如果您将这笔钱用于特定目的，则无需支付10%的罚款。

591/2岁之前的个人退休账户分配通常会引发10%的提前支取罚款。但 IRA提款规则包含一些处罚例外情况，如果您满足某些情况或将钱用于特定购买。如果您了解这些准则，您可以避免支付额外费用。‍

将IRA提款延迟至59 1/2 岁

您可以等到至少59 1/2岁才开始从您的IRA中领取分配，从而避免提前取款罚款。一旦您年满59 1/2岁，您就可以从您的IRA中提取任意金额，而无需支付 10% 的罚款。

每次IRA分配仍需缴纳常规所得税。您可以继续推迟为IRA中的资金缴纳所得税，直到您从账户中提取资金。传统的IRA分配直到72岁之后才需要，具体年龄取决于您的出生日期。‍

将资金用于医疗费用

如果您发生意外的健康事件，您也许可以提前提取资金。亚特兰大佐治亚州自己信用合作社的存款和支付主管布列塔尼·佩德森(Brittany Pederson)表示：“用于支付健康保险无法报销的医疗费用且超过调整后总收入10%的IRA分配是免罚金的。”

要找出您可以从IRA中提取且不受罚金的最高金额，请将您在领取分配当年支付的未报销医疗费用金额相加，并减去当年调整后总收入的10%。您不必逐项列出您的税款即可享受医疗费用的处罚例外。‍

裁员后购买健康保险

失业个人可以提前提取IRA资金来支付健康保险费，而不会受到处罚。佩德森说：“如果你失业并连续12周领取失业救济金，如果你用这笔钱支付医疗保险，就可以避免处罚。”该保险可以覆盖您、您的配偶和您的家属。

要符合此处罚例外的资格，您必须在收到失业救济金的当年或次年且在您重新就业60天或以上之前领取失业救济金。

支付大学费用

免罚金的IRA分配可以用来支付大学费用。丹佛SK&S法律集团合伙人托马斯·科德维拉 (Thomas Codevilla) 表示：“这包括注册或就读符合条件的教育机构所需的学费、杂费、书籍、用品和设备。”如果上大学的人至少是半日制学生，食宿也算在内。

教育必须针对账户所有者、其配偶或其子女或孙子女。符合资格的机构包括有资格参加联邦学生援助计划的学院、大学和职业学校。IRA提款被视为应税收入，可能会降低学生获得经济援助的资格。

首次购房的资金一部分

提前提取IRA可用于为首次购房提供资金。您可以从IRA中提取最多 10,000美元（夫妻为20,000美元）来购买或建造第一套房子，而不会产生提前提取罚款。要获得例外资格，您在购房前的两年内不得拥有房屋。

“从IRA中提取的资金必须在收到分配后的第120天之前用于支付收购成本，”位于亚利桑那州普雷斯科特的Next Phase Financial Planning LLC 的创始人David Edmisten表示。这种提前提取IRA的方式也可用于帮助为孩子、孙子或父母购买第一套房子。

支付出生或收养费用

孩子的到来可能需要更多费用才能满足基本需求。“新生儿父母在孩子出生或收养后最多可以提取5,000美元，”佩德森说。“分配必须在出生或收养后一年内进行。如果经济状况改善，父母可以选择将钱存回账户以积累退休金。

管理残疾费用

患有严重身体和精神残疾而无法工作的人可能需要额外的资金。埃德米斯滕说：“残疾人可以从他们的退休账户中提取不受罚金的款项。”“国税局要求提供残疾证明，并应从医生处获得证实文件。”符合免罚条件的情况通常会持续较长时间、持续或无限期并导致死亡。

支付兵役费用

军人可以根据需要提取资金。佩德森说：“在大多数情况下，那些在现役期间接受爱尔兰共和军分配的人不会受到提前退出的处罚。”

处罚例外适用于2001年9月11日之后被命令或被召唤执行任务、期限超过 179天的人员。分配必须在现役期间进行，以避免受到处罚。合格的预备役军人分发可能适用于空军预备役、美国空军国民警卫队、美国陆军国民警卫队、陆军预备役、海岸警卫队预备役、海军陆战队预备役、海军预备役或公共卫生预备队的成员服务。

设立年金

作为一系列年金付款的IRA提款不受提前提款罚款的影响。需要使用国税局批准的分配方法并每年至少提取一次才能避免罚款。付款是根据您的预期寿命或您和受益人的共同预期寿命计算的，通常需要专业协助来计算。

“这种方法可以提供额外的灵活性，因为分配可以在不同的年龄开始，并且可以在满足要求的时间段后结束，”埃德米斯滕说。

考虑从Roth IRA提款

如果您需要在59 1/2岁之前提取退休储蓄，则Roth IRA提前提取的限制和处罚通常比传统IRA分配更少。您可以从已存在至少五年的Roth IRA中提取您的供款，但不能提取收入，而不会产生提前提取罚款。

如果您没有Roth IRA，您可以考虑创建一个。“你每年将一部分传统IRA 资金转换为Roth IRA，并根据转换后的金额缴纳所得税，”Codevilla 说。“通过随着时间的推移系统地进行转换，您可以创建一个无需处罚即可获得的资金阶梯。”‍

从继承的IRA中获取分配

在某些情况下，您可以使用从亲戚那里收到的IRA。“如果您在59 1/2岁之前继承了传统的IRA，您可以进行免罚金提款，但您将需要为任何分配缴纳所得税，”佩德森说。

如果原账户所有者在2020年1月1日之后去世，您将需要在IRA所有者去世后10年内从继承的 IRA中提取所有资产，除非您是未亡配偶、未成年子女、残疾人、患有慢性疾病或比原始帐户所有者年轻最多10岁。然而，如果您从配偶处继承IRA并选择将其视为您自己的，则59 1/2岁之前的分配将受到提前提款罚款。

将钱留在401(k)中

年满55岁或以上当年离职的工人可以从401(k)中提取资金，而无需支付 10%的罚款。符合资格的公共安全雇员如果在年满50岁或以上当年离职，可以开始享受免处罚的退休金。

如果这笔钱转入IRA，您必须等到59 1/2岁才能避免罚款，除非您有资格享受其他提前取款罚款例外之一。如果您在55岁至59 1/2岁之间需要 401(k) 计划中的资金，您应该推迟将资金转入IRA，以避免触发提前取款罚款。