在美国，购房消费对一个普通的人而言，可能是他一生中的支出，如果因为购房被骗，那该是多么悲惨的事！美国的法律制定者显然很清楚，在房屋交易过程中，买方往往处于弱势，必须制订一套切实有效的规则用于规范交易行为，防止欺骗行为，实现对购房者利益的保护。
1、美国房产中介必须有从业执照
在美国，90%以上的房产交易都是通过房产中介(经纪人)完成的，房产中介算是个宠大的职业群体。因此，美国保护购房者的一项关键措施，就是从中介入手，对中介实施规范管理。
房产中介的执照分两种，一种是Broker（交易商），另一种是Salesperson（交易员），交易员不能直接从事房产买卖，必须加入某一个交易商才可以。交易员从业达到的年限后，才能申请考Broker并成为交易商。
2、买方经纪人需对购房者“忠诚”
在美国，购房者一般都不用支付佣金，虽然这不是强制规定，但是行业惯例。买方经纪人的佣金，是由卖方经纪人来支付的，这笔佣金的数量，在买方还没有委托经纪人之前，就已经由卖方经纪人在房产挂牌广告中明确告知了。
尽管购房者不用支付佣金，但买方经纪人仍然只对购房者负责，而不是“谁给我钱，我就为谁服务”，买方经纪人对买方具有勤勉、遵从、忠诚、披露的义务。当然，买方事先要跟经纪人签订一份委托合同确认关系，购房者凭这份合同才可以享有买方经纪人提供的服务，买方经纪人凭这份合同才可以在交易完成后要求卖方经纪人支付佣金。
3、只有专业律师才能起草交易合同
当你看中房子准备提交Offer（出价文件）时，美国的房产经纪人会交给你一份格式合同让你填写，这时，你可能会担心这个格式合同的来源以及是否对你不利。实际上，这种担心完全是多余的。
4、客户保证金账户“看牢”购房者定金
美国房产中介与中国房产中介的不同，可能就是对代收的客户交易款项的处置和管理。
美国的房产中介在银行开立的帐户分为自有帐户和客户保证金帐户(Trust Account)，客户支付的购房定金和其他款项，属于保证金性质，必须存入保证金帐户。这个帐户是没有利息的，房产中介公司不能够利用该帐户的余额获利。
5、要过户了，担心余款没保障？
在美国，所有的产权过户手续都是由中立的第三者过户律师或者产权公司办理，当买主与卖主分别签好了过户所需文件，买主要把付的房款用银行本票(Cashier Check )的形式支付给过户律师或者产权公司，并不是卖主。
如果您正在考虑成为首次购房者，您可能会对这个过程有很多疑问。买房需要什么信用评分？不存首付可以买房吗？成交费用、抵押贷款保险和财产税怎么样？
对于一些人来说，与首次购房相关的问题是如此令人畏惧，以至于他们拖延这个过程，或者认为购房不适合他们。对于没有房屋所有权家族史的年轻人，以及来自历史上被银行剥夺权利的社会经济和种族群体的人来说，这个问题更加复杂。
根据美国人口普查数据，全国住房拥有率为 66%，但白人成年人拥有住房的可能性为 71%，黑人和西班牙裔成年人拥有住房的可能性仅为 46%。
这就是为什么我们聘请了一位专家，他不仅了解通过拥有住房建立财务公平的重要性，而且了解通过帮助更多人购买住房来建立种族和社会公平的过程。
丽莎·弗里森 (Lisa Frison)是花旗金融包容性和种族平等主管。她非常熟悉阻碍许多年轻人追求购房的障碍，而且她拥有多年帮助首次购房者克服这些障碍并找到负担得起的首套房的经验。
我们向弗里森询问了一些可能阻碍人们成为首次购房者的最大的财务、心理和社会问题。我们问她年轻人可以做些什么来最大程度地减少与首付相关的压力，以及首次购房者如何承担维护房屋的长期成本。
最重要的是，我们询问了弗里森，如果您不仅是首次置业，而且还是家里第一个考虑买房的人，如何获得住房。
我们的问题以及她的答案如下。
首先了解流程
阻碍人们成为首次购房者的最大财务障碍是什么？
Lisa Frison：负担能力部分是由住房市场、利率和供需驱动的。在个人层面，储蓄首付和成交费用可能是一个巨大的障碍，更不用说抵押贷款本金和利息之外的额外成本，如房主保险、税收和私人抵押贷款保险。
