在美国买房，良好的信用记录益处多多，能拥有更多贷款选项，还可能获得更低利率和更便宜的贷款。那信用不良还能顺利拿到贷款吗？让我们先来了解信用评分的决定因素及优化信用记录的方案。

信用评分是借款人的重要指标，以美国信用评分数据分析公司 FICO 为例，其在 1989 年推出通用信用分数，将信用记录分成五大类型，并按不同比例分配：

1. 还款记录（Payment History）：占 35%，逾期还款会严重影响信用评分。

2. 负债总额（Amounts Owed）：占 30%，应将信用卡债务金额与总信用金额的比例保持在 30%左右，每月透支信用卡会损害信用评分。

3. 信用历史（Length of Credit History）：占 15%，信用记录越长，信用评分越高，越早建立个人信用越重要。

4. 信用类型（Credit Mix）：占 10%，包含不同类型的信用卡、零售分期付款帐户、分期贷款等，这只是参考数值，并非需拥有所有类型才能提高分数。

5. 新的信用（New Credit）：占 10%，短时间大量申请新的信用帐号可能被视为高风险，FICO 分数会将此列入考量，应尽量避免短时间内重复申请太多信用帐号。

信用评分从 300 分到 850 分不等，分数越高越好。贷款人会根据个人信用评分确定贷款金额和贷款利率，信用评分越低，贷款金额越小，利率越高。

理想的信用评分为 850 分，但只有 0.5%的消费者能达到。通常信用评分高于 740，就符合理想抵押贷款贷款人的标准，能享受最佳利率。

在查询信用评分后，应仔细阅读信用报告并确认债务原因。若信用评分较低，可能是同名、姓氏、系统遗漏、信用卡更新时间等原因。此时可向信贷机构报告，要求解释错误并书面申请撤销或处理，债权人有义务在 30 天内回应，过程中要保留相关记录。

那如何优化信贷在美国贷款买房呢？

信用记录不好也能买房，但需要多些耐心和资金。针对不同原因造成的信用评分偏低，可采取以下优化方案：

由于信用卡使用历史短导致信用分数低：信用历史占 15%，是重要组成部分。若信用卡历史短导致信用分数低，可找信用分数高的老移民账户申请联名账户，短期内能提高信用分数。若短期内无需提高，可按时支付积累信用，稳步提高分数，记得制定月度收支预算。

由于没按时缴纳费用或还清债务：若因未及时还清债务导致信用评分下降，首先要还清债务，之后按时支付账单。

总之，了解信用评分，优化信用记录，能让您在美国买房的贷款之路更加顺畅。