什么是年金？ 

年金的英文是Annuity，通俗的理解可以是‘年年有金’，即每年都能有钱拿，是美国非常受欢迎的退休金来源之一。它的特点是能够提供Guaranteed Lifetime Income保证的终身收入，让我们的退休生活无后顾之忧，从而解决‘活到老，一直有钱拿到老’的目标。

 年金的特点 

年金的最大特点是可以Guaranteed lifetime Income，也就是给客户一个保证，从某一年开始支付，保证一直支付到终身。所以，活得越长，则拿得越多，越划算。这种特质类似于社会养老金Social Security，也是一旦开始领取则一直到终身。当然，美国的社会养老金有每个月支付的上限，且目前预计会在2033年用完，所以需要寻求额外的退休金来源。 

既然支付的年限是保证到终身的，那么支付的金额呢？一般的年金产品在终身给付时会有两个值，一个是保证值，一个是非保证值。保证值即一定会支付的值，非保证即可能支付的值，常常与市场挂钩。如果是保守的客户，则可以选择保证值高的产品，寻求一种安心；反之则可以选择非保证值高的产品。应根据自己目前的年纪和风险承受能力，以及打算开始领取的岁数这几个因素综合考虑。 

大部分年金公司所提供的lifetime income，一旦开始领取，则每年领取的金额是相同的，比如每年$20k到终身；也有少数公司，每年领取的金额可能上涨，常与市场挂钩。

年金产品可以带有LTC长期护理条款。如果开始领取了lifetime income，又发生了长期护理的情况，那么一般至少5年可以翻倍领取当年的收入。

终身提领不仅仅可以是一个人，如果是已婚的客户，则未来可以选择joint lifetime income，即年金支付到夫妇两位都去世为止。这对于夫妇两人年龄差距略大或者一方身体欠佳的情况，不失为一个好的选择。 

年金的种类

美国年金种类繁多，按投资方式来讲有三种：固定年金（Fixed Annuity），浮动年金（Variable Annuity），和指数年金（Index Annuity）。

浮动收益年金（Variable Annuity）：属于投资型年金，高风险高回报，保险公司一般不会保证投资收益，支付给年金收益人的金额数量根据市场的情况而变化。

固定收益年金（Fixed Annuity）：保险公司扣除一定费用后，投入相对比较保守的投资账户，按照合同的固定利率支付给受益人。

指数年金（Index Annuity）：根据股市指数表现决定收益。如果挂钩的股指上涨，那么年金受益人就能获得合同收益上限下的收益；如果股指下跌，那么领取的就是合同所保证的最低收益率收益。

年金的优势

1.年金可以延税（tax-deferral），放进账户里面的钱，只要不取出就可以暂时不用交税，知道领取养老金的时候再交税。这样带来的好处非常多，通常情况下退休后的税率会比工作时候要低；而且不用每年交税，利滚利最终的收益一定比年年交税要高。

2.不同于401K或者IRA，年金的存款并没有上线，也就是说可以根据自己的需要投入自己认为合理的数字。

3.其他退休账户的钱可以一次性的转进年金里面。有很多年金产品会根据缴费的具体年限，在第一年或者之后很多年发放红利。

4.除了投保人获得终身的退休收入，还可以指定受益人，如果投保人在领取年金之前就去世了，受益人可以领取全部的本金。当然如果投保人去世时账户里面还有没有领取完的余额，受益人也可以继续领取。

哪些人适合购买年金？

年金是一份由保险公司发行的长期投资产品，用来管理“人活着，钱却没了”的风险。

由于年金险能用来提供稳定的终身收入，世界各国政府都广泛采用年金险来解决国民养老的问题。因此，我们的生活和年金险紧密的结合在一起，只不过在不同的国家和地区，年金险通常变换着不同的名字出现。美国的年金，类似于国内的社会养老金，只不过管理这个基金的机构不同而已。

对于美国居民来说，年金险是保障退休收入的重要渠道。对于全球高净值世界居民，除了配置本币固定收入来源外，选择搭配美国年金险产品，是构建跨币种固定终身收入配置的绝佳手段。‍‍