美国保险的制定通常会考虑到个体的性别、年龄，并通过健康体检来评估身体状况，从而确定相应的保险等级。

对美国人寿保险来讲，主要从两个方面来审核购买者：

1. 身体的健康状况

通过体检以及考察过去医疗记录，来决定你的身体状况是否适合承保和承保的等级。

2. 看财务经济能力

人寿保险与其他保险共享相同的原则，即所保对象的价值决定保险额。以一辆价值5万美元的汽车为例，美国保险公司不会设定8万美元的保险额，因为这样会增加道德风险，可能导致有人故意损坏汽车，以获取更高的赔偿。保险公司会遵循相同的逻辑，确保合理的保额与被保险人的实际价值相匹配。

那么购买者每年的收入的状况，就是保险公司衡量提供保额的标准。对一个20岁的人来说，保险公司有可能给的保额是年收入的30倍。30岁-40岁之间，可能会是年收入的25倍。40岁-50岁，可能最多只给年收入的20倍。50岁-60岁可能只给15倍。60岁以上，最多是年收入的10倍。

那有人就问，如果没有工作，是不是我就不能购买美国保险了？当然不是。这时会看资产情况，如果有1000万的资产，保险公司可能给出的最大保额就是1000万。

可以看出，购买美国保险的保额大小是根据你的年收入能力或资产规模来确定的。

固定了保额之后，再根据特定的年龄和特定的身体状况，就能计算出每年需要交多少保费。

目前在美国市场上流行的指数型保险（IUL）是一种亚洲国家所不具备的保险产品，其独特之处在于提供下限保障和上限封顶。除了这一独特特征外，这种保险还具有灵活性，每年的保费范围相当大。保险公司建议的价格基本上位于中间水平，但仍有可选择的最低和最高保费。

最低保费选项适用于经济状况较为紧张或有更佳投资机会的年份，以确保保单的正常运作。而在经济宽松的年份，可以选择按照保险公司建议的价格缴纳，同时额外支付大约两倍的保费。额外支付的金额将相应地增加保单的现金价值和保额，并缩短缴费期限。

最高保费额度受到美国国税局的规定。在1984年之前，一些富裕的美国家庭会将大量资金投入到保险中，主要原因是保险具有显著的税收优惠功能，同时也是一种非常稳健的产品，长期回报率约为7%左右。

然而，1984年之后，美国国税局发现了这一漏洞，并规定了每份保单每年放款的最高限额。如果超过了这个限额，相应的税收优惠将减少。这也解释了为什么内地和香港的保单在美国可能不符合有关保险的定义，丧失税收优惠的主要原因。

保费到底要交多少年

一份保险的保额、年龄、等级和保费都固定了以后，那么保费到底要交多少年？

通常来说，我们认为至少需要交10-20年。但美国的指数型保险的回报是不确定的，所以它的保费要交多少和交费的年限就变得不确定。

此时，就需要非常仔细地监管这份保单，如果市场回报好的情况下，可能需要交的时间就会缩短，如果市场长期低迷，这个保单则可能需要交更长的时间。

另外，一份保单里除了保费很重要，它里面还有两个价值，一个是保额，一个是现金值。

比如说美国保险回报率在7%左右，并不是今年交进去5万的保费，今年就有3500元的回报。每一份保单里面还有一系列的费用。

在美国保险里主要有几部分费用，第一是州政府对保险征收的保证金，第二保险公司也有管理费用和市场营销费用。扣掉各种费用后，才能去做投资，跟美国的标普指数相连。

基本上要在第10-12年左右，保单的现金值增长才会跟所交的保费持平。10年以后整个现金值的增长会非常快。这部分现金值是自己的钱，可以随时动用。但是一般建议前10年尽量不要动用，当然排除紧急的情况下使用。如果有多余的钱，还可以再补回来。

最后，举个例子：

假设一位45岁的女性购买了一份旨在提供退休保障的保单，计划在交费15年后，从第16年开始领取保单价值。该保单的保额为300万美元，年交保费为4万多美元，总计15年需要缴纳60多万美元的保费。从第16年开始，她每年可以领取10万美元的退休金，一直到120岁。值得注意的是，在保单期间，如果在任何年龄过世，领取到手里的现金都是免税的。此外，根据过世时的不同年龄，还有不同的保额可以传给家人。如果按照年回报率6.9%计算，大约领取的总金额可能是缴纳保费金额的6-8倍左右。

6-8倍的回报，以及没有所得税，这在所以的投资产品里，都是不多见的。

综上所述——

我们了解了美国保险的运作原理，即根据购买者的不同需求、经济状况和年龄来量身定制保单。所以对于一份保险来讲，保单只是一个开始，后期对保单的监管和保单的设计，以何种方式领取、如何领取到最大的金额等等，都是有一系列考量的。