买房对于很多人来说都是一生中最重要的投资之一，因此保护这份财富至关重要，而房屋保险（Homeowners Insurance）就成为不可或缺的一部分。无论是房屋的业主还是租客，都可以通过租房保险（Renter's Insurance）来保障家庭财产。尽管美国法律并未强制要求房屋业主购买房屋保险，但银行或抵押贷款机构在审批购房贷款时通常会要求业主购买房屋保险，以确保房屋在火灾或其他意外情况下受到损害时不会贬值。

了解房屋保险的条款和购买技巧非常重要，让我们一起来学习如何选择适合自己的保险，并探索如何购买最经济实惠的保险方案。

美国房屋保险讲解

要获得可靠的保障，首先需要了解房屋保险中的各种条款，以便根据自身情况选择适合的保险方案。一般来说，单独家庭房屋的房屋保险通常包括以下六个基本理赔项目：

1. 房屋保障（Dwelling Protection）

赔付房屋主建筑及其相连的附属建筑（如车库）的损毁情况。通常，保险合同会详细说明何种情况下可以获得赔付以及哪些情况不在赔付范围内。

2. 其他建筑物保障（Other Structures Protection）

与主体建筑物分开的独立建筑物的损毁赔付，如独立车库、工具屋、篱笆等。

3. 个人财产保障（Personal Property Coverage）

赔付保险合同规定范围内的个人财产被盗或损坏需要修复或更换的损失。通常包括家具、电器、衣物、首饰等，但若家中有贵重物品如珠宝或收藏品，则需额外购买保险。

4. 额外生活费用保障（Additional Living Expenses Coverage）

在灾后重建期间，赔付屋主及家人临时食宿等额外支出。 

5. 责任保障（Liability Coverage）

赔付因他人在你家中意外受伤或你、家人或宠物损坏他人财产而产生的法律责任或赔偿费用。

6. 医疗费用保障（Medical Payments Coverage）

赔付他人在你家中意外受伤或你及家人在他处意外受伤的医疗费用。这部分医疗保险不考虑责任归属，保额通常较小，但可防止小伤害演变成大官司问题。

常见房屋保险额外理赔项目

除了上述提及的项目外，屋主还可以选择以下其他附加保险选项： 

1. Water Backup Coverage

虽然基础的房屋保险通常会涵盖由于爆水管或家电溢水导致的水灾损失，但若是因为下水道或污水泵等非管道系统设备损坏导致水倒流，则需要额外的水倒流保险来提供保障。

2.Scheduled Personal Property Coverage 

指定个人财产保险，用于保障一些价值较高且可能超出基础保险范围或有价格上限限制的物品，如珠宝首饰、艺术品等，需进行专业估价后购买。

3. Extended Dwelling Coverage

许多保险公司提供额外的房屋建筑保险选项，以应对可能导致建筑成本增加的情况。如果原有保额不足，此额外保险通常可覆盖原保额的20%~25%，填补差额而无需额外支付。

4. Business Property Coverage

若您在家中从事商业活动，则需要购买额外的商业财产保险，以保护家中存放的商业相关物品。

5. Ordinance or Law Coverage

在建房或装修时必须符合建筑规范，一些老房子的结构可能不符合现行要求。当重建时需要额外花费进行升级时，此保险项目可报销因法规要求升级而产生的额外费用。

6. Identity Theft Coverage

保护因身份盗窃而导致的财产损失，但通常情况下，若您注意保护个人信用并及时报告身份盗窃问题，很多银行或信用卡公司本身都提供欺诈免责保护。

房屋保险种类

房屋保险的条款通常分为“Named-Peril”（指定危险）和“Open-Peril”（不指定危险）两类。Named-Peril保险只赔偿合同中明确列出的情况，而Open-Peril则除了合同中排除的情况外几乎覆盖一切。Open-Peril条款对投保人更有利，但价格也更高，有时选择Named-Peril再增加具体某些情况的细则条款（Endorsement）可能更为经济。

根据理赔范围的不同，房屋保险通常分为以下九类：

HO-1：

最基础的房屋保险，只覆盖由火灾、烟雾、爆炸、闪电、冰雹、风暴、盗窃、恶意破坏、车辆撞击、飞机坠落和暴动等少数情况导致的损失，不包括责任保险。 

HO-2：

基础房屋保险，除了覆盖HO-1的范围外，还包括额外的六种情况，如物体坠落、冰雪压力、家用系统损坏等，同时包含责任保险。

HO-3：

最通用的房屋保险，对房屋建筑方面的理赔为Open-Peril，除了特别列出的情况外，其他一般都覆盖。

HOB：

与HO-3类似，但个人财产方面按Named-Peril理赔，在水害方面覆盖范围略广，还包括某些附件的理赔。 

HO-4：

租客保险，只保障个人财产和责任，不涉及房屋建筑。

HO-5：

覆盖范围最广的房屋保险，房屋建筑和个人财产均为Open-Peril，保费较高。  

HO-6：

公寓保险，包括个人财产、责任以及公寓内部的建筑结构保险。

HO-7：

移动房屋保险，理赔范围与HO-3类似，但针对移动房屋设计。

HO-8：

针对老房子的保险，类似HO-3，但对建筑方面的赔付以实际现金价值封顶。

常规房屋保险不理赔的情况

大多数房屋保险（包括HO-3和HO-5）都会排除以下情况导致的房屋建筑或财物损失：

- 洪水- 地震- 塌方- 发霉- 除了水管或家电导致的水害以外的其他水害- 虫害、鼠害等- 地基变形和沉降等- 宠物造成的破坏- 磨损和损耗- 故意丢失- 核事故- 政府行动

因此，如果房屋位于洪水、飓风、地震等自然灾害高风险地区，或者业主对某些风险感到担忧，就需要考虑购买额外的保险，例如洪水保险。

Actual Cash Value vs. Replacement Cost

在保险赔付的细则中，常见的术语包括Actual Cash Value（实际现金价值）和Replacement Cost（替换成本）。按照ACV赔付，保险公司只会赔付贬值后的损失价值；而按照RC赔付则会根据替换全新产品的费用来计算，当然，RC条款的保费也会稍贵一些。

大多数基础的房屋保险在房屋建筑方面的赔付采用RC计算，但在个人财产方面则采用ACV计算。如果有需要，可以选择额外加钱升级保险条款。

此外，一些保险公司还提供Guaranteed Replacement Cost（保证替换成本）的选项，这个条款可以保障因材料和人工费用上涨而导致的原保额不足问题，无论重建同类房屋的费用超出多少，都会得到赔付。对于位于天灾频发地区或老房屋屋主来说，这个选项都值得考虑。如果没有Guaranteed选项，还可以考虑Extended Replacement Cost选项，两者的区别在于是否设有赔付上限。

Deductible（免赔额度）

Deductible指的是在保险理赔之前需要自行承担的金额，在房屋保险中，与房屋、其他结构和个人财产有关的理赔部分通常会设有免赔额。房屋保险的免赔额可以按固定金额或保额的百分比形式计算，每次申请理赔都会扣除这一免赔额。

大多数房屋保险的Deductible在500美元至1500美元之间，您可以根据自身资金情况选择适合的自付额度。但有时保险公司可能会针对特殊情况（如风暴等恶劣天气情况）额外设定免赔额。例如，如果一栋价值30万美元的房屋因“named-storm（命名风暴）”、洪水等原因受损，而特殊事件的免赔额为5%，那么您需要自付15000美元。因此，务必了解保险的所有详细情况。