十多年前中国人是很少接受贷款的，当时为了打破中国人不愿意欠债的固有思维，美国老太太和中国老太太买房的的故事那是铺天盖地的渲染，故事本身确实非常有说服力：美国老太太年轻时贷款买房住了一辈子自己的房子，舒舒服服生活和工作一辈子，老了还可以将自己的房产传给后人；而中国老太太不愿意贷款却是住了一辈子破房，到老了也是攒够钱买了房，可惜没办法时光倒流多享受几年自己的住房。
中国房地产的快速发展可以说这个美国故事起了非常巨大的作用，此后的房地产市场绝大多数都是中国人贷款所购买，银行里的巨额个人房产贷款就是最真实的证明。
非常可悲的是，无论是这个故事还是银行贷款本身，从来也没有人告诉过你美国人的贷款买房和中国人的买房贷款是不一样的！虽然同样都叫房产抵押贷款，但美国人的房贷是国际惯例的真正抵押贷款，而中国人的房贷却是中国特色的贷款抵押！我不是故弄玄虚的玩文字游戏，而是你仔细琢磨琢磨这两个词，你一样可以明白其中区别太大了。
2008年导致全球经济危机的美国人次贷危机说大白话一点，用每个中国人都能听懂的话说其实就是房贷危机！
在2008这场席卷全球的经济危机中，爆发的根源就是美国人的房贷危机，结果是导致美国的房地产商和银行倒闭，但是对贷款买房的普通美国民众影响其实并没有我们想象的大。因为美国人的房贷都是真正的房产抵押贷款，美国人还不起房贷后都选择了断供弃房，银行成了最大的房东，因为美国人的房贷是真正的抵押贷款，抵押物就仅仅只是房子本身，如果不想还贷款了或者还不起贷款了，那么随时可以断贷弃房，个人作为贷款合同违约的代价就是他们付出的首付款，银行唯一能做的就只是收回房产。断供者失去房产，还损失了首付款，但是可以非常潇洒地和银行说拜拜，于是拿着一大堆不值钱房产的银行就破产倒闭了。
但是在我们这里，这几年才出现的房贷危机却给我们所有普通的贷款人上了一堂深刻的人生教育课！可惜到现在我们依然还有很多人都没有搞清楚我们的房贷字面意思是贷款抵押，也就是说我们和银行签订的是实实在在地贷款合同，房子是抵押物，但是中国文字很神奇的作用在这里就体现的淋漓尽致了：我们向银行贷款，拿自己的房子做抵押，但是房子只是我们向银行贷款的一个抵押物而已。注意了房子只是一个抵押物，不是全部。
说拗口一点就是：我们是向银行贷款用自己的房子作为抵押物，而美国人向银行贷款是用房子抵押给银行而获得贷款。历史穿越一下回退一百多年，美国人的房产抵押贷款就和我们大清朝的典当一样：美国人和房产开发商约定好拿房子往银行这个大当铺一放，将从银行当来的钱转手交给开发商就完成了这个三方交易，唯一的区别是我们大清朝时的当铺是只能当期到后一次性付清当款和利息才能拿走你的当品，但是过期不还钱当品就归当铺了，而美国人将我们的当铺规则发扬光大允许美国人分期还当款，当期结束钱也就还完了当品房子归你，而当期中不想还钱了，那么典当合约自动结束房子归了银行这个当铺。
我们的贷款抵押就和典当没有半毛钱关系了。我们的房贷是真真实实的贷款，签订的是贷款合约，房子只不过是一个信用抵押物而已。所以当你断供弃房时，你违约的就是贷款违约，而不是典当违约。贷款违约，银行可以一直向你追讨，拿走你抵押的房子只是追讨欠款的其中首选途径而已，当你房子的价值不足以偿还银行贷款时，那么其它的追讨途径就会陆续出来。无论你首付款付了多少钱，假如你贷款了500万，现在不想还贷款了，那么银行拍卖你的房子如果只拍得300万元，那么你将还欠银行200万元。这200万元你这辈子还得给银行还，至于怎么还，目前还没有很明确的实际例子，也许和银行重新再签订一个分期还款合约，或者一次性还款，再或者就是当老赖不还，最后会如何处理我相信明年会有结果出来。
所以还准备贷款买房的朋友们一定要注意仔细斟酌，不要轻易超负荷贷款了。因为一旦发生无法还贷款的情况时，你并不能仅仅将房子给银行就万事大吉了。
海外居民在美购置房产，尽管全现金购房依然占据主流，但越来越多的中国投资者开始寻求金融机构的帮助，即申请了美国本地银行的按揭贷款。对于第一次在美国购房的华人来说，买房已经是一个很复杂的过程，如果再以贷款方式买房的话就会更加的复杂。
海外华人在美国办理购房贷款通常会关心，作为外国人能否在美国申请贷款？房屋贷款的流程如何？作为海外购房人没有美国身份，收入和信用能否申请到房屋贷款？
随着人民币贬值，国内房产发展的不明确，现在越来越多的人考虑海外置业。但是随着外汇管制的日趋严格，很多购房资金都没办法一次到位。因此贷款就变成来海外置业的一个很重要的环节。但是很多国内的朋友们应该对这边的贷款流程很陌生，很多人接触了也会觉得很复杂。首先我想让大家看一下在美国买房的具体流程。
1、要到银行获得贷款资格预批信(这个的前提就是你要贷款买房) 2、确定预算和价位 3、选择地段 4、选地产经纪人 5、看房 6、下offer 7、获得贷款 8、房屋检查 9、房屋保险 10、房屋过户。
贷款在整个买房过程中占着极其重要的位置，如果你的贷款批不下来，你就无法完成你的购房。所以通常我们都会建议我们的客人最少需要提前两个月去做好贷款准备。
接着下来我会具体的解答刚才大家看到的那几大问题。
