在美国贷款买房，对房贷的一些细则需要知晓，以免浪费时间和精力。
美国房贷申请过程中四个常见误区，请绕行。
误区一：联名借款人共同贷款时，银行会取最高信用分记录
在美国贷款，一定要有信用分数（credit score），最低可以贷款的信用分数不能低于620分，你的信用分数又和你的房屋保险税和贷款利率挂钩，信用分数越高，你的房屋保险费用和利率就越低，超过740分，你可以申请低利率贷款。
在和联名借款人（co-borrower）一起申请房贷时，很多人以为银行会用信用高的一方的信用分，然而实际上银行参考一个人的信用分时，取的是美国三大信用评分机构（Equifax，Trans Union和Experian）给出的信用分中间值，而不是最高值。如果你是和别人联名借款，贷款银行参考的是信用分中间值最低的那个人。
例如，如果你的信用分中间值为780分，而你的联名借款人的是660分，那大部分银行将会以660分为标准决定你俩的贷款额度，而你的贷款利率也将随之升高。虽然也会有采用信用分高的那一方的情况，但非常少见。
误区二：最终获批的贷款利率是当初报的
除非你在报利率时就锁定了利率，否则利率还会发生变化。贷款利率是当期的抵押债券交易情况变化的，大多数银行的贷款利率每天都在变。
你也可以锁定利率，这需要更多的个人信息和文件材料来申请获批。
在贷款审批初期，你会获得一个初始贷款利率。由于一般买房需要时间，而在这期间银行的日利率还会变化，只有当你选定房子时，利率才能定下来，在此之前，你需要和你贷款的银行不断调整利率。
误区三：固定利率优于浮动利率
固定利率（fixed rate）是指在借贷期内不作调整的利率。也就是在贷款合同签订时即设定好的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。
浮动利率（Adjustable Rate）是指贷款在一定期限内锁定贷款利率，超过期限之后按照市场调整利率。
许多人因为“求稳”的心态，倾向于选择30年固定利率房贷。但是固定利率房贷一般固定利率借期越长，利率就越高，因此不是适合每个家庭。相反，如果你选5年浮动利率房贷，你的贷款利率能比30年固定利率房贷要低上0.875%，以此计算，贷款20万，5年固定利率贷款每月要比30年的少还146美元，贷款60万，每月能少还438美元。
所以在买房时，不能一味求固定利率，而是根据个人具体情况，要算好你的房子究竟是借固利划算还是借浮利合适，特别是那些买房住几年就卖掉的家庭，浮动利率往往更加划算。
误区四：房产经纪公司不会管你的贷款方
虽然法律上来说，美国的房产经纪公司无法强制你指定借贷方，但由于他们是你买房的代理方，所以往往会留心你的贷款来源。
经纪公司一般会建议你选择房屋所在地区有资质的借贷方，这些借贷机构对当地的法律细节更熟悉，例如有关税务，安家流程和借贷人信用评估方法等。如果向外地的借贷方申请贷款，他们很可能因为不熟悉当地的一些法律细节，而造成你的贷款申请延误，甚至失败的情形。
此外，向房屋所在地借贷机构贷款，还能帮你在争取心仪的房子时获得优先权，而且选择当地经纪人群体信赖的的优质借贷方，也会让你的买房之旅更有保障。
对美国购屋族而言，首要面临的选择就是要打造新屋还是老屋翻修？答案取决于你的生活方式、财务状况及个人特殊考量。有人喜欢节约的绿建筑、有人在乎房屋的功能性、更有人对于房屋装潢有独到见解。
老屋需要额外翻修，但对于某些人来说却是个好选择。例如，你也许钟情于居住于特定区域，但该处并没有合适的新建案，那么将二手屋打掉重建或是部分翻修就是极佳的解决方案。也或许你相当享受自己进行装潢整修，赋予老屋新风貌，那么现成房屋就是个好选择。综合以上，买现成房屋看起来方便且实惠，但你是否完整考虑过新屋的附加价值？
绿建筑
不论你是节能省碳的拥护者或是单纯抱持着保护自然环境的想法，新屋绝对是你的首选。近期建造的房屋在能源应用之审核标准比旧屋严格。大多新屋的墙、屋顶及门窗都经过认证，然而老屋的建造标准较松，因此不可能取得新的能源认证。
当然，你可以重新整修老屋使其通过新检验，但这将会是一笔不小的开销。老屋的结构配置和建筑用料，也可能阻挡你达到高效能的能源应用。此外，新屋的空气过滤系统品质佳，可减缓家中幼童气喘及过敏的毛病。
空间使用及电线配置当 你购入现成房屋，所有的内部配置都已固定，包括隔间、天花板高度及灯具配置等。在1950年代盛行的正式用餐区、小厨房、卫浴或窗户配置，在新世代显得格格不入。若是购买新屋，消费者则能参与内部装潢的过程。此外，现代人必备的高速网路及通讯系统，年代久远的老屋也可能缺乏。而年轻人喜爱的开放式空间，在传统房屋承力结构墙的限制下，则会影响空间规划。
新屋总价虽然较高，但内部装潢及重新整修费用趋近于零以下为常见装潢的估计花费：
冷暖气系统：正常情况下，壁炉有20年以上的寿命，中央空调则为15年。重新替换整套系统需花费4000~5000美金。
地板、地毯、磁砖及木头地板：通常购入二手屋时，建商会更换全新地毯，但若想升级或更换地板及磁砖则需自行付费。费用可能落在数千元到一万五千美元之间。
屋顶：一般屋顶可使用25年，全新更换花费至少5000美金起跳。
外墙粉刷：购入新屋，可自行选择外墙粉刷的颜色。若是现成房屋重新粉刷至少5000美金。
内部粉刷：同样地，若购买全新房屋，建商会允许屋主选择房间内部的油漆颜色，这是包含在装潢内，不需额外费用。而中古屋，一般消费者会选择自行购买油漆粉刷，来节省开销。• 厨房：不论是更换内嵌烤箱、瓦斯炉或流理台，需要预留的资金落在2万～4万美金。
主卫浴：约1万5千美金。
基本上，新屋总价虽然较高，但内部装潢及重新整修费用趋近于零。而中古屋的房价，则未包含以上潜在的改装费用。
安全警示系统
新屋备有火灾警示、烟雾侦测及电线走火自动断电系统，屋主无需负担额外费用。中古屋则不具备以上警示系统。
房屋贷款
大多数美国建商都提供贷款服务或是转介有合作关系的银行针对消费者的财务状况来规划头期款、利率及其他贷款项目。许多贷款方案，甚至能代为支付订金。而中古屋买卖中，买家大多是与房地产经纪人进行交易，由于房地产经纪人不太可能与银行有直接合作关系，因此购买中古屋时，买家需要自备的金额较高。
未来变现价值
不论你最终购买了新屋或是中古屋，你下定决心要住上个几十年，但计划总是赶不上变化，很多人会因为工作搬迁、小孩就学或是快速增长的家庭成员而需要重新寻找住所。此时，你的房屋已经不再是新屋，屋龄五年的房子要比屋龄二十五年的房产要来得有价值。
现在你知道了新屋及中古屋买卖的考量要素和相关花费，相信你能够更有效的做出选择。