对于有抱负的房主来说，克服负担能力障碍的最佳方法之一是寻找方法来了解该过程的运作方式。潜在购房者应与多家贷方和非营利机构会面，研究他们购买的市场上有哪些计划或产品。例如，许多贷方都有允许小额首付的计划，并提供赠款或成交成本援助。包括花旗在内的一些贷方与提供赠款或首付援助的非营利组织合作。更广泛地说，贷方、非营利专家和其他当地教育机构都是极好的资源，可以帮助有抱负的买家确定他们能负担多少贷款、需要为首付存多少钱、事先了解他们的信用评分申请贷款，以及首付补助金和/或补贴的可用性如何。
从那里开始，获得预先批准是一个很好的方法，可以清楚地了解您实际可以负担的费用，并且它提供了一个很好的基准来计算您需要处理的抵押贷款之外的所有费用，包括估计的水电费、维护费用和维修。
通过了解该流程的运作方式以及可用的选择，潜在买家可以利用该教育更轻松地导航到拥有住房的道路，并克服沿途的任何障碍。
克服恐惧并拥抱不确定性
人们在考虑拥有住房时面临哪些心理挑战？
LF： 通常，最大的心理障碍是恐惧，以及当前经济环境如何影响这一目标的不确定性。如今，许多潜在买家担心与房价和抵押贷款利率上涨相关的未知因素。最重要的是，许多人首先质疑他们购买房屋的能力，以及他们是否能够承受所有权带来的长期成本。
这种恐惧在我们与客户的许多对话中都很明显。我们经常被告知，成为首次购房者的前景让人感到不知所措或令人畏惧。如果您不确定从哪里开始，这种焦虑可能会发展成惰性，特别是如果您来自一个房屋拥有率较低的家庭或社区，并且现实生活中很少有您认同的拥有房屋的人的例子。
与财务障碍挑战类似，克服这种心理障碍的最佳方法是通过教育和购房者咨询。咨询的好处尤其在于它为有抱负的买家提供切合实际的预算策略，优先考虑对未来房屋的“想要”和“需要”，并根据他们的独特情况获得合适的抵押贷款。更不用说，许多咨询资源不仅仅是提供如何购买的建议，还在交易完成后提供购买后教育和指导。
我给那些可能对这个过程不知所措的买家的另一条建议是：记住，一切都在你的掌控之中。借此机会彻底审查您的购买，探索您想要购买的社区，甚至练习前往您计划最常去的地方的通勤。让自己真正考虑购买的短期和长期影响，并考虑你的视野——从你计划在房产中停留多久，到你的退出策略。最终，购买房屋是您的决定，您可以根据自己的意愿做出决定。
最后，要记住的关键一点是，拥有住房不仅为您提供了一条绝佳的途径，让您拥有一个属于自己的地方，而且还为您和您所爱的人积累财富和遗产。当事情变得令人难以承受时，更大的视野可以在激励你继续完成整个过程方面发挥重要作用。
提出问题并记住你不是一个人
阻碍人们前进的社会障碍有哪些？
LF： 从租户到业主的转变带来了不同程度的责任，你可能会觉得自己孤身一人。为了从一开始就避免这种感觉，请务必就您不理解的事情提出问题，尤其是在签署任何内容之前。密切关注您的 HOA 契约和房主保险单，以了解您的权利和义务。在需要之前积极主动地寻找良好的专业人士网络。这可以帮助您为意外情况做好更充分的准备。
总体而言，克服这种特殊心理障碍的最佳方法是获得金融知识，这可以帮助有抱负的买家了解拥有住房的优点和缺点。正如我之前提到的，购买房屋最重要（如果不是最重要）的好处之一是它为您（和您的家人）提供了积累代际财富的机会。然而，拥有住房是一项长期承诺；因此，如果您还没有做好停止租房的心理准备，那么在采取行动之前就需要考虑这一点。
寻求帮助是可以的
一个人怎样才能真正准备好购买他们的第一套房子？
LF：这个问题没有一刀切的答案。但是，如果您有兴趣成为房主，那么现在是与抵押贷款机构核实的好时机，他们可以通过资格预审提供您可以负担的实际费用，并让您知道您是否有资格获得贷款机构援助，以便你已经准备好采取行动了。
最重要的是，我鼓励有抱负的买家记住，拥有房屋不应该是孤立的事情——它确实需要整个村庄的努力。因此，请放心地寻求和接受帮助。
除了联系社区中合格的专业人士之外，请务必与您的邻居、家人和朋友交谈。他们很可能以前遇到过类似的情况，可以帮助您避免陷阱和错误。更不用说，他们可以在您旅程的每一步中为您提供所需的情感支持，并帮助您继续购买自己的房屋，并为子孙后代积累财富。
