美国医疗保险类型多样,主要有以下几种:
按服务收费(Fee for Service)
这是传统医疗保险,投保人可随时去任何医院诊所,先付医疗费用再凭收据向保险公司报销,一般报销 80%,投保人自付 20%。此保险价格贵,适合追求自由、需要更多选择的人。
管控型医疗保险(Managed Care)
多数美国私人医疗保险公司属于此类。投保人使用某些医疗服务前需经保险公司同意,否则可能被拒付。这种保险能控制医疗费用,但可能影响病人及时治疗。主要包括以下几类:
健康维护组织(HMO)
HMO 是管控型医疗保险中较便宜的,保费低,病人自付费用比例也低。但医生选择少,有自己的医生和医院网络,会员通常要在网络内就医(急诊除外),否则自费。成为会员需指定健保医生,看病先找指定医生,转诊才能看专科或住院,可能延误治疗,适合需经济实惠保险的人。
优选医疗机构保险(PPO)
PPO 介于按服务收费保险和 HMO 之间。保险公司与医生医院谈判获优惠价格给会员。会员有优选医疗机构名单,在网内就诊可享优惠,保险公司支付大部分费用;也可选择网外医疗机构,但自费比例高。PPO 保费通常比 HMO 高,会员无需指定基础保健医生和转诊。
指定医疗服务机构(EPO)
EPO 要求会员在指定医疗服务网内就医,一般不报销网外费用(特殊急诊情况可能有例外)。参加 EPO 通常无需指定基础保健医生和转诊。其保费和病人自付费用较低,但医疗服务网可能较小,选择有限,看病前需核实医疗机构是否在网内。
定点服务组织(POS)
POS 结合了 HMO 和 PPO 的特点,比 HMO 选择性多、比 PPO 费用低。有自己的医疗保健网络,会员需指定健保医生,在网内就医费用低;也可直接去网外专科医生诊所,不过自付和共同付款部分较高。
健康储蓄账户(Health Saving Account,HSA)
投保人需加入高自付医疗保险计划,用健康储蓄账户资金支付医疗费用可免税。个人和家庭保险有不同的自付要求和费用上限,存入账户的资金有限制,55 周岁以上者有额外存入额度。账户资金可累积,退休后可作他用。高自付额保险计划保费低,但适用于大病保险,平常小病个人分担费用多,若从 HSA 账号取钱作非医疗用途会损失 20%。