不查收入贷款是指一种贷款类型, 也被称为Stated income loan无需证明贷款。在这种不查收入贷款中，借款人的收入不是通过传统方法, 如纳税申报单或W2工资单进行验证，而是由借款人自行声明其收入情况。今天就来和大家聊聊不查收入贷款的起源，还有类型都有哪些？

不查收入贷款起源

美国第一个发放不查收入贷款的公司是美利凯斯特. 公司创始人是法国籍犹太移民罗兰·阿尔诺。1997年，公司成功上市。2004年公司业绩达到顶峰，当年发放了高达500亿美金的房贷。罗兰·阿尔诺成为了美国贷款行业的首富。美利凯斯特是美国家喻户晓的一家公司，其赞助2005年超级碗橄榄球赛的广告词—-“美国梦的圆梦人”曾一时红遍美国。但后因公司违法经营遭到联邦贸易委员会的调查，最终因触犯多条法律被迫解散。公司的贷款业务被花旗集团(Citi Group)收购。

不查收入贷款

不查收入贷款其实是需要查收入的，只是不查报税收入罢了。

借款人的收入不是通过传统方法, 如Tax filing report/return 纳税申报或 W2工资单, 进行验证，而是由借款人自行声明其收入情况。银行会要求小企业主 (Self -Employed) 提供两年以上的营业证明，企业的两年以上流水账来核实该企业的财政健康状况。

营业收入（不是纯利润）是其中的一个重点审查项；其它比如折旧费用也很重要。因为不查收入贷款的相对高风险性，银行会要求提供更多的首付（30～40%，对比平常的5-20%），以及更高的利率（大约高出正常1.5~2个百分点）来抵消风险。

不查收入贷款买房适合人群

自雇人士：自雇人士的收入来源相对不稳定，且难以提供传统的工资单或税务文件。因此，不查收入贷款可能是他们买房的最佳选择。

收入稳定但难以证明收入：某些人的收入可能稳定，但由于各种原因（如税务问题或个人信用问题），难以提供传统的收入证明文件。不查收入贷款可以使这些人有机会获得房屋贷款。

收入主要来自投资或租金：某些人可能有其他收入来源，如房地产投资或出租房产，但这些收入难以证明。不查收入贷款可能是适合这些人的选择。工资收现金的人群，像是建筑工、餐馆员工等；

高净值人士：没有固定薪资，却有高收入来源，或高价值股票的人士

重复购房者：这些人通常已经拥有一处或多处住房，但无法提供足够的收入证明来购买新房产。ex:不查收入贷款珍藏教案首次曝光！

由于各种节税措施，造成报税低的公司老板；在美国没有收入的外籍人士，但需要买房的外籍学生或是陪读妈妈等。

美国申请不查收入贷款条件

不查收入贷款申请人須高信用评分：银行通常会更加注重申请人的信用记录，所以拥有良好的信用评分是申请不查收入贷款的重要条件之一。一般来说，信用评分需要在680以上才能有资格申请不查收入贷款。可参见: 房贷小秘方:低收入＆低信用分数的购房者

不查收入贷款申请人須大量存款或投资：银行通常要求申请人拥有足够的存款或投资来证明他们的财务状况稳定，因此，申请人需要拥有大量的现金储备或其他投资证明。

不查收入贷款申请人須具有稳定的就业或收入来源：尽管不查收入贷款不需要传统的收入证明文件，但银行仍然需要确保申请人有稳定的收入来源。因此，申请人需要能够证明他们有稳定的工作或收入来源。

美国申请不查收入贷款的流程是怎么样的？需要多久时间？贷款从申请到结束大概45天到60天左右。

不查收入贷款主要有5种类型

1.不查收入贷款:投资人贷款(Investor Program)

适用人群：外国人，自雇老板(self-employed)，职业房地产投资人

优势：不需要查报税，不需要收入证明

条件：外国人需要在美国有合法身份或有效签证，美国公民需要有良好信用，购买的房产必须是优质资产(50万美金以上)并且有出租价值

投资人不查收入贷款是5种不查收入贷款中最常见也最容易申请的贷款。是快速获得优质资产的高效途径。

2.不查收入贷款:银行流水贷款(Bank Statement Program)

适用人群：自雇老板(self-employed)

优势：不需要查报税，不需要收入证明

条件：外国人需要在美国有合法身份或有效签证，美国公民需要有良好信用，过去12个月银行流水充足并且稳定

银行流水贷款不查收入贷款主要适用于自雇老板。这类贷款申请人主要收入来源于公司经营收入。因为扣除日常经营开销后净收入较低，所以这类贷款人群一般很难申请到常规的购房贷款。针对这类人群的贷款问题，贷款机构设计了一套新的算法。贷款人需要提供公司12个月银行账户，通过分析贷款人的公司经营现金流，贷款机构可以算出贷款人的收入，从而计算出贷款人可以获得的贷款额度。

3.不查收入贷款:资产折耗贷款(Asset Depletion Program)

适用人群：退休人士，股票/债券/电子货币投资人

优势：不需要查报税

条件：美外国人需要在美国有合法身份或有效签证，美国公民需要有良好信用，拥有大量流动资产

资产折耗贷款适用于坐拥大量流动资产的贷款申请人。比如贷款人有100万股票投资，贷款机构可以通过预计资本回报率和贷款人年龄反推出贷款人的月收入，从而计算出贷款人可以获得的贷款额度。

4.不查收入贷款:炒房贷款(Home Flipper Program)

适用人群：职业炒房人士(Home Flipper)

优势：不需要查报税

条件：美国公民，良好信用，过去3年内有成功翻新房子并出售获利的证明

此类贷款通常也被人们称为高利贷贷款(hard money)因为此类贷款风险高，利息最高，只适用于短期借贷。

5.不查收入贷款:证券抵押贷款(Securities Base Loan)

适用人群：高净值人士，上市公司持股人士

优势：不需要查报税，不需查收入，不需要查信用

条件：在投资公司拥有股票，债券，基金投资

钢铁侠(Elon Musk) 购买加州豪宅的时候用的就是证券抵押贷款。证券抵押贷款是全美所有房贷中最容易通过审核也是利率最低的贷款。