退休前把房贷付清是许多人的共同目标，但不见得一定是最佳理财策略。专家分析，对某些民众来说，赶在退休前缴清房贷，从长远角度来看恐让成本提高，例如手边没有现金存款能做应急之用，或失去让存款赚取更佳投资收益的弹性空间。

不必在退休前付清房贷的状况包括：

一、打算卖掉房子

许多民众决定退休后要“大屋换小屋”(downsize)，把现住的房子卖掉，改挑符合退休生活型态的小房子。卖房子就有钱可以缴房贷了，不必害怕存款用罄。

二、打算把房子租人，或分租一间卧室

房租收入可以用来付房贷，因此退休之前付清房贷就便没有迫切性。专家说，即将退休的民众不应该把毕生存款拿来付清房贷，靠着租屋收入，每个月付完房贷之后，可能还有获利，即使只是把一间卧室放在网上出租，也能达到相同效果。

三、把利息更高的其他债务还清，比房贷更重要

过去十年里买房或办理重新贷款(refinanced)的民众，房贷利率可能相对较低。在这种情况下，应该解决其他利息较高的债务，例如信用卡卡债。

专家指出，首先把利率最高的债务还清，可以在背债期间省下利息开销。

四、现金存款不多

备妥急用金(emergency fund)对维持财务稳定来说关系重大。如果付清房贷导致现金存款用完，将沦入脆弱的财务状况。天有不测风云，没人能预料急难事件何时发生。

印地安纳州拉法叶(Lafayette)贷款专员范登柏格(Corey Vandenberg)表示，很早就把房贷付清的消费者，会有很高的房屋净值(home equity)，可是银行户头里却没钱。范登柏格说：“这种状况算不上财务健康。”

他强调，民众一定要有一笔急用金，才能因应生命中各种意想不到的状况。

五、把钱拿去投资，达到收入最大化

如果把钱拿去付清房贷，手头上能够用来投资的现金就变少了，如果遇到投资机会，想好好把握也将变得有心无力。