第一个问题是什么人可以有资格申请外国人贷款？答案就是非美国公民或居民，持b1/b2签证入境的或者是没有任何入境签证的在美国境外的人都可以申请这一种贷款。
第二个问题就是如何获取银行贷款预批信。你只需要向你想要贷款的银行出示你的资金证明，通常我们会看你两个月的银行月结单，看看你是否有足够的首付以及12个月的保证金。我们银行当天就可以出这份信给你，这封信的有效期是一个月，如果你一个月之后你还没有看好房子那就回去银行再拿另外一封。这份信上面会写着你可以买多少钱的房子，其中贷款多少钱。
第三个问题就是哪些物业可以做贷款？ 1，独立屋也就是我们国内所说的独栋别墅，2，公寓房（包括了联排别墅）3, 2-4个家庭的房子。如果你要买的是4个家庭以上的投资房你就只能做商业贷款了, 如果你以公司名义买的任何房子都只能做商业贷款。
第4个问题就是首付是多少？最高的贷款额又是多少？国泰银行最低首付是35%，最多能贷65%，最高能贷200万美金。我们接受其中的30%首付是来自于亲属给你的赠予。贷款过程中我们会有一份礼物赠予信给你和你的亲属去填。
第5个问题就是什么是保证金，从一开始你看这个名词时你可能会很疑惑这个究竟是什么东西。这就是除了首付以外你还需要另外的一笔钱放在你户口里超过两个月，这笔钱足以支付你未来1年在房子上面的主要开销。这个主要开销就是：每个月还银行的本金＋利息＋地税＋房屋保险的总和再乘于12。如果你买的房子是公寓房的话你还要把每个月的管理费用也加上去。我在下面还会更详细的讲解这个问题的，所以大家现在记一下这个概念就可以。
第6个问题是贷款的年限？我们有15年与30年的，但是只有15年的固定利率，其他的就浮动利率。
这个问题对于第一次了解美国贷款的人来说可能会有点复杂。所以下面我给了这两个名词的具体解释。
接着下来就说一下你需要准备的工作与工资证明。工作与工资证明是对外国人贷款来说很重要的一份文件，因为外国人的身份比较特殊，贷款银行能查到你们的资料很有限，不像给美国居民做的贷款一样，我们可以查贷款人的信用报告，两年的报税单以及两个月的工资入账单。所以我们只能根据这一封你公司出具的信来判断你的还贷能力与借款额度。
问完了工作与资金证明之后大家可能都会问到一个问题：我需要多高的收入才能贷到我想要贷的金额？其实在美国每个银行都会有自己的debit to income ratio(每个月要付的债务额与每个月的税前收入的比例), 泰国银行的是42%，这个比例其实还算蛮高多，很多银行就做35%－40%之间。
贷款利率是多少？利率是每天都会更新的，银行每天早上都会更新它的贷款利率，可能上涨，下跌或者是不变。因此只有在贷款的过程中你锁住的利率才将会是你真正的贷款利率。其他的都只能做一个参考。
在麻省通常银行可以帮你免费把利率锁住60天，如果60天后你的房子还没成交，你还想锁住之前你锁的利率你就需要自己付钱。
第七个问题就是还款的方式？我们这边几乎都在用等额本息的还款方式，把贷款总额和相应的利息的总数平坦到每个月，算出月供。如果利息5.25%，贷款金额100万，30年期，那么每个月的还款金额是$5522.09，在未来的三十年你的月供金额都会固定不变，但是你每个月付的本金会随时间到增长而增加，而你所付的利息就会随时间到增长而减少。
那么接下来你可能就会问贷款的费用要多少？通常贷款的费用会是你贷款金额的1%－1.5％之间，具体的金额要看第三方帮你做了多少事情，过户这前这些费用都会在Settlement Statement HUD-1 上面列出来，如果你到时候有任何的疑问可以向过户律师咨询的。其中我前面提到的第三方其中包括1, 验房公司给你做的估价 2, 过户律师帮你做的产权调查和帮你买的产权保险 3, 律师费和政府杂费 4, 房契与贷款登记费等。这些费用都会在房子成交当天一起交给过户律师，律师会帮你分配。
那么很多人就会接着问贷款如果批下来了，我能否提前还款？会不会有罚款？答案是：可以提前还款，没有任何的罚款。在美国房屋贷款是可以提前还款的，而且不限时间，不限次数。随时提前还款且没有任何的罚款。这也是越来越多外国置业者选择贷款购房的一个原因。他们可以再用蚂蚁搬家的方式把钱汇出来在短期内把房贷还清。
还有一个问题是大家都很关心的就是整个贷款过程需要的时间是多长呢？通常我们都会叫买家签买卖合同时最好是预留45-60天点时间来做贷款，这样就不会把自己逼的太紧的同时更好的保护自己的权益。
首先是拿了预批信看好了房子，签订买卖合同的当天可以提交贷款申请表，大概7天左右就可以有个初审结果，如果通过了久进去下一步，1，银行预收贷款申请费用，2，银行约人去给房子估价，3，律师帮你做产权调查和买产权包厢，4，贷款人提交其他的支持文件以及买房屋保险。这4项都可以在同一时间进行，不会有任何的冲突。这一个过程大概需要20-25天的时间， 然后最后审批通过就会出commitment letter，这封信出来就代表着你的贷款基本上会批下来了。然后需要贷款人签名或再补充一点点的资料，这个过程通常就3-5天就可以，接着银行就需要和律师一起准备过户的文件，通常7-14天左右就可以成交过户。
