美国的医疗水平和设施世界闻名，但高昂的医疗费用让大多人望而却步。在美国，医疗体系与其他国家有很大的不同，医疗保险是由私营公司提供的，政府主要通过监管和部分资助来参与医疗保健。

因此普通民众需要购买医疗保险来降低医疗支出，如不购买保险，个人将难以承担巨额医疗费用

相应的，如果购买了医疗保险，一般保险范围都会覆盖部分医生诊所的检查、住院、治疗以及处方药的费用等。特别是对于重大疾患或者严重外伤，保险公司可以支付绝大多数的医疗费用，使个人避免巨额的医疗费用支出。

根据不同的病情和治疗方法，费用也有所不同。今天一篇帮你深入了解美国医疗保险制度。

美国医疗保险分类

美国医疗保险主要分为公费医疗、社会医疗和商业保险三大体系。

一般来说，商业保险覆盖人群广泛，大多数保险公司为美国公民和合法移民提供本土医疗保险，其中外国人在美国期间不能参加美国政府的公费医疗保险。年满65周岁且在美国工作并纳税至少10年以上才有资格获得社会医疗保险。因此，大部分人需要自行购买商业医疗保险。

公费医疗

公费医疗Public Health Insurance，主要针对弱势群体，包括退伍军人、老年人、伤残者、儿童等。

社会医疗保险

由美国卫生与公众服务部提供，面向美国公民和永久居民。分为Medicare和Medicaid两种。

1. Medicare联邦医疗保险（红蓝卡）

Medicare由联邦政府管理，在各州实行统一政策。

可享受对象必须满足以下条件：

1.美国公民或绿卡居民连续在的美国住5年以上

2.年满65岁，且已缴纳10年以上社会安全税

3.未满65岁也可以享受的特殊情况：  

残疾人（不能正常工作至少12个月）  

卢伽雷氏症（即渐冻症）  

中晚期肾病需透析患者

Medicare分成的4部分，Part A、Part B、 Part C和Part D，每个部分特指不同的医疗和服务：

1.Part A：主要承担住院费、专业护理机构，主要和住院有关，也被称为“住院保险”

2.Part B：主要是用于支付门诊乙类的费用：包括门诊问诊、预防保健、医疗设备（轮椅、CPAP呼吸器等）、实验室化验、X光、心理咨询/护理、救护车服务等

3.Part C：也叫私人医疗计划，这个其实不是由政府直接提供的医疗保险，而是保险公司和政府合作，优点是可选的医疗资源更为丰富，保费也更高

4.Part D：主要是针对门诊处方药，帮助病人直付处方药费用，包括疫苗等

2. Medicaid 州医疗补助（白卡）

Medicaid是由联邦政府和州政府合作，为低收入者提供医疗服务的保险。每个州都独立经营自己的医疗补助计划，所以政策上会有差别。

符合标准的美国公民和合法移民都可以申请，一般需获得美国绿卡满5年以上。对于低收入的定义，每个州都有自己的标准。

以加州收入为例（每年都会调整，以最新官方公布为准）：

家庭人口1人，每年收入上限为19392

家庭人口2人，每年收入上限为26228

家庭人口3人，每年收入上限为33064

家庭人口4人，每年收入上限为39900

家庭人口5人，每年收入上限为46737

通俗来说，白卡病人就医相当于国内的社保，在诊所就医的时候是会受用药限制的，一些新药或先进药物是不能使用的。因此给自己补充商业医疗保险还是很重要的！

商业保险

商业保险Individual Health Insurance，主要分为团体保险和个人保险，团体险主要是企业或学校为员工和学生投保。

对于因身份和收入原因，不能投保团体险或社会医疗保险，那就可以以个人身份购买商业保险。下面主要来讲一讲个人商业保险的分类。

商业医疗保险常见计划

比较常见的商业医疗保险计划——有PPO（Preferred Provider Organization）、HMO（Health Maintenance Organization）、EPO（Exclusive Provider Organization）、POS（Point of service）、FFS（Fee For Service）、HSA（Heatht Saving Account）等。

