养成记账习惯
记账能让你看到自己每月的钱花在了哪里,分析必要支出和非必要支出,让你的消费更“量入为出”。你需要记的有:
第一、每月定期统计总收入和各部分支出比例和变化:
①每月收入;
②房租、水电等固定支出:
③三餐、出行交通、购物等日常支出:
④非日常支出:如外出旅行等。
第二、每月定期记录和统计:
①现有的房产、汽车等固定资产;
②现金、存款、支付宝等流动资产:
③股票、理财等投资资产:
④现有的房贷、车贷等长期负债;
⑤信用卡欠款等短期负债。
收入“三分”
每月收入到手后,别急着花,先把他们大致平分为3个部分:
△生活费占1/3,即房租、 水电、通讯、柴米油盐等必要开销,无论如何要保证这部分钱不被动用。
△储蓄占1/3存入银行,没有特殊开销时尽量少动用。
△活动资金占1/3剩下这部分可根据自己目前的生活目标,较为自由地使用,如用来旅行、购物、聚会等或投资。
阶梯式存钱法——“52周大挑战”
首先,坚持每周拿出一部分钱进行储蓄,每周比上周多存一定数额;
第二,存钱数额按等差数列的方式计算,如第1周存10元,第2周20元,第3周30元...依此类推,第52周存520元。
这样一年下来,即使起始金额只有10元,到年底总额竟也达到了13,780元!
储蓄“12存单法”
①每个月将一笔存款,比如工资收入的10%一15%,以定期一年的方式存入银行;
②坚持12个月,从次年第一个月开始,每个月都会获得一笔定期收入;
③从第二年起,可以把每月要存的钱添加到当月到期的存单中,重新做一张存款单,继续滚动存款。12存单法同时兼备了灵活存取和高额回报的两大突出优势。
“10%法则”强制储蓄
确保每月收入的10%最后真正存了起来。例如每月3000元,那么其中应该有300元成为储蓄。如果手头宽裕,可以将存款的比例提高,但最好别低于10%。
存储的原则是:应该长期备有能维持3-6个月基本生活的活期存款。
“4321”方案
家庭收入中储蓄占40%、衣食住行占30%、投资占20%、保险占10%。
“三一”定律
每月房贷还款数,尽量不超过家庭月收入的1/3。
“双十”定律
保险额度小于家庭收入的10倍,保费约占年收入的10%。以上数字比例可参考,还应结合实际情况制定理财计划。
梦想储蓄罐
为自己的“梦想”,列出未来一段时期内的储蓄进程和目标。
①将想要实现的“消费梦想”列出清单,包括所需金额、开始时间、计划完成时间;
②将每一笔省出来的钱,记录在清单右侧,并同时将这笔钱,转入专门的账户里;
③统计每一笔省出的资金,直到凑足所需金额,并记录实际完成时间,与计划完成时间作对比。
控制消费
①耐用品、常用工具、电器等要长期使用的东西,宁可买质量和品牌好的,不要附加功能,基本款就可以;
②过节、促销的日子关注一下各家电商,快消品可趁做活动时一次多买点;
③每个月预估要用的钱,一次性取出现金保管,不要用没了再取,这样很容易不知不觉把钱用光;
④多自己做饭,少在外就餐;
⑤减少购买基本不用的超市大促销产品;
⑥保证正常、有计划的消费。
对于大多数家庭来说,支付大学费用是一项重要的责任,要将各种储蓄工具拼凑在一起,包括529计划、应税投资、经济援助,在某些情况下甚至是永久性人寿保险。然而,无论您使用哪种大学资金策略,都不应以牺牲自己的财务状况为代价。
不透支退休金,巧用储蓄工具,也可以无忧虑地供孩子上大学。下文介绍多种理财手段和实用工具,帮你未雨绸缪,规划孩子的未来。
调查结果发现,一般家庭希望利用多种方法为孩子的大学提供资金。许多人也对奖学金抱有很高的期望,并希望孩子藉由兼职工作或贷款贡献一己之力。
来自维吉尼亚州维吉尼亚海滩的一位女士,就是万千有着同样烦恼的父母。虽然他们可以负担全额学费,可是他们希望自己的孩子也参与其中。
“我们正为孩子的学费存钱,但我们也会让他们申请奖学金、助学金和贷款,” 这位女士以前在大学期间观察到,有太多同龄人从妈妈和爸爸那里免费获得一切,还视为理所当然。“他们中有一半没有毕业,甚至没来上课。”
对于她自己的孩子,她会要求子女申请学生贷款,而她只会在他们成功毕业后才帮忙支付这些贷款。“如果他们没有毕业,那债务就在他们自己身上。”她说。
这样的策略也有另外一个目的:这给了他多四年的时间来投资应税储蓄账户,并使他的人寿保险单中建立现金价值,他打算用这两者来帮助他的孩子偿还最终的学生贷款账单。(他529 账户中的资金将用于立即抵消部分大学费用,因为使用 529 资金支付合格的高等教育费用必须在费用发生的同一日历年内。)
“如果我在他们大学开始时存了10万美元,那么5年后他毕业时我就会有125,000美元,这只是因为我的经纪账户中的本金增长,”这位女士说。“单靠增长可能就可支付一半以上的学费,而不是在第一天花掉所有费用,而失去这个机会。”
因为永久性人寿保险使投保人能够在一生中使用其现金价值,包括学费,这些保单是一种大学储蓄多样化的潜在好方法。
她说:“在2008年的经济衰退期间,我开始了解现金价值人寿保险,当时只有现金才有价值。”
但要注意的是,通过借款或部分退保获取现金价值将降低保单的现金价值,且会增加保单失效的可能性。如果发生这种情况,可能会承担纳税义务。
1.退休金被抢?
