由于CRS的影响，再加上美国人寿保险在性价比、税务、投资标的的选择以及消费者权益保护等许多方面的优势，越来越多的人把美国人寿保险作为自己配置全球资产时不可或缺的一环。
不少海外客户在购买美国人寿保险时会遇到一些疑问，如自己身为外国人购买美国保险该如何理赔？美国保险和香港的美元保单是否等同？美国人寿保险审核时的考量因素有哪些？本文为大家一一解答。
在美国，卖人寿保险给外国人的有数十家保险公司，投保人可以按照自己的意愿选择保险公司和保险产品。而且不管是什么国籍，只要合法入境美国，就可以在美国购买人寿保险(需在美国做保险体检)。
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一、外国人和本国人理赔有什么不同?
理赔是不少客户在咨询美国人寿保险时最关心的问题。那么，在理赔时都需要提供什么信息？受益人是否要飞到美国境内申请理赔？在美国境外身故的情况是否会影响理赔结果？什么身故原因属于不理赔事项？接下来我们一一来看。
1、美国寿险身故理赔需提供的信息
以下文件快递到保险公司即可，受益人无需飞往美国申请理赔：
理赔申请表
身故证明的官方原件，一般为大陆的公安局开出
身故证明的英文翻译件
翻译件的公证文件
2、理赔金额如何支付给受益人?
如果受保人身故时是在美国境外，一般情况下的理赔时间为4-8周。赔付时保险公司最常用的支付方式是开支票寄至受益人指定的地址。
关于理赔金，受益人可以选择存入任何国家的任何银行账户内，也可以选择存入保险公司为受益人开设的账户内。后者的话，受益人可以随时支取部分或者全部金额，如果只支取部分，保险公司将为剩下的余额支付固定利息。
3、理赔金额是否免税?
不少保险经纪人粗略的告诉客户：“寿险理赔金都是免遗产税的”，这个说法其实非常误导人。
如果保单持有人是外国人，那么无论受益人是何国籍/身份，无论理赔金额大小，保险理赔金是全额免遗产税的。
如果保单持有人是美国人，情况就有些不一样了。其理赔金额以及海内外的资产都将被计入遗产税免税额内，超出免税额的部分会被征收遗产税。
每年的遗产税免税额上限不一，2019年的遗产税免税额是1140万美金。如果身故时寿险理赔金加上现有资产超过了1140万美金，那么超出的部分将被征收40%的联邦遗产税，这还不包括一些州的州遗产税和法院的公证费用。
如何规避这一重税呢？
操作很简单，把保单放入不可撤销寿险信托(ILIT)即可。该信托内的寿险理赔金将全免遗产税。
综上所述，外国人购买美国人寿保险的保单，享有与美国人一样的权益。
二、美国人寿保险审核的考量因素有哪些?
审核是保险公司通过一系列的数据、事实，对风险进行评估，然后决定是否承保、承保金额上限以及承保费用。
1、年龄
年龄越大，意味着距离正常寿命的终点就越近，风险也就越高。
2、性别
通常情况下，女性的平均寿命更长，寿险风险成本比男性低。
3、身高体重
根据每个人的身高体重来计算，如果过胖或过瘦，有可能被要求增加保费，甚至被拒保。
4、家族病史
是否有直系亲属在60岁以前因疾病身故，是否有任何直系亲属现有严重疾病等等。
5、身体的健康历史
至少过往5年的就医记录：是否住过院、做过手术、有任何疾病等，这些都直接影响保费的高低。
6、上保原因
保险公司需要知道购买保险的目的：是为提供家庭保障，还是为了资产传承，亦或是规避税务等等。
7、职业
对于高风险职业的受保人，例如军官、警察、政府要员、演艺界名人等，不少保险公司是可以直接拒保的，有些保险公司可以在多加保费的情况下进行承保。如果承保的金额过大，也会与其他再保险公司共同承保。
8、收入
为什么需要考量收入呢？因为保险是用来规避经济风险，而不是用其来投机或牟取暴利的。
我们看个例子。
一个人的年收入是5万美金，美国的法定退休年龄是65岁，假如该受保人还能工作25年，那么其总收入就是125万美金，他的经济价值就不能超过125万美金，其身故所带来的损失不超过125万美金，保险公司最多只能审批125万美金的寿险。当他申请200万美金的寿险时，保险公司会直接降低保额。
注意：保险公司只是为其家人承担一个相对应的经济风险，而不是让其谋取更多的利益。
9、是否已有寿险/面额
保险公司根据受保人上保的目的、收入、资产，综合考量多少面额的保险可以满足到他/她上保的需求。
还看上面的例子。
如果受保人最多需要125万美金的寿险，但是他已经购买了100万美金的寿险，那么保险公司最多只能再批25万美金的寿险。除非其经济情况发生改变。
10、受益人的确定
美国的保险受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作为受益人保险公司都可以接受。保险公司需要确认受保人和受益人之间有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。
如果投保人年纪轻或者保额小，申请表上问的有关健康的问题，只需回答即可，无需体检。
对于要求更高的，保险公司会委托独立的、专门的体检公司，派人上门给投保人做免费的体检，内容包括验血、验尿和量血压。
一般的体检是由有执照的医护人员进行。因为体检人员和化验室一般不隶属于保险公司，因此他们的技术和操作一般不受保险公司控制，从而保证了体检结果的独立性和客观性。
