说起人寿保险，通常被认为是转嫁死亡风险的一种手段，仿佛是为生命加了道“金锁”。大家意识到人寿保险不仅是一种转嫁风险的方式更是一种投资理财的途径；而越来越多精明的人开始将眼光聚焦到美国这个老牌保险业大国上，事实证明，美国人寿保险的优势的确更加明显，特别是针对想维系其高净值的富人们来说，购买大额的美国人寿保单不失为一种隔离、配置资产的秘密武器。

为人生加“锁”

为什么美国人寿保险会成为保险圈的新宠？首先， 就为人生加“锁”而言，美国的人寿保险可谓是一骑绝尘，作为第一个开发出“保险”产品的国家，自1762年第一份保单发出到现在，不论是是体系的完善程度、法律的保护力度还是行业的成熟度上都是其他国家保险业无法提供的。

相应地，美国大多数保险公司都是超过100年历史的老字号，投保及理赔流程非常成熟, 且非常注重信誉；如果有争议，美国法律根据消费者利益最大化的原则，在法律上往往更维护受保人，且理赔手续也在美国法律的保护下以简单快捷著称。

此外，正是由于美国保险体系的成熟与长兴，目前美国市场上已存在1500多家保险公司，而处于如此激烈业内竞争环境下，美国保险产品的迭代更新速度之快，种类之多，可个性化订制的空间之大，都是其他国家和地区的保险业无法比拟的。特别是新兴的仅存在于美国市场上的指数型万能寿险，作为一种有保障的投资型保险，可以挂钩美国标普500、香港恒生指数等，跟随这些股市指数获得收益，并且投资是可以保本的，最低限度是零收益，20年来平均收益率在7%以上。

不仅如此，激烈的竞争环境不仅催生了产品的多样性，还成就了美国保险低价格高杠杆的独特优势。由于美国人寿保险的主要客户是北美居民，北美地区医疗水平较为进步，人均寿命长死亡率低，投资环境较为稳健，而且美国通货膨胀低，政策风险和政治风险低，再加上投资管道相对透明使得美国保险的成本较低，保费在全世界范围也是最便宜的。

保值资产的“密匙”

尽管作为人寿保险在常规的功能范围内美国的优势已然非常显著，而实际上美国不可替代的特殊优势在于其为保护延续富人“高净值”的能力。特别是作为资产、税务隔离的一个良好手段，因为在美国人寿保险上的现金值是不受官司追讨的，享受司法豁免的保障。通过合理规划，美国人寿保险实现财富的隐私和隔离，规避政治、婚姻破裂、企业经营等债务风险；配合美国信托的使用，可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。

受美国保险法案的保护，美国人寿保险的现金价值是免受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说，哪怕投保人破产，被追债或者坐牢，任何人即使是政府也无法挪动查封保险上的钱，其他国家的政府更无法触及这部分财产；而就算是离婚，大额保单也不会被分割，因此也可以作为对家庭财务管理减少婚姻风险的有效途径。

众所周知，美国并未加入共同申报系统（CRS），所以在美国购买的人寿保险不在CRS申报范围内，不仅可以有效规避全球征税申报压力，保单私密性还强；此外，对于非美国纳税人而言，保险赔偿不计入遗产，因而所购买的人寿保险死亡赔付时还不会被征收遗产税。