美国的养老金制度相当复杂，其目的在于更细化的保障个人和养老系统的利益。本文就从十个重要的年龄节点，解析美国的养老金制度。

首先我们了解下，美国的养老金分为三个部分

一部分是国家层面的社会保险金（OASDI），相当于中国的养老保险，保证就业者退休之后的基本的养老生活。

第二部分是企业的养老金计划，401K计划仅是其中重要组成部分，相当于中国的企业年金计划。

第三部分是私人年金计划。

那么取得美国养老金，哪些年龄至关重要呢？

1.21岁       

谈美国养老金制度，就必须从401k计划讲起。简单的说，年满21周岁的雇员，就有资格参加雇主提供的401（K）计划。这一规定主要是为了防止雇主在“年龄”上对参加者资格的歧视性限制。当然，也有不少大方慷慨的雇主将参加401（K）计划的最低年龄要求降至18岁的。

2.50岁

美国法律规定，只要年满50周岁的雇员，私人养老金这一部分，可以在法定缴费标准上“追加缴费”；但50岁以下的雇员就没有这一追加缴费的资格。这一规定目的在于可以对“老雇员”加速储备补充养老金进行照顾和政策性鼓励。

3.59.5岁

如果提前提取私人养老金，可能会面临一些惩罚。美国法律规定，私人养老金可以无惩罚提取的最早年龄，必须年满59.5岁半。作为长期积累的补充养老储备，一般不允许提前支取。

但也有相对人性化的一面，如果是因为医疗、教育、首套房购置等支出刚性需要，个人或家庭财务却无力支付，也很难找到其他的资金来源，就允许申请从个人账户中取款，也可以采取贷款的方式。但这一取款，依然要缴纳税收，包括普通个人所得税以及10%的惩罚税。按计划退休的话，只要交上一部分个人所得税就行了。

4.62岁

62岁开始，个人就可以以退休的名义领取社会养老保险（OASDI），但是62岁领取养老金，会扣减大约30%；而在66岁左右，则会偿还初始金额。在62-66这四年里，领取养老金越晚，拿到的就越多。以此鼓励大家延长就业时间。

5.65岁

在美国，凡是有收入者，都必须强制性参加社会医疗保险（Medicare），并缴费医保税。但是你只有年满65岁，才可以领取医保。

在美国，普遍65岁以上的老年人患病率高，重大疾病、慢性病频发，因此，美国政府将全部医保资源统统集中提供给这一特定人群。那65岁以前的医保该怎么办，对于普通打工人而言，依靠的是美国的补充医保。好的雇主会为雇员提供更好的配套补充医保。这既是美国企业家的社会责任，也是市场化的美国医疗社保体系。

6.66岁

美国法律规定，现行正常退休年龄为66岁。只有达到66周岁以后办理退休的，才能拿到足额甚至更高的养老金标准。

7.67岁

美国法律规定，从2027年开始，美国人的法定退休年龄将正式延长至67岁。

8.70岁

美国鼓励人们自愿推迟退休。如果你66岁依然不退休，发挥你的能力，那么你未来领取养老金的标准肯定也是越来越高。按现行标准规定，最大奖励退休年龄为 70岁。如果你到70岁才办理退休手续，并首次开始领取养老金，那么，你可以获得比正常法定退休年龄高出大约30%按月给付的养老金。

像巴菲特那样，一直工作到生命的尽头而不办理退休手续，也不领取国家社保养老金，也是完全可以的。对于延迟退休，一直都是被嘉奖的。

9.70.5岁

美国法律不规定人们不劳而获，所以美国也不允许你养老金不领取，留给下一代或者充作他用。要鼓励你为市场消费。因此，美国法律还有规定，年满70.5岁后，必须提取一定额度的费用，否则还会面临除征收个人税收外，加征50%的惩罚。

可能许多中国人无法接受，中国人更愿意将一部分储蓄，留给下一代。

10.10年婚龄     

美国还有一点福利值得一提，凡是维持婚姻长达十年的夫妻，离婚后可以选择配偶一半的养老金标准来领取自己的退休养老金。这一笔钱也不需要前任配偶出，全由联邦报销。

这一措施主要是为了维护婚姻与家庭的稳定，同时体现出结婚后对于家庭付出者的认可。