偷工减料之一：“假大空”的营销口号

随着竞争的激烈，特别是那些以提供基础保障为理念的人寿保险公司，纷纷进入了提供生前理赔的时代。这种革命性的进步，使得消费者不必等到过世才能获得理赔，从而带来了巨大的福利。

然而，另一方面，一些保险公司却陷入了“船大难掉头”的困境，无法自我纠正长期存在的复杂利益关系。它们不愿意或无法对过去的基础保险模式做出根本性的改变。

在激烈的“保障型”人寿保险市场中，为了守住原有的市场份额，这些公司不得不降价、依靠生前理赔热点蹭热度，并加大营销力度。这也就导致了“我们价格优惠，还提供生前福利理赔”这样的口号层出不穷。

然而，需要注意的是，生前福利理赔并非“免费”的，它们都对应着一定的成本。不同的理赔条款所带来的成本也不尽相同，而这些成本最终会体现在保费价格上。

所以，如果您希望为家人提供全面的保障，就需要仔细了解生前福利的具体理赔细则；而如果您只是寻求身故去世的理赔，那么选择较少或没有生前理赔条款的产品，将能获得更为优惠的价格。

偷工减料之二：砍掉保单升级的功能

从行业内部人员的观点来看，定期寿险具有的最有价值的功能之一是能够锁定当前的健康评级，并在将来升级为终身寿险时保留这一评级。

年龄越轻，通常身体状况越好。随着年龄增长，我们的身体可能会出现各种问题，这些问题可能会导致我们无法购买保险，或者购买保险的费用变得非常高昂。

具备保单升级功能的定期寿险可以锁定我们当前购买时的健康状况。即使未来健康状况出现较大变化，我们仍然可以利用购买时的健康评级费率来升级或转换我们的保险。

值得注意的是，享受保单升级的福利并不是某个保险公司的“专利”或“特权”，而是正常定期人寿保单的标准功能。然而，这种福利也是有成本的。一些缺乏质量的定期人寿保险产品可能会削减这一核心功能。

偷工减料之三：低信用评级公司承担的保险

人寿保险公司实际上就是金融理财公司，通过发行人寿保单及相应的福利吸引公众存款，并从中进行投资理财。对于普通消费者而言，人寿保险公司与银行的区别并不太大。

假设您有一笔资金要存入银行，您会选择一家知名度广泛、财务实力雄厚的大型银行，还是一个地方性质、信用等级较低的银行呢？

同样的道理，全美范围内开展业务的人寿保险公司信用评级更高，偿付能力更强。然而，这些公司的价格并不一定更高。相反，一些中小型人寿保险公司为了在激烈的市场竞争中吸引用户，可能会提供更低的价格。

对于这些看似“便宜”的人寿保险产品，我们可能需要考虑并查询该公司的信用评级情况。我们需要了解哪些评价是通过花钱购买的（比如JDPower、USNews等商业评测），哪些是由第三方专业评级机构（如标准普尔、穆迪）给出的相对客观的评分。

虽然道理大家都懂，但是也防不住有些信用评级较低的小型人寿保险公司为了招揽顾客，会以捆绑的形式出售自家的人寿保险产品。例如购买一份5年期定投的储蓄保险，不仅保费便宜，还可以免费得到一些实用的小家电等。许多年龄偏大等客户容易经不住赠品的诱惑，上了这些小公司的当。通常来说，信用评级越低的保险公司，产品的价格通常越便宜，但偿付的风险，也就越高。所以，我们选择保险公司的时候一定要擦亮眼睛，不要被所谓的“免费赠品”给迷惑了，等到真正需要用到这份保险来进行赔付等时候，等待我们的很可能是“人财两空”。

人寿保险的价格反映了服务质量。若需迅速核保、快速理赔以及稳定客服响应，我们需支付更高成本以享受这些服务。

在激烈的市场竞争下，美国保险公司采取两种策略来吸引客户。一方面，提升服务水平，如提供中文服务或增加保单福利，实现了可观的进步。另一方面，通过降价和减少福利来吸引客户，这取决于营销模式，而非实质提升服务水平。

然而，价格高不一定等于质量好。有人坚信“贵即好”，但这种极端思维容易导致价值取向失衡，在保险选择上更易受到影响，付出不必要的费用。

综上所述，在正常的市场环境下，产品的服务和价格成正比。任何“便宜”的产品都可能意味着放弃相应的福利。我们应警惕“偷工减料”的产品，以免给家人的财务安全带来风险。