先来重点说PPO和HMO，也是大多数人会选的。

HMO计划

这个保险计划强调通过预防和综合协调医疗服务，提高投保人的基本健康水平，从而减少医疗费用的目的。所以HMO计划有比较多的预防性医疗项目，比如年度体检、疫苗注射、妇科和乳房检查等。

HMO保险计划的保险费相对比较便宜，病人自付费用的比例也较低，是管控型医疗保险计划中最便宜的类型，适合需要经济实惠的健康保险的投保人。

但缺点是选择性少。

HMO有自己的医疗网络，除了急诊以外，投保人只能在网络内医生处就诊。如果在网络外，费用需要自己承担。

投保人选择HMO医疗计划时，保险公司会要求投保人指定一位医生作为自己的保健医生，如家庭医生、内科医生等。当投保人生病时，必须先去看自己的家庭医生。如需转诊，必须通过家庭医生推荐相应的专科医生，才可以转诊就诊。

这样一来，优点在于保健医生比较清楚投保人的健康状况，包括家族、个人病史等，在患病时能够及时诊断和治疗。缺点是不能直接看专科医生，必须等保健医生转诊，对病人治疗可能会造成延误。

PPO计划和HMO最大的不同，就是PPO投保人可以选择网络内就医，也可以选择网络外医生。只要病情需要，投保人可以自主选择专科医生，更灵活更实用。

例如当投保人出差或旅游，身在外地需要看医生时，可以找到适合自己的医生及时就诊。不过，如果选择网络内医生，则保险公司会提供会员优惠价，并支付大部分医疗费用。如选择网络外医生，保司支付比例比较低，投保人需自己承担的费用比例更高。

综合来说，PPO保险计划对选择就医的权利更广，但保费比HMO高。

另外还有几种常见商业医疗保险计划，简单介绍一下：

POS计划

介于HMO和PPO之间，比HMO有更多的选择性，费用比PPO低，有自己的医疗保健网络。

必须选择家庭医师，看专科也得拿Referral，但相对宽松一些，可以看网络外的医师，但有一些特殊项目可能不在保障范围。

EPO计划

EPO保险计划通常要求投保人必须在保险公司指定的医疗服务网内就医。 这个计划内的保险费和病人自己分担的医疗费用都比较低，是比较便宜的一种保险计划，但EPO计划只报销在其医疗服务网内的医疗费用。 