财务顾问通常建议,除了最严峻的情况之外,在所有情况下利用您的延税401(k)账户或IRA都会严重损害长期财务稳定性 - 这对您家中的任何人都没有任何好处。
“您的孩子可以随时申请学生贷款或大学奖学金,但你不能为自己的退休金借钱,”专家说。“人们忘记复利增长的威力,那只会随着时间的推移而发生。随着年龄的增长,您可以为退休储蓄更多,或者可能提高回报率,但永远无法创造更多的时间。”
专家补充说,父母可以给孩子的最大礼物是首先满足自己的退休需求,从而确保自己以后不会成为子女经济负担。
然而,令人惊讶的是,许多家庭仍然将孩子的大学教育置于退休储蓄之前。
研究结果显示,五分之一的家庭希望他们的孩子获得大学学位,他们将依靠退休储蓄作为支付账单的最高策略。
研究发现,大约43%的受访者认为支付高等教育是他们的三大财务优先事项之一,仅次于获得稳定的收入来源,以便在遇到意外情况时为亲人提供帮助(44%)。
有趣的是,只有19%的人表示他们的首要任务之一是避免成为家庭的经济负担。
2.提前提款规定
尽管在大多数情况下不建议提前提款,但仍有办法从退休账户中提取大学所需资金。
一般规定,美国国税局允许纳税人能从他们的个人退休账户中提早分发,以帮助支付大学费用而不受到处罚。纳税人可能仍然会欠部分分发金额的所得税,但如果对59岁半以下取款人用IRA支付自己、配偶、孩子或孙子的合格高等教育费用,通常可以免除的10%罚款 1 。
另一方面,从401(k),403(a)或403(b)提前提款需缴纳所得税,另加10%的罚款,就连高等教育费用也不例外。
这可能会让从退休账户支付大学资金变得昂贵。然而,如果他们的计划允许,想要使用退休基金支付大学费用的父母可以通过用401(k),403(a)或403(b)贷款来避免补交税金(至少达到退休年龄之前)以及避免罚款。
美国国税局表明,该计划允许的最高金额为既定账户余额的50%或50,000美元,以较低者为准。
此类贷款必须在5年内偿还,并要利息(会存回到您的账户)。请注意,如果员工离职或失业,通常必须全额偿还任何未偿还的退休计划贷款。如果不这样做,通常会导致未偿还金额的10%提款罚款,再加上所欠的联邦和州所得税。
再次提醒,401(k)贷款可能会严重损害您在退休期间维持生计的能力。
在您的贷款未偿还完的期间,不仅会放弃这些钱的复利增长,而且您的计划也可能不允许您在偿还贷款之前再注入资金。如果您没有提供任何税前资金进入退休账户,那么在这些年度内您的所得税也可能上涨。
使用个人理财网站Bankrate.com上的401(k)贷款计算机,试算401(k)的20,000美元贷款。假设您的401(k)投资的利率为5%,回报率为7%,如果贷款按时偿还的话,将在5年的过程中花费您7,841美元。未能在5年内偿还,将会导致补税单和10%的罚款,对于直到退休还有35年的时间范围的人,由于未实现收入将导致损失超过288,000美元。
3.降低大学成本不止一条路
请记住,如果您没有能力自己全额负担贵子女大学费用,没关系。还可以做很多事情来帮忙。家长们可以研究降低就读大学成本的方法,帮助孩子减少他们承担的债务。
他们可以让孩子接触不同的行业,并创造机会让他们与相关领域的专业人士交谈,甚至向专业人士学习。他们可以帮助孩子研究财务和学术水平适合的学校,可以帮忙填写联邦财政援助申请,确保他们获得最佳的组合计划。
财务顾问说,给孩子们一个方向非常严重地被低估了。
“对于很多人来说,四年制大学是一个很好的选择,但我是一名兼职教授,我看到很多大学生对于学位或最终想要的工作并没有一个真正的计划,”她说。
许多找不到方向的学生在两三年后还是退学了,背负着仍需偿还的巨额贷款,但却没有未来收入潜力,未决的经济后果可能会很严重。
所有的父母都希望孩子得到最好的。对许多人来说,这包括了大学教育。但是,您提供的学费援助绝不应该牺牲自己的财务安全。
“这是简单的数学题,” 专家说。“如果您为退休储蓄,再多存一点额外的大学费用,您就可以帮助孩子在您能力的范围内偿还贷款,而不影响生活。但是,如果您停止为退休储蓄,并每月将500美元投入大学基金,这对您的未来来说,将是一个巨大的机会成本。”
我们和您一样,梦想我们的孩子拥有光明未来, 尽可能去到最好的大学。
供孩子上大学并非易事。为了完成这个目标,需要花时间和制定一个坚实的计划。