今时今日，把美国寿险用做投资理财工具已经不鲜见。无论你看好IUL还是VUL，只要你的主要目的是投资，就可以用下面的5个tips。这5点是一个比一个的重要，所以建议大家一定要耐心看到最后，把这5个方法研究透彻，可以有效降低有些人在帮你构建保单时搞小动作的几率。

贴士1

如果你纯为了投资，想要以后积累尽可能多的财富，取出尽量多的金额。那么构建你的保单时，记好两件事：最小化你的death benefit（身故金），最大化你的premium（保费）。

你不用担心最小化身故金，自己没拿到尽可能多的赔偿不合算；也不要担心最大化保费，钱都被公司赚了去。透露一个行业秘密，只要身故金和rider（条款）都设定好，你的费用基本就被固定住了。

比如：一个$100万的寿险，无论你交$300还是$1000，费用是差不多的，所以对公司来说无所谓。但是你交$300还是$1000，对你的影响可就大了！原因就是：身故金决定了你的保险相关费用的多少，身故金小，费用就少。而你每次交的保费，进入保险公司后都会被分成两部分，一部分直接被保险相关费用消化掉，剩下的部分才能去投资。比如一个$100万的寿险，交$300后就只有40%拿去投资了，如果交$1000就是80%拿去投资了。

这就是为什么你要尽量最小化你的身故金，最大化你的保费，这样就是实现利润最大化的第一步。

贴士2

你可能会担心，身故金太少起不到保障的作用。但其实，当你账户里面的投资越来越多的时候，你的身故金会逐渐被推高。想要投资不交税，国税局必须要承认它是寿险，而不是纯投资，那么这个的规则就是身故金总额要大于账户里的现金值。为此，国税局给了寿险行业专门的算法，所以当你的账户现金值到达一定程度，身故金会被自动推高。

就像是可乐瓶，如果里面的液体少，就用小瓶装；液体多，就用大瓶装是一个道理。液体对应的就是寿险里面投资总额，瓶子对应的就是寿险的死亡赔偿，而液体到瓶嘴之间的空气是国税局给出的的业界标准。因此，你不用担心身故金太少的问题。前期只要设置成你满意的额度就好了，以后它会逐步升高的。

如果你把时间设置太高，保费放太少，就会出现这样的情况，半瓶水却用个大瓶装。由于大瓶比小瓶费用高，所以本金少，费用高，会导致你的投资大打折扣。

举例：

一个27岁身体健康的男性，每年投放3万坚持20年，共投资60万。如果他把DB压到最低，可以是167万，然后他可以在55岁开始，每年取出15万左右，最后共取出600万左右。但如果他没有压低身故金，那么可能有450万身故金，然后他在55岁开始可以取11万左右，最后共取出460万左右。由于第二种的费用极高，他在投资方面足足少拿到了144万。

所以你要问你自己，活着的时候自己花更重要，还是去世后给家人留着更重要，不同的优先程度会构建成不同的保单。

贴士3

任何寿险，无论是IUL还是VUL必须定期做年检，至少至少每2-3年一次。联系你的经纪人，检查你的保单是否健康。比如：回报率怎样？保费怎样，需不需要做调整？如果继续交目前这么多的保费，保单是否一辈子都不会失效？可能某年回报不好，看看是否有必要追加保费。早期追加，永远比晚期追加合算。这跟早点开始投资，比晚了才投资要好，是一个道理，如果你浪费了时间和复利，就只能用更大的金额去弥补空缺了。任何投资都是这个道理。

另外，很多人买了IUL就再也没见过自己的经纪人，因为觉得是保底理财，只涨不跌不用担心。那你就大错特错了！其实IUL的回报非常被动，它更应该做年检！如果你的经纪人没有做年检的习惯，你的保单会非常危险。寿险名声差，在需要它的时候突然发现保单失效，最后不给保，大多数都是因为不做年检造成的。

这个贴士这点也与顾问有关，那就是当你取钱时一定要先咨询你的顾问或保险公司，你应该怎样合理的取出。现在的寿险网站和手机app真的很方便，可以实时监控自己的保单，想取多少钱也就是几个按键的事，但你真的最好先咨询一下！因为这里面牵扯了两点很重要，第一个就是你的投资想要无税，一定要披着寿险的外衣，所以寿险终身不可以失效。公司会帮你计算出，你该怎样合理的取出来，来避免保单失效。而且会根据你的情况，推荐你现在取或借，哪个方法更好?