FFS计划

按服务收付费，优势是弹性大，不会限制选择医院或医生等，但是必须先自行付清费用，再跟保险公司按比例拿回退款退款，保费相对较贵。

HSA计划

健康储蓄帐户是指——从收入里面划一定金额存放在专用帐户里做为医疗支出，而且这笔金额是不上税的。

前提是必须选一个高自付额的保险计划，优势是账户的钱可以用作投资，适合身体比较健康的人。

在购买保险计划前，Claire建议大家先分析自己的需求，根据医疗资源和就医便利性来选择，较为复杂的情况可以找专业的经纪人做规划。

如何购买保险计划？

根据奥巴马医疗法案，对保险公司和本人分担费用比例的不同，划分了四个医保计划书：

铜计划(Bronze) — 40%消费者，60%保险公司

银计划(Silver) — 30%消费者，70%保险公司

金计划(Gold) — 20%消费者，80%保险公司

白金计划(Platinum) — 10%消费者，90%保险公司

一般来说，铜计划的月保费最低，白金计划的月保费最高。这四种不同类别的主要区别在于医疗费用分担比例的不同，保费越高自付比例越低，参保者可自行选择。

在美国购买保险计划的方式主要有以下几种：

政府的医疗保险市场平台：通过奥巴马保险的医保市场平台购买并申请补助，必须提交报税资料与收入证明来评估是否合格

找保险经纪公司：好处是保险经纪会帮你评估最适合你的保险计划，现在有不少华语保险经纪，所以不用太担心英文不够好、看不懂保险条例

找医疗保险公司直接买保险：不通过保险经纪，直接跟医疗保险公司购买

医疗付费中的常见词汇：

门诊费用Co-Pay：每次要付的定额——这笔支出是由病人自付的，类似于国内的门诊费用

自付金额Deductible：这笔钱是每年保险公司开始付费以前需要自付的部分，自付额越少越好，部分0免赔，但保费会相对较高

需要自付的百分比Coinsurance：相当于国内医保的自付比例，由不同的保险比例所涉及的自付比例来决定

自付最高金额Out-of-pocket maximum：每个保险计划都会有一个自付的上限，达到这个最高金额以后，保险公司就会支付剩下的所有金额

美国医疗机构分类

美国医疗条件总体水平较高，设施完善。提供医疗的机构主要有：医院、医生诊所、护理院、康复中心、独立的诊疗中心和独立的药房等。

大型医院配备先进的医疗检测设备和手术室，主要是为急诊病人和重大疑难病人提供医疗服务。普通病人看病通常到社区的医生诊所。

根据病情，可以选择不同的医疗机构进行看诊：

 1. 常见情况（非紧急）

这种情况下一般预约社区诊所或家庭医生处看诊，如需看专科医生，一般由家庭医生判断并帮助转诊。

同时根据保险类别，患者也可以自主选择专科医生而无需经过家庭医生转诊，如PPO保险。

 2. 如遇突发紧急情况 

一般会选择去急诊中心Urgent Care或急救中心Emergency Center就医。

急诊中心一般不是24小时上班，急救中心大多是24小时。

 3. 住院治疗 

由于住院费用昂贵，保险公司为控制医疗费用，会尽量降低病人住院天数，要求病人在急性病医院（Acute Hospital or Short-term Hospital）住院5-7天后进入恢复期，即转到费用相对低廉的护理院（SNFs, Skilled Nursing Facilities）或家庭护理中心（Family Care Center），或者直接到社区医生诊所随诊。

不同身份购买保险和看病的区别

美国公民

美国公民可以选择购买各种医疗保险计划，包括政府提供的医疗保险如Medicare（老年人保险）、Medicaid（低收入人群保险）和私营保险公司的医疗保险计划。

绿卡持有者

绿卡持有者在美国具有长期居住权和工作权，因此他们也可以购买各种医疗保险计划。然而可能无法立即获得政府提供的医疗保险，需要满足一定的居住时间和其他条件。

工作签证持有者

通过公司/雇主购买医疗保险（较好的保障和较低的自付额）

无法获得政府提供的医疗保险

自行购买私营保险公司的医疗保险计划

其他常见问题

1. 医疗保险是否覆盖所有医疗费用？

不同的保险计划覆盖的医疗费用范围和额度有所不同。通常情况下，医疗保险可以支付大部分费用，患者只需承担部分自付额。

在购买保险时，应注意选择合适的保险范围和保额。

2. 短期访美的游客如何购买医疗保险？

短期访问美国的游客可以购买旅行医疗保险。

许多保险公司提供针对游客的短期医疗保险计划，涵盖意外伤害、突发疾病等医疗费用。

3. 美国医疗保险是否包括牙科和眼科的治疗？

不同的医疗保险计划对牙科和眼科治疗的覆盖范围和额度有所不同。部分保险计划可能包括基本的牙科和眼科治疗，但可能需要额外支付保费。

4. 长期居住在美国的外国人如何购买医疗保险？

可以选择购买私人医疗保险或参加公司提供的医疗保险计划。

如果符合条件，还可以购买Obamacare计划。在选择医疗保险时，应充分了解保险范围、保额和免赔额等因素，以确保能够得到合适的保障。