对于刚开始关注美国保险的人，通常会有这样的疑问：自己一直住在国内能购买美国保险吗？能的话需要自己亲自去美国吗？买美国保险都有哪些流程？……
今天我们就把购买美险的一些疑问和购买流程梳理出来，为大家答疑解惑。
一 中国人可以购买美国保险吗？
以前只有美国公民或至少是常住美国的人才可以购买美国人寿保险。不过现在越来越多的美国保险公司开始放开限制，即使是没有美国身份，也不居住在美国的外国人(foreigners)也能购买美国人寿保险，不管是旅游还是出差都可以购买。这里的“外国人”当然也包括中国人，因此中国人是可以购买的美国保险的。
二 中国人购买美国保险有哪些限制？
相对于美国社会，我们中国人的身份有以下几种：
美国公民
绿卡持有者
无绿卡、有合法签证的外籍居民
短期呆在美国的非居民外籍人士
美国公民和绿卡持有者是肯定可以购买美国寿险的。
没有绿卡但一定时期内在美居留的人，只要有合法的身份（不是非法移民），有社保号码，也能买到人寿保险。
对于既没有美国身份又不住在美国、只是旅游或出差偶尔去美国的外国人（foreigners），亦或是出于投资或因子女在美国而购买房产的人，这类人在购买美国寿险时，保险公司核保时会基于投保人与美国的联系进行评审，也会根据投保人的国籍进行风险划分和评估具体的核保等级。
投保人与美国的联系，即US-Tie（美国关联），关联度的考量是由各保险公司依据自己的政策决定，通常的衡量因素包括：经常登陆美国、美国有直系亲属关系、美国拥有房产、美国拥有工作雇佣关系、美国拥有公司等。
三 中国人购买美国保险的流程是？
1. 了解投保需求，制定保险方案
客户咨询美国保险并提出购买美险的需求，保险经纪人根据客户的个人意愿和财务规划目的，评估投保可行性并量身订制投保方案，再结合自己的专业经验，对所有可能的保险方案进行比对和参考，经过反复的推敲和沟通，最终确定合适的方案。
2. 准备申请保险的材料
确认投保方案后，就要准备相应的材料然后赴美了。一般需要的资料有：
入境相关（护照、EVUS等）
投保所需的资料
体检需要准备的相关资料（近几年内的体检报告等）
其他保险公司可能要求的资料（会计师证明等）
3. 入境
在预约好签单的时间、地点以及体检医生后，投保人就可以准备赴美了。投保人必须合法地进入美国，如持有签证、绿卡、或其他有效证件等。
4. 体检并签署申请书
购买美国寿险，体检必须由被保人本人在美国境内的约定地点、约定时间进行。体检内容包括验血、验尿、测量血压、测量身高体重、心电图检测等。
保单申请表也必须在美国填写并签署。如果需要POA（下文有解释），则需要及时办理。
虽然体检和签署保单申请书半天就可以完成，但为了客户的健康和体检结果，以及行程的顺利，请注意以下几点：
体检需要提前预约，客户要提前告知赴美行程，以便提前安排；
最好不要刚下飞机就体检，休息一个晚上后，翌日早上再体检；
不要过量运动；
早上需要空腹进行体检，体检前尽可能大量喝水（不能喝饮料）。
5. 开户
因为支付美国保险保单的保费只能通过美国境内的银行账户进行转账，对于没有美国境内银行账户的客户，需要使用护照在美国开设银行账户。
6. 等待核保
在进行体检和签署保单之后就是等待核保，客户可以选择回国或在美国继续旅行。
一般体检后很快客户的保单申请资料会被递交给保险公司，保险公司会进行核保。根据客户的身体健康程度、保额大小以及资料齐全程度，核保所需时间有所不同。一切顺利的情况下，客户1-2个月可以得到保险公司的回复。
在核保期间，保险公司可能会对客户进行电话回访，也可能会需要例如既往病史及病历、CPA财务证明等相关文件，客户赴美之前应尽量提前准备好材料，并进行翻译和公证，避免申请过程中由于补充材料造成的时间上的延误。
7. 保单的寄送与签收
在核保通过后，客户会收到保险公司邮寄的保单合同、保单签收文件等，如果没有疑问客户即可签收保单。
这里需要注意的是，保险公司邮寄的是指定的美国境内地址，也就意味着美国保险必须在美国境内完成保险合同的签收。如果本人无法在美国境内完成签署，也不必过于担心，可办理公证代收（POA），由公证代收并代为签收保单，如此便不需要客户本人亲自在美国完成签收。
8. 保单生效
客户签收保单后，会收到保险公司的打款账号通知。客户需要在核保后，用美国银行账户完成缴费。保险公司在收到客户的签收回执以及首期保费后，保单正式生效，客户即享有保单生效之后的一切权益。
四 注意事项
外国人购买美国人寿保险，受到严格的行业法规限制，所有外国人的保单申请，都需要符合保险公司的投保规定。为确保保单申请的顺利进行，缩短保单批复时间，购买美国人寿保险注意下面几点：
赴美之前先在国内进行全面的体检，对自己的身体状况心中有数，避免来美后因体检原因拒保。如果体检结果不甚理想，建议推迟来美，在国内做相关的治疗和调养，直到体检一切正常再赴美。
由于国家的外汇管制，建议申请人来美之前事先兑换好美元，根据保额大小，兑换一年的保费为宜。入境时可携带美元，一万以下不需申报，一万以上必须如实申报。
所有文档均以英文进行申请。
以事实为原则的诚实披露。
结语
本文简述了中国人申请美国保险时的一般流程，由于不同保险公司的规定不同，具体申请时可能会略有不同，不过保险申请时都要本着不刻意隐瞒，认真负责的态度，方能顺利。