第二个99%的人都不知道，那就是当你取钱时，可以咨询你的顾问，现在适不适合减少保单的身故金。因为当你的身故金减少，费用就会减少，你的账户会保留更多的钱，供你未来的投资以及取出。

贴士5

01

对于寿险，很多人会抛出这样的问题：“交了2-3年保费，觉得回报率不怎样，或者里面钱不多，感觉被骗了，该不该停保？” 这个问题无论你是Whole Life、IUL还是VUL可能都会遇到，但千万别冲动，你先听听原因。

其实原因很简单，并不是第一年的钱都被顾问或保险经纪赚走了，所以账户里没有钱。而是，它本身有寿险的保障功能。就像前面说的，即使一个人买了100万的保单，只交了200就不幸去世，保险公司也是要赔给受益人100万的。在这个世界上，最不希望人们英年早逝的，除了家人就是保险公司了。毕竟这样，保险公司是血亏的。

保险公司想要尽量减少这样的风险，所以费用不是每年平均分的，而是设置成front loaded。也就是刚开始收取的费用多一点，以后收取的费用少一点，所以它的费用是会逐年减少的。这就有可能是早期里面现金值不多的原因。

除此之外，也有其他的原因，这就要具体情况具体分析了，需要看到保单才知道问题在哪。如果你觉得，账户内钱少不是以上的问题，加上很久没有做过年检，则可以找个靠谱的顾问咨询一下问题所在，顺便做一下年检看看保单是否健康，降低保单失效风险。

02

下一个，是人们觉得回报率不怎么样的问题，很多人看到2020年大盘涨了15%，自己的回报却没有那么多很失望。但其实15%的统计相当于一个人在1/1买，在12/31卖，在这两个时间点，他赚了多少。但很多人的保费是按月交的，投资也就跟定投一样，是每个月买的，均价肯定与一次性在1/1全部买入不一样。即使一个人是按年交的保费，比如每年在5/10购买投资，也还是会与大盘1/1开始的，表现不一样。

举例，两个客户在VUL里面都买了同一支基金，但是一个是1月初保单开始生效，一个是4月初才开始生效。前者回报率为32%，而后者正好赶上狂跌时买入，所以回报率高达96%，这东西谁也没办法料到，就是幸运之神眷顾。

此外，今年能有这么高的回报，完全是因为遇上了十年一次的熊市，如巴菲特所说是下起了金子雨，大家千万别指望每年都能如此。回报率跟你选择了什么投资组合，以及什么时候入资有着很大的关系。

有了这五点知识，你已经算是半个行业内的人了。但想要开始运用这项投资，实现收益最大化的你，还需要一个专业又靠谱的顾问。在全美国，既有保险执照，又有2个投资执照，还会讲中文的顾问不超过500人。如果你身边有这样的人，请珍惜他们。

如果你找不到，请你努力寻找他们，因为来自投资公司的顾问们不仅仅会教你如何将寿险发挥到极致，将利润最大化；还会有金融行业最新的投资方法和省税知识。他们的一个个为你量身定做的小小建议，都可能会让你加速到达财富自由。

在购买有现金值的寿险之前，以及开始借取现金值的时候，咨询专家是非常重要的，他们可以帮助你构建你的保单，以满足你的需求和达成你的目标，其中涉及到税收、死亡赔偿、额外收入，投资组合，甚至如何从保单里面取钱，所以拥有一个好的顾问就已经是成功的一半了。