对于退休金账户的管理，其实是因人而异的，比如会因为个人的年纪、个人对投资的能力不同而有所差异。

退休金账户的管理要注意三个重点：

01应该考量离退休年期。

离退休年龄涉及到退休金资产组合该如何配置。

建议大家可以尝试“十分法”来配置退休金账户，例如“二八”、“ 三七”、“四六”、“五五”，处于十位数的是年龄，后面的个位数是波动性资产的配重。“二八”指的是20多岁的人可以把80%的资产放在波动性大的投资工具上面，以此类推，“三七”指的是30多岁的人可以把70%的退休金账户的资产，配置在波动性大的工具上。‍

02应该分析自己的投资能力。

投资能力攸关于投资的绩效好坏。

这里要厘清一个观念，就是很多人认为债券是属于稳定性的理财工具，这里不完全正确。因为债券未到期之前，债券的价格是浮动的，并且可能会有很大的亏损。如果有关注财经新闻的人应该都知道，最近美国正在加息，这时，债券市场的交易价格就会下跌。所以这里提醒大家，债券价格在未到期前，买卖是会波动的，不保证的，也可能会大跌的。关于投资能力，如果自己的投资能力不佳，千万不要投资个别股票，宁可买共同基金或者通过年金型产品来规划，避免自己的退休金账户从401K最后变成201K。在投资方面，找专家还是有其必要性的，小钱可以自己玩玩，没有问题，亏了有限，但大钱如果亏了，是会影响到未来退休后的生活，不能不谨慎。‍

03应该注意通货膨胀的风险。

通货膨胀风险影响退休金能够使用多久。

通货膨胀因素需要慎重的评估，有些人比较保守，害怕投资，但不投资的话退休金账户的实时购买力就会随货币贬值而降低，因此退休金账户收益率至少一定要打赢通货膨胀。如果真的很保守，也可以考虑财政部发行的抗通货膨胀型债券，或者是运用保本型的结构式债券。有些退休族会担心钱不够用，因此，建议即将退休的人可以使用年金类的产品，为自己设计一套终身俸的退休金计划，这样就万无一失了。