“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

“标准普尔家庭资产象限图”解析

第一个账户是日常开销账户，也就是用于日常花销的资金，一般占家庭资产的10%，相当于家庭3-6个月的生活费。

通常，这笔资金会存放在活期储蓄账户或货币基金中，以确保其流动性和安全性。这个账户的主要功能是保障家庭的短期开销，如日常生活、购买衣物、美容、旅游等。这类账户通常是每个家庭都会设立的，但我们常见的问题是该账户的资金占比过高，导致其他账户的资金不足。因此，合理规划和控制这个账户的花销非常重要。

要点：用于短期消费，涵盖3—6个月的生活费。一般存放在银行活期存款或货币基金中。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，目的是以小博大，专门应对突发的大额开支。

这个账户的主要功能是保障突发的大额支出，确保在家庭成员遭遇意外事故或重大疾病时，有足够的资金应急。这笔资金必须专款专用，不能挪作他用。杠杆账户主要包括意外伤害和重大疾病保险，因为只有保险才能以较小的投入获得较大的保障，比如200元的保费可以换取10万元的赔付，平时不占用太多资金，但在需要时能提供大额资金支持。

虽然平时看不到这个账户的作用，但在关键时刻，只有它能确保您不必为了急需资金而卖车卖房、低价套现股票或四处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产将随时面临风险，因此我们称它为保命的钱。您有这样的账户吗？

要点：意外和重大疾病保障，专款专用，用于解决家庭突发的大额开支。

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱，一般占家庭资产的30%，用于为家庭创造收益。

这个账户通过有风险的投资来实现高回报。它通过您的智慧和最擅长的方式为家庭赚钱，投资方向可以包括股票、基金、房产、企业等多种形式。

相信您已经有这样的账户，并且以您的智慧，收益也会相当可观。这个账户的关键在于合理的资产配置比例，要确保即使在出现亏损时也不会对家庭造成致命打击，这样您才能从容应对市场波动。

要点：重在收益。这个账户常见的问题是过于偏向单一投资方向。许多家庭在第一年将30%的资产投入股票、基金、房产等，但因过度乐观，第二年可能会将90%的资产都投入股票。请记住，投资≠理财，看到高收益的同时也要看到潜在的风险。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。这个账户一般占家庭资产的40%，用于保障家庭成员的养老金、子女教育金和留给子女的资金。这些都是必须用，并且需要提前准备的钱。

这个账户的目标是保本升值，确保本金不受损失，同时抵御通货膨胀的侵蚀。虽然收益不一定高，但却能长期稳定增长。

这个账户的三个重要原则是：

1. 不能随意取出使用：养老金应当专款专用，不能被挪用来买车或装修。

2. 固定投入：每年或每月定期向这个账户存入资金，才能积少成多，防止随意花掉。

3. 法律保护：该账户应受法律保护，与企业资产隔离，不能用于抵债。许多人年轻时风光，老来却身无分文，往往是因为缺乏这样的账户。

要点：保本升值，确保本金安全、收益稳定、持续成长。可以选择债券、信托、分红保险等作为投资工具，用于养老金和子女教育金的积累。

这四个账户就像桌子的四条腿，缺少任何一个都会让整个结构失去平衡，随时面临倒下的危险。因此，及时准备好这些账户至关重要。请仔细检查一下，您目前还缺少哪个账户？或者说，您最迫切需要准备的是哪个账户？

每个账户都有其独特的作用和重要性：日常开销账户确保短期生活无忧，杠杆账户为突发事件提供保障，投资收益账户为家庭带来高回报，而长期收益账户则保障未来的财务稳定。无论您处于哪个人生阶段，都需要全面、系统地规划这四个账户，确保家庭财务健康稳健地发展。

这个家庭资产象限图的关键点是平衡。如果我们发现没有资金用于保命的钱或养老金，这就表明我们的家庭资产配置是不平衡、不科学的。在这种情况下，您需要认真反思：是否自己的开销过多，花钱的速度超过了赚钱的速度？或者是您将过多的资产投入了股市或房产？

合理的资产配置应当兼顾短期消费、应急保障、投资收益和长期稳定。只有平衡地分配资金，才能确保家庭财务的健康与稳定。‍