在购买美国的IUL保单时，常会听到一个词——Living Benefits（生前福利）。在不了解这个概念时，我们通常会简单地认为生前福利就是“活着时可以享受的一些福利”。

那么，Living Benefits（生前福利）究竟是什么？对我们有什么用？能提供哪些保障？

01.生前福利为何在人寿保险中出现？

美国是一个高度市场化的国家，保险公司之间，以及人寿保险行业与资产管理行业之间的竞争异常激烈。

根据华尔街日报的报道，自1980年代以来，个人人寿保险产品的销量下降了45%。对于美国人寿保险行业来说，仅凭“死亡后才进行赔偿”的特点，已经无法吸引更多消费者。

为了提高市场竞争力并吸引消费者，美国人寿保险行业提出了Living Benefits（生前福利）的理念，即活着时也能享受保险带来的好处。

从身故赔偿到生前福利，激烈的行业竞争最终让消费者成为最大受益者。

02.什么是生前福利？

生前福利（Living Benefits）或加速死亡赔偿（Accelerated Death Benefit），顾名思义，是指被保人在世时享受到的权益，或者在符合一定条件下可以从身故赔偿金中提前领取的部分。

因此，生前福利的最高金额不会超过身故赔偿金，因为生前福利实际上是身故赔偿金的一部分。生前福利作为人寿保险的附加条款，并不是所有人寿保险都包含这项福利。

在包含生前福利的人寿保险产品中，根据是否需要额外付费，可以分为内嵌（built-in）和外加（additional rider）。通常内嵌不需要额外付费，而外加rider则需要额外付费。一般来说，可以附加的rider有以下几种：

1. 重大疾病附加（Critical Illness Rider）

当被保险人患有重大疾病时，可以提前从身故赔偿金中支取一定比例的金额，用于支付医疗和生活费用。重大疾病通常包括癌症、心脏病、冠状动脉搭桥手术、尿毒症、器官移植和瘫痪等。

2. 慢性疾病/长期护理附加（Chronic Illness Rider）

当被保险人被诊断为符合条件的慢性疾病（如在日常生活中无法自行完成六项活动中的两项或更多，或有永久认知障碍）时，可以提前从身故赔偿金中支取一定比例的金额，用于医疗和护理费用。通常按月支付，但部分保险公司允许一次性累计支取。大多数保险公司设有90天的等待期，小部分则没有。

3. 终期疾病附加（Terminal Illness Rider）

当被保险人被诊断为预期寿命不超过12或24个月时（根据不同保险公司的政策），可以提前从身故赔偿金中支取一定比例的金额，用于支付医疗和生活费用。

在选择人寿保险时，需要注意生前福利是附加条款（rider），不应作为选择人寿保险产品的首要因素。如果主要目的是针对重大疾病，购买重疾险和医疗险可能更具有针对性。

即使被保险人符合使用生前福利的条件，也应根据具体保单情况决定是否申请使用生前福利。在某些情况下，从现金价值中支取可能带来更高的综合利益。

03.生前福利如何运行和选择

Living Benefits（生前福利）是通过搭配不同的附加条款（Rider）来实现的。

因此，同样具有生前福利的保单，不同保险公司提供的生前福利赔付条件越多，附加的Rider越全面，对于投保人的利益保障就越好。

生前福利的附加条款通常包括以下几个方面：

生命末期疾病附加条款

慢性疾病/长期护理附加条款

重大疾病附加条款

重大伤害附加条款

其他

作为投保人，可以先检查自己的保单，看看具备哪些生前福利Rider（附加条款），并评估是否满足自己的需求，例如“大病赔不赔，癌症赔不赔”等问题。然后，再从具体的附加条款中了解“在特定情况下如何赔付，赔多少”的问题。当然，美国不同州的法规不同，生前福利的使用也会有不同的规范。因此，在做比较时，应在同一州内进行比较。

举个例子：

绝大多数终身寿险保单的ABR（加速死亡赔付）或LBR（长期护理福利）附加条款通常是不需要额外付费的。慢性疾病和重大疾病附加条款的成本保费，往往已经被保险公司精算师计算在了保险成本中。而长期护理附加条款（Long Term Care Rider）则通常需要投保者额外支付一笔保费，具体金额视保险公司而定。因此，在选择带有生前福利的产品时，应根据自己的需求选择最适合的方案。