据《商业内幕》报道，ING Economics 近日发布的一份报告称，美国经济显示出明显减速迹象，意味着美联储将在2024年至少降息六次。

ING首席国际经济学家詹姆斯·奈特利（James Knightley）表示：“我们的经济增长温和，通胀降温，劳动力市场降温……这正是美联储希望看到的。这应该证实美联储没有必要进一步收紧政策，但前景看起来越来越不乐观。

在经历了三年的通货膨胀后，美国人正在面临“三座大山”的压迫，或将很快缩减开支。

一是住房成本为40年来的新高。“住房成本”不仅包括房价，还包括抵押贷款利率，截至12月7日。加州的中位数房价上涨到73.5万美元，30年贷款利率为7.9%，这让许多潜在的购房者望而却步。

二是背负的债务正在破纪录。调查显示，即使物价上涨飞快，许多美国人仍然没有停止消费，使得美国经济保持持续强劲，但许多人是透支信用卡消费的，越来越多的债务正成为美国人头顶上悬着的一把刀。

三是存款在下降。在新冠疫情初期，由于被封锁在家里，许多美国人没有出门消费，另外美国政府也多次发钱，使得一些美国人的储蓄也升高，于是开始放纵消费，但这是不可持续的，有分析显示，到2024年初储蓄就花完了。

看完上面的真实数据之后，你还会觉得退休离你很远吗？面对物价暴涨，退休规划也要做好更周全的准备。要存够多少钱才能安心退休，你是否有概念呢？

个人理财作家兼电视评论员Vera Gibbons，教你补足退休储蓄的3个妙招！

请思考一下这个问题：为了在退休后依然能够过上优渥体面的生活，在您55岁中旬到60岁出头之时，您存在 401(k) 或其他储蓄帐户中的资金应该达到您薪金的6至9倍。  

退休养老专家 Mary Beth Franklin 是一名持有“认证理财规划顾问”执照的专业人士，也是《Investment News》的特约编辑，她在接受采访时说道：“这是一个很实用的经验法则，但大多数人都达不到这一水准，有些人甚至没有任何储蓄。”   

事实上，在最近的MassMutual万通互惠理财调查中，仅有不到一半的受访者表示有信心在预期年龄退休，而且很少有人能确定退休后需要多少收入。   

诚然，现在开始存钱养老亦为时不晚，但我们切勿过于乐观。个人理财网站NerdWallet专栏作家Liz Weston说道：“到了这一年龄段，您需要将40%的收入存起来，才能达到相当于从20多岁开始存10%收入的水准。”

缩小退休储蓄差距的一种热门方法是延长工作时间，尽管许多美国人有此打算，但这种方法不一定万无一失。  

毕竟，“您可能会生病、遇到经济困难，也可能会被迫失业，而要在五六十岁时找到薪资相当的工作是很难的，”Franklin说，“您唯一能控制的就是您存了多少钱。

为此，退休储蓄策略必不可少。另外还要管好您的钱。   

您可以采取很多行动来奋起直追，但其中有三个理财举措最为实用有效，它们将有助于确保您过上理想的退休生活。   

1尽量提高税收优惠性退休帐户的供款金额

要补足退休储蓄，最直截了当的一种方法就是向税收优惠性帐户尽可能多存钱。这意味着要尽量提高401(k)（供款金额至少应足以获得公司配捐）、个人退休帐户 (IRA) 或罗斯个人退休帐户 (Roth IRA) 的供款金额。如果您是自僱人士，可以考虑参加“SIMPLE IRA”（僱员个人退休帐户储蓄激励配捐）计划、“简易雇员退休金”(SEP)计划、或者“Solo 401(k)”（自僱 401(k)计划等退休计划方案。年满 50 岁或以上的人士可以向这些退休储蓄计划额外“追补”供款。   

“任何有闲钱的人都应该缴纳此类供款，”Franklin表示，“从长远来看，它会对您以后的收益产生很大的影响。”例如，若您从50岁开始每年在个人退休帐户中额外缴存1,000美元，则到65岁时，您的退休储蓄可以多出 20,800美元，即15,000美元的追补款加上5,800美元的收益，此例中假设扣除物价上涨因素后的回报率为 4%。   

2关注房屋净值 

若您家房子有净值，您可以透过多种方式利用它来获得退休养老金。一种方式是换套小房子。   

您的子女已经搬出去住了吗？另外两三间卧室空着也不需要了吗？《起步晚，照样致富》(Start Late, Finish Rich) 一书的作者、个人专业理财师 David Bach 认为，搬家对您来说可能再合适不过了，“您不仅会在情感和精神上感到更自由、更轻松，而且财务状况也会有很大改善。”

毕竟，以350,000美元的价格卖掉房子，然后花275,000美元买一套新的，您的退休储蓄就会增加75,000美元。此外，售房所得的前250,000美元利润可以享受免税优惠（已婚者则为500,000美元）。   

您退休后还愿意待在现有的家吗？您可以考虑一下reverse mortgage反向抵押贷款。借助此类由政府提供支持的贷款，年长的房主（年满62岁或以上）可以将部分房屋淨值转换为现金。（银行给您钱，而您可以随心所欲地使用这笔免税的钱。）与其他类型的贷款不同，您不必立即还贷。当最后一位借款人去世、出售房屋或搬走后，才须偿清贷款。   

听起来很复杂？确实如此。  

“反向抵押贷款当然并非毫无风险，”Weston说道，但与往年不同的是，它不再是退休后经济拮据的房主在万不得已之下才採取的解决手段。“它现在成为了整体理财策略的一部分，这是因为一些新的保障措施和政策变化使这款产品更加可靠。”

3有策略地领取社保福利   

Franklin说过，虽然您可能很想在符合条件后立即开始领取社会安全福利（谁不想啊？），但请努力抵制这种诱惑。“如果您还很健康，可以晚点领取，那就晚点领取吧。”

毕竟，等待也是有回报的，而且是很大的回报。请思考一下这个问题：在62至70岁之间，您的社会安全福利每推迟一年领取，就会上涨8%左右。如今环境下，您还能在哪里获得如此丰厚的（有保证的）回报？等到70岁，您的每月福利扣除物价上涨因素后，可能比您在62岁开始领取的还高出76%。   

“如果经济状况不允许您和配偶两人都推迟领取，那么你们可以先让一人领取福利，为家庭提供现金流，减轻经济压力，而高收入者则推迟到 70 岁再领取，”Franklin表示，“后者的福利将增加，并在以后确保获得尽可能多的尚存配偶补贴。”

“这一点尤其重要，因为尚存配偶通常是女性，她可能会比丈夫多活几十年，”Weston说道，“到最后，她可能散尽钱财，只能靠社会安全福利维持生计，我认为这就是‘长寿保险’，可保您在年老时不至于贫困潦倒。”

根据社会安全局的资料，如今年满65岁的人有望活到80多岁。   

人类的寿命还在不断延长。因此，利用退休帐户、房屋淨值和社会安全福利三管齐下，这样才能顺应时代发展需要。  ‍