在美国，诸多人士把Roth IRA当作热门退休理财产品，因为其资本收益无需缴税；然而，Roth IRA的投资金额限制和取款年龄限制却是它的一大缺点。其实在美国的高收入人群中流行着另一种俗称“高级版Roth IRA”的理财产品——这就是IUL (Indexed Universal Life)。

IUL的好处

多重省税

低风险，合理回报

免税的退休现金流

家庭保护

IUL的局限性‍

任何一个投资产品都有利有弊， IUL也不例外。

长期的投入

虽然IUL的取款没有年龄限制，要想最大化利用其增值省税的特点， 投保人需要在一定时间内每年都投入相应的金额，这样才能不断做到利滚利，在退休时享受持续不断的免税提取。如果在短时间内就完全停止投入资金，其IUL就面临着被取消的风险。

运营费用

IUL这类的终身寿险往往费用也比定期型人寿保险来得高。因为除了意外身亡险的费用，还需要交付给保险公司额外的费用以便其管理运营您的投资。 

万一保险公司倒闭了怎么办

这是大家问得最多的问题。虽然在美国，保险公司倒闭的几率相当低，但任何事情没有绝对，万一发生了呢？这种情况下，一般政府会接管，但是接管后并不能保证完全为您实现当时保险公司给您的承诺。

IUL的适合人群

1.有资产传承规划的人群，毕竟保费很便宜，而且可以合理避税（非美国税务居民投保美国保险，只要投保人和被保人是同一人，就不需要缴纳遗产税）。

2.有配置美元资产需求的人群， IUL收益中等且承诺保本的特点，适合大多数不具有国际投资专业知识的人群。

3.有移民计划或已经移民的人群。IUL作为一种保险产品，是规划遗产税的重要工具。

4.有计划赴美产子，或者送孩子海外求学的人群。‍