当Anna Cadieux搬进她奥兰多的新家时，就知道屋顶的使用期只剩下几年了。在屋顶遭遇冰雹损坏后，她提交了保险理赔申请，经过几轮沟通后，保险公司最终同意赔偿。但没多久，保险公司就取消了她的保单。

据Anna说，她们早就预料到了这个结果，在保险市场紧张的情况下，她和邻居们相互帮助寻找愿意承保的保险公司。“我们总是在不停地比较，并且共享代理人。当我的邻居被取消保单时，我把我的经纪人推荐给了她”。

Anna的经历对于纽约的居民来说并不陌生，这里正面临着一场保险危机，很多房主和潜在买家都受到了影响。然而，这并不仅仅是纽约的问题，远在西海岸的加州人也感同身受。

为什么说保险不续保这件事很重要？

房屋保险的不续保率和平均保费是衡量保险市场健康状况的重要指标。二者通常是相辅相成的，根据参议院预算委员会的报告，保费较高的地区，也更有可能出现较高的不续保率。

这在一定程度上可以归因于保险公司在高风险州限制业务。财产保险是一个私人盈利的行业，当保险公司在某个地区的赔付比例过高（即支付的赔偿额超过了收取的保费），可能会使其不再愿意继续在该地区开展业务。而通常发生在大规模灾难性损失之后，比如火灾、飓风或其他极端天气事件。

在加州，重大的野火已经迫使保险巨头State Farm和Allstate等公司陆续退出。面对飓风袭击的佛罗里达州也经历了重大保险流失，但新公司的涌入可能会帮助缓解这一问题。

虽然参议院预算委员会发现，极端天气损失与较高的不续保率之间是相关的，但美国财产伤害保险协会APCIA却对此持不同意见，“影响保险公司不续保的因素有太多了”。

的确，保险不续保是一个复杂的问题。一般来说，保险公司会退出那些不再盈利的地区，但不再盈利的原因可能不仅仅是极端天气损失。法律制度的滥用、第三方诉讼资金的介入，也让房屋保险变得更加昂贵，尤其是在佛罗里达和路易斯安那州等地。

尽管如此，2024年的自然灾害造成了97%的保险损失，也给美国带来了1,400亿左右的损失，这个数字要远高于经过通胀调整的30年平均水平（1,400亿左右的损失，这个数字要远高于经过通胀调整的30年平均水平（610亿）。今年1月，洛杉矶又爆发了历史性野火，估计造成了$400亿的保险损失。更糟糕的是，飓风季节直到6月才开始。

哪些地区的房屋保险不续保率最高？

根据预算委员会的报告，纽约州、佛罗里达州、路易斯安那州、北卡罗来纳州、加州和马萨诸塞州是2023年不续保率最高的五个州。这些州的房主面临被保险公司取消保单的机率超过1%。此外，不续保率在沿海和高野火风险的地区更高。

罗德岛州在不续保率方面排名第八，从2023年6月～2025年1月，这里的平均保费上涨了超过25%，而全美的房屋保险费用增幅不到7%。犹他州排名第16，平均保费上涨了超过18%。

纽约房主的应对策略

面对保险不续保和保费上涨的双重压力，纽约的房主们不得不采取多种策略来应对。首先，许多房主开始更加频繁地比较不同保险公司的报价，以确保自己能够获得最优惠的保费。其次，房主们也开始共享保险代理人信息，以便在需要时能够迅速找到新的保险公司。

此外，一些房主还开始考虑自保或加入社区保险计划，以降低对传统保险公司的依赖。这些策略虽然不能完全解决保险危机，但至少可以在一定程度上缓解房主们的压力。

随着气候变化的加剧和极端天气事件的频发，保险市场的压力可能会进一步加大。政府和企业需要共同努力，寻找可持续的解决方案，以确保房主们能够获得稳定且可负担的保险保障。