情让我们见识了 “黑天鹅与灰犀牛并存” 的情况，房价跌、信托爆雷、股市波动、理财利率降，不确定性大增。在这种情况下，资产配置成为关键，有经济专家认为资产配置已进入保险时代。

人寿保险涉及健康保障、资产保全、养老规划、子女教育、风险规避和财富传承等。今年全球主要经济体资本市场有新高，美股表现突出，穿越经济周期可持有稳定收益的美元资产。美国保险是美元资产且通常对标 S&P500 指标，适合想资产全球配置、海外工作、移民或子女留学的人，而且近期美元表现好，保单价值提升。

很多访美外国人也可以买美国人寿保险，美国有数十家保险公司接受外国人投保。保险公司会根据投保人与美国的联系（如房产、公司、存款等）判定核保情况，也会根据国籍评估风险和核保等级。

美国保险市场成熟且历史悠久，1735 年美国就有了第一家保险公司，1752 年本杰明・富兰克林创立的 Philadelphia Contributionship 至今仍在运营。1851 年美国就有完善的保险体系，实行联邦和州政府双重监管，产品销售前需多州审批，保险公司要设专门赔付账户并定期审计，还有完善法律保障，不准破产只准并购且不影响客户权益。美国保险容量占全球 26.8%，保险理念超前全面。

国内保单有很多拒赔条款，如自然灾害、战争等不可抗力，而美国保险除购买保单两年内自杀外基本不拒赔。而且美国 IUL 类型产品融合了人寿、重疾和指数型高回报，保障更全面，这种理念超前的产品在亚洲还没有。2022 年美国寿险保费收入全球第一。

美国保险保费便宜，性价比高，这不仅因为美国人口死亡率低，更因产品本身。区间型汇报产品降低了保险公司风险和负担。同类保险中，美国保费比很多地区都低，如 40 岁男性年付 5 万美金保费付 10 年，美国保额可达 460 万，香港只有 100 万。这背后是美国先进的医疗技术、较长的人均寿命和透明稳健的投资环境。美国保险产品多样，其中指数型万能险受青睐，在中国市场尚未普及。美国寿险市场上，Northwestern Mutual、New York Life、MassMutual 规模大，State Farm、Nationwide、MassMutual 客户满意度高，消费者比较保险成本、资格、覆盖选项、财务稳定性等因素很重要。