
