美国的医疗保险体系丰富多样，不同类型的保险为投保人提供了各具特色的医疗保障方案。了解这些保险类型的特点，对于选择适合自己的医疗保险至关重要。

按服务收费（Fee for Service）

这是一种传统的医疗保险模式。投保人拥有较大的就医自由，可以在任何时候前往自己选择的医院或诊所接受医疗服务。就医时，需先行支付医疗费用，而后凭借收据向保险公司申请报销。通常情况下，保险公司会报销 80％的费用，投保人则需要自行承担 20％。这种保险类型的价格相对较高，比较适合那些追求就医自由、对医疗选择有更多需求的人群。

管控型医疗保险（Managed Care）

大部分美国私人医疗保险公司都属于这一类型。在这种保险模式下，投保人在使用某些医疗服务之前，需要先获得保险公司的同意，否则可能面临保险公司拒付费用的情况。虽然这种方式能够对医疗费用进行有效控制，但在一定程度上可能会影响病人接受及时治疗。管控型医疗保险主要包括以下几种：

健康维护组织（HMO）

HMO 在管控型医疗保险中属于价格较为便宜的一种。它的保费较低，病人自付费用的比例也相对较低。然而，这种保险的局限性在于病人可选择的医生数量较少，它有自己特定的医生和医院网络。一般情况下，会员需要在这个网络内就医（急诊情况除外），否则就需要自费。成为 HMO 会员需要指定健保医生，看病时要先找指定医生，只有经过转诊才能看专科医生或住院，这可能会导致治疗的延误。HMO 比较适合那些需要经济实惠型保险的人群。

优选医疗机构保险（PPO）

PPO 保险模式介于按服务收费保险和 HMO 之间。保险公司通过与医生和医院进行谈判，为会员争取到优惠价格。会员会收到一份优选医疗机构名单，在名单内的医疗机构就诊，可以享受到优惠，保险公司会支付大部分费用。当然，会员也可以选择名单之外的医疗机构，但需要承担较高比例的自费部分。PPO 的保费通常比 HMO 要高一些，不过会员无需指定基础保健医生，也无需转诊。

指定医疗服务机构（EPO）

EPO 要求会员在指定的医疗服务网络内就医，一般情况下，网外的医疗费用不予报销（特殊急诊情况可能有例外）。参加 EPO 通常不需要指定基础保健医生，也无需转诊。它的保费和病人自付费用相对较低，但医疗服务网络可能较小，投保人在看病之前需要仔细核实医疗机构是否在网络内。

定点服务组织（POS）

POS 融合了 HMO 和 PPO 的特点，它比 HMO 有更多的选择性，同时费用又比 PPO 低。POS 有自己的医疗保健网络，会员需要指定健保医生，在网络内就医费用较低；如果会员直接前往网外的专科医生诊所，那么自付和共同付款的部分就会比较高。

健康储蓄账户（Health Saving Account，HSA）

投保人需要加入高自付医疗保险计划，使用健康储蓄账户中的资金支付医疗费用可以免税。对于个人保险和家庭保险，有着不同的自付要求和费用上限，而且存入账户的资金也有相应限制，不过 55 周岁以上者会有额外的存入额度。健康储蓄账户中的资金可以累积，退休后还可用于其他用途。高自付额保险计划的保费较低，但更适用于大病保险，对于平常的小病，个人分担的费用较多。需要注意的是，如果从 HSA 账号取钱用于非医疗用途，将会损失 20%。