如果你刚刚为人父母，孩子的安全和健康在你心中一定是最重要的。也难怪孩子的出生通常会成为购买人寿保险的动力。大多数人担心在自己离世后，家人无法支付抵押贷款、教育和其他方面的费用，因此希望购买一份人寿保险，以便在自己离世后家人依然可以维持甚至提高原先的生活水平。

那说到人寿保险，有一个绕不开的问题就是，“应该设置谁作为保险的受益人”。

大多数夫妇会指定他们的伴侣或配偶作为人寿保险的受益人，但有些父母可能想指定他们的未成年子女作为人寿保险的受益人。然而，将未成年人指定为人寿保险的受益人可能会导致一系列的问题。与其这样，不如考虑指定一位成年监护人或建立信托作为你人寿保险的受益人。

一旦你通过工作或自己选择了一份人寿保险，你就需要指定一位受益人。

根据保险信息研究所（Insurance Information Institute）的说明，“受益人是在一份人寿保单中将要接受身故理赔金的个人或实体。受益人可以是个人、两个或两个人以上的群体、你设立的信托的受托人、一个慈善机构、或是你的遗产。”

指定未成年子女为人寿保险受益人，会有什么潜在的问题？

正如美国某家人寿保险公司所指出的，“未成年子女不能直接收取来自人寿保险单的收益。一般情况下，州政府会指定一位合法的监护人来代为管理。这个过程非常漫长，而且还很昂贵。监护人可以决定如何管理和使用这笔钱——而这可能与你原本的期望并不一致。”

“另外，如果这个未成年子女是属于有特殊需要的群体，那他所获得的身故理赔金可能会使得他无法像以前一样获得来自政府的对其日常和未来护理所需要的大力支持”，美国的另一家大型人寿保险公司评论道。

如果你是单亲父母，你会愿意让一位没有监护权的父母被法庭指定为你孩子人寿保险资金的监护人吗？如果你离婚了，你会想要一位继父或继母被指定为你孩子的监护人吗？当涉及到金钱利益的时候，大家最好都再三考虑考虑。

如果你不希望自己的孩子成为人寿保险的受益人，你还有三种其他的选择。

1.自行指定一位成年监护人

很多时候，作为第一选择的其他家庭成员可能对你的子女很好，但是他们并不善于理财。这是一个常见的问题。

选择监护人的目的是保护留给你子女的遗产，直到他们长大成人。指定一位成年监护人为未成年孩子的人寿保险受益人的好处是，你可以避免一些之前所提到的法律程序，比如由州政府来指定一位合法的监护人代为管理。

自行指定一位成年监护人的缺点是，你不知道这位监护人是否会尊重你的意愿并对你的财产负责。如果你指定的监护人没有责任心，那么资金就有可能被滥用。

2.建立一个UTMA帐户

根据UTMA，成年人可以为未成年人在人寿保险公司、银行或其他金融机构开立账户，由父母指定的托管人控制和管理未成年人的财产，直到未成年人达到该州的法定年龄（通常在18至21岁之间)。到那时，财产就会被移交给成年子女。他们可以选择任何方式来使用这些财产。”

UTMA的全称Uniform Transfers to Minors Act，意为“向未成年人转移财产统一法案监管账户”。它的优点是简单，而且允许包括其他的资产，如股票和债券。

UTMA的缺点是，未成年人一旦成年（通常是18岁）就可以得到这笔资金。但问题是，很多年满18岁的青年可能还并不足以负起对应的资产管理责任。

3.建立一个信托

美国大型人寿保险公司表示：“信托是一种比UTMA账户安排更为详细的一种处置方式。它对资产的使用提供了更强的控制权。”在这种情况下，信托将被指定为人寿保险收益的受益人。”

虽然不过虽然建立一个信托相较其他方式可能更为昂贵，但它给了你更多关于如何使用资金和你的孩子何时获得资金的控制权。鉴于你可以选择银行或基金经理作为受托人，你相当于有了有额外的保障措施来防止资金被滥用。

大多数为孩子建立信托的人都会等到孩子25岁时才完全给予他这笔资金。信托可以让受托人支付你孩子的教育和生活费用。你可以让受托人每月向监护人支付津贴。当你的孩子长大成人后，你可以让受托人管理他每月的零用钱，而不是让他们一下子全权使用所有的资金。总之，信托的亮点就在于你可以控制资产管理的方式。