“富不过三代”是华人社会中广泛流传的观念，反映了人们对于家族财富无法长久维持的担忧。父母辛苦打拼，打下的江山，是否能顺利传承给下一代、甚至几代之后，成为了许多富裕家庭面临的现实问题。

富过三代的挑战

许多家庭的财富无法延续至第三代，是因为继承人没有具备足够的能力或责任感来管理大笔财富。有个令人震惊的数据显示，在美国，遗产到了第二代继承人手上，会被挥霍掉70%，等到第三代，90%的财富已消耗殆尽，最后只有10%的财富能顺利传承到第四代。这是因为大量财富突然由继承人全权掌控，而继承人可能缺乏管理经验和约束，导致财富迅速流失，这种现象在富裕家族中屡见不鲜，因此，建立一个有效的财富传承机制显得尤为重要。

信托：财富传承的解决方案

在美国，许多家族之所以能够实现“富七代”“富八代”，主要归功于信托的有效管理。信托，尤其是「不可撤销信托」或者是「朝代信托」，提供了一种由专业人士管理财富的方式，使得继承人并不会直接拥有或控制财富，而是每年从信托中领取固定的生活费用。这样，财富就不会被花掉、败掉、告掉、离掉、或走掉！还能在长久的岁月中始终保持稳定和可持续增长。

一个典型的例子是香港富豪李嘉欣的丈夫，其父亲在去世前将全部资产放入了不可撤销信托和慈善基金会中。这意味着，即便李嘉欣与其丈夫离婚，她也无法分割50多亿美元的资产，只能每月从信托中领取200万港币作为生活费。通过这种安排，家族财富得以有效保护，不会因为个人婚姻或财务问题而被外人侵蚀。

信托不仅能够避免因婚姻、法律纠纷等因素导致财富分割，还能对继承人的行为进行一定的约束。例如，香港已故艺人沈殿霞的女儿，在35岁前无法动用信托中的资产，这种机制让继承人在成长过程中逐渐学会自立，而不是依赖家族财富。

如何利用信托实现长久传承？

对于那些积累了可观财富的家庭来说，设立信托是一种明智的选择。然而，许多父母往往在心理上存在一个认知障碍，认为财富最终都是留给自己的子女，因此没有及时做出规划。事实上，我们认为生前设立可撤销信托，并在自己去世后将其转变为不可撤销信托，是一种非常常见且有效的策略。

可撤销信托在生前可以根据父母的意愿进行调整，而当父母过世后，信托将自动转变为不可撤销信托。这不仅能够避免高额的遗产税，还可以确保财富按照既定的安排传承下去。通过设定某些激励条款，父母可以激励子孙后代继续努力工作，而不是依赖于家族财富。这种方式能够让家族财富在未来几代中持续增长，甚至传承至第八代、第十代。