自18世纪20年代美国第一家海上保险组织诞生至今，美国保险业已经发展了两百年的时间。在这两百年的历程中，美国经济不断发展，而美国的寿险业也同样逐渐发展壮大。从目前来看，美国是全球最大的寿险市场，占据了全球保险市场1/3的市场份额，保险的种类和范围在全球来看都极为领先。与其他国家和地区的寿险公司相比，美国的寿险公司有两个显著的特点，一是资金实力雄厚。二是给付能力强。

然而，即便如此，还是有不少人会有疑问：美国保险公司可靠吗？会不会倒闭？如果倒闭了怎么办？也有些人问，保险公司的保单和合同会不会赖帐不算数？今天小编就给大家讲讲美国保险公司风险低的原因有哪些？

01.监管体系完善

从1851年起美国就开始拥有了完善的保险体系，各州也拥有保险局，用来监管各州的保险公司。在美国，保险业在传统上一直由各州自行管理，保险公司的经营许可证由各州政府颁发，同时还要满足这个州对保险公司经济实力方面的要求。现在，美国各州对其州内保险业的监督管理一般是立法、司法和行政的三方监管模式。在其200年的保险发展史中，积累了大量监管经验，形成了以州监管为主、联邦监管为辅的一套完整的分权监管体系。

02.法律完备

美国保险业受美国法律严格保护，且各州都有各自的保险律法，监管非常严格，不允许保险公司虚报保单回报率来争取客人购买。对保险公司而言，美国各州的保险法都规定，保险公司在业务经营中，必须依法提留各种责任准备金。这个准备金就是为了应对最极端情况下，需要赔付身故理赔金而设立的资金池。在准备金的存在下，就大大的保障了投保人和受益人的权益不受侵害。

03.具有并购和重组机制

美国保险公司的市场份额和竞争力不足时，一般都会选择并购或重组来扩大规模，提升竞争力，增加市场份额和提高经济收益。一般情况下，保险公司并购或重组都不会改变已生效的保单；保单的合同条款，收益都维持不变，因此客户的利益也不会发生变化。一般公司的并购和重组都会涉及复杂的程序和各方利益，因此离不开完善的法律制度和强大的资本市场为依托。而美国在这些领域都很发达，这对于美国保险公司的并购和重组都是极为便利的。

04.再保险制度进一步降低风险

当然不容易倒并不意味着一定不会倒，为减少和避免保险公司倒闭给客户带来的损失，给社会带来的冲击，政府监管机构要求所有的保险公司必须参加再保险（re-insurance)，用买再保险所缴的保费在每一个州建立一个担保基金（Guarantee fund)。如果某保险公司要倒闭了，再保险机构会指定另外一家保险公司接管，由担保基金负责担保。与银行不同，保险公司主要受州法管制，形式上没有全国性（联邦）的监管机构，它的担保机构也不叫联邦再保险，而是由各个州管理自己的担保基金。只要保险公司在某一个州出售保单就要向这个州去买再保险，用买再保险的钱建立各个州的担保基金。

05.评级制度较为完善

在美国有些独立的机构对保险公司的财务实力和理赔能力进行评估和打分，可以作为消费者的参考。最大的3家信誉评估机构是Stand & Poor标准普尔, Moody’s穆迪和Fitch惠誉，被称为 Big3，前2家都是完全的美国公司，Fitch曾经部分有英国股份，但现在也完全是美资公司。它们根据公司的资产负债、过往历史、今后展望等因素来评估公司的还债能力和理赔能力，再分别打分，分别以字母A、B、C、D （Moody’s 只到C）来代表，每一个字母代表一个等级。目前，美国保险公司的评级都很高，基本都处于A级，这也反映出保险公司财务和理赔能力都非常强。 

06.几乎不存在挤兑风险

在银行存钱，一有风吹草动人们就想把银行的存款提出来，这就形成挤兑。如果挤兑成风，超过银行的应急储备，银行就会倒闭。但保险公司就不一样。保险公司主要产品有人寿保险、年金、长期护理保险等，这些产品都没法挤兑。你买了100万人寿保险，人不死保险公司不会赔50万；中途取消保险，通常会有很大损失，不适合以短线投资为目的购买。绝大部分年金也有若干年不等的surrender period（退保期），不到期如果取消合同，会有surrender charge（退保费用）。买了长期护理保险或伤残收入保险，也没办法把保单退掉，把钱拿回来。所以，保险公司几乎不存在挤兑的现象，零星的理赔对保险公司不会有较大的影响。