《新闻周刊》的一项最新民意调查显示，Z 世代（出生于 1997 年至 2012 年间）所背负的个人债务量超过了其他任何年龄段的人群。成年 Z 世代平均背负着 94,101 美元的个人债务，远超千禧一代的 59,181 美元，也明显高于 X 世代的 53,255 美元。在 Z 世代中，信用卡债务是最为普遍的负债类型，56% 的 Z 世代都存在一定形式的信用卡债务。然而，尽管 Z 世代整体债务水平较高，在接受调查的 Z 世代中，仅有 16% 的人持有住房抵押贷款。随着这一代人逐渐步入购房的黄金时期，他们的债务负担对其未来的购房前景究竟意味着什么呢？

不仅仅是债务，逾期还款问题更令人忧心

相较于 Z 世代所背负的巨额债务，他们较高的逾期还款率更让人担忧。根据纽约联邦储备银行 2024 年的一项研究，与其他年龄段相比，Z 世代的信用卡逾期还款率是最高的。大量的债务负担无疑是购房路上的绊脚石，而严重的逾期还款记录（如进入债务追讨程序或被冲销的账户）则可能直接让购房计划泡汤。逾期还款会降低信用评分，即便欠款还清，不良记录也可能在信用报告上留存多年，这使得潜在购房者极难获得住房抵押贷款的审批。

购房时，债务多少才算过多？

对于购房而言，并没有一个固定的债务数额来界定债务是否过多，但存在一个债务收入比例的标准。债务收入比（DTI）用于衡量每月收入中用于偿还债务的比例，帮助贷款机构评估借款人是否有能力承担住房抵押贷款。其计算方式是将每月的总债务还款额除以每月总收入，再乘以 100。一般来说，贷款机构更倾向于 DTI 在 36% 或更低的借款人，其中 28% 至 35% 用于支付住房相关费用。部分贷款机构可能会批准 DTI 高达 43% 的借款人，但这种情况并不常见。由于 Z 世代可能需要将每月收入的很大一部分用于偿还债务，再加上当前房价高企以及住房抵押贷款利率居高不下，要达到理想的 DTI 水平对他们来说困难重重。

背负债务时如何实现购房目标

即便背负着债务，也是有可能实现购房的。处于这种情况的借款人应着重改善自身的财务状况，以提高贷款获批的几率，并争取更优惠的利率和贷款条款。

降低你的债务收入比

有三种方法可以有效降低 DTI：集中精力偿还现有债务：减少信用卡欠款、学生贷款或其他未偿还债务，降低每月还款压力，从而降低 DTI。增加收入：通过加薪、兼职工作或自由职业等方式增加收入，也是降低 DTI 的有效途径。减少借款金额：选择价格更为亲民的房子，或者提高首付比例，可以减少贷款金额，进而降低每月债务中用于偿还住房抵押贷款的比例。

努力获取优秀的信用评分

贷款机构往往不愿承担过高风险，他们希望看到借款人有可靠的按时还款记录。信用评分是反映这一点的重要指标。更高的信用评分不仅能提升住房抵押贷款获批的可能性，还能帮助借款人获得更低的利率，在贷款期限内节省数千美元（同时也有助于降低 DTI）。申请传统住房抵押贷款时，信用评分至少应达到 660 分，当然越高越好。信用评分超过 740 分的借款人通常能享受到最优惠的利率。为提高信用评分，借款人应确保按时支付账单，减少未偿还债务，并在申请贷款前的几个月内避免新增信用查询记录。实际上，对于 Z 世代购房者来说，合理偿还信用卡债务可以成为建立良好信用记录的有效方式。如果信用评分低于贷款机构的要求，借款人仍可考虑政府支持的贷款项目。

探索政府支持的住房抵押贷款

贷款机构更愿意在政府支持的贷款项目上放宽条件，因为联邦政府会为这些贷款提供一定的担保，若借款人违约，政府将承担部分还款责任。因此，贷款机构对这类住房抵押贷款的要求相对灵活。联邦住房管理局（FHA）贷款：非常适合首次购房者，信用评分低至 580 分的借款人可支付 3.5% 的首付（信用评分 500 分的借款人需支付 10% 的首付）。退伍军人管理局（VA）贷款：符合条件的退伍军人、现役军人及部分军人配偶可申请，该贷款无需首付，也无需购买私人抵押贷款保险（PMI）。美国农业部（USDA）贷款：专为符合条件的农村地区中低收入购房者设计，提供零首付选项，且利率具有竞争力。

拥有充足的储蓄储蓄情况也是衡量财务健康的重要指标。贷款机构会考察借款人是否有足够的现金储备来支付首付和交易费用，同时还需预留一定资金以应对意外的财务困境（如失业）。储蓄越多，贷款机构在审批贷款时会更放心。获得住房抵押贷款预批准如果借款人负债较多，获得预批准意味着贷款机构愿意与其合作。这不仅能明确可贷款金额，还能在购房出价时增加优势。保持理性态度高额的债务负担会使购房变得更加困难。随着 Z 世代带着大量个人债务进入购房年龄段，他们需要理性评估当前是否是购房的合适时机，或者是否应推迟购房，先专注于改善自身财务状况。