很多人一听到人寿保险就会想到

这是给别人用的

或是人不在世的时候才有用的

其实这是一个老旧的观念

举一简单例子，手机当初被发明的时候是为了要打电话，可是当智能手机出来时却彻底改写手机史。最近苹果的CEO - Tim讲了一句：现在的年轻人手机唯一不用的功能就是打电话。为什么？因为它还有其他许多更切合今天生活方式所需的功能，比如上网，微信，Facebook，付款等。这些功能浓缩了我们生活剪影，改变了整个智能手机的历史，带到另外一个Level。

人寿保险发展也是一样，以前刚开始发明的时候是为了要做意外身故的保障。可现在人寿保险最大的功能早已超越了保障，成为了更多方面的投资战场。在此我们为读者归纳了四个人寿保险的新观念。

免税的退休养老规划

人寿保险的一个重要功能是免税的退休养老规划。有点像大桶子装了Roth IRA，将税后的钱放进去后，如果选到不错的Plan, 就会有不错的回报，又安全，还可以保底。将来到年龄大的时候，不管是用借的方式或是拿的方式领出来，都有机会做到免税的养老规划，这是一个很大的好处。

生前利益

现在的社会对一般重大疾病和长期看护的需求很高。我们知道往往有长期看护需要时，不单单只需要支付医疗费，还有生活中相关的费用负担，比如说看护费，照顾者请假不能工作的薪水减少，接送病患，特殊药品费用等。

数据统计超过六成的花费需要自己承担，加州长期看护费用平均一年约8万到15万。当有这类需求的时候，可以用人寿保险的理赔，来做生前利益，这是保险的另一重要功能。

遗产规划

在美国人寿保险还有一个很重要的功能 - 解决遗产税的问题。很多人在孩子还小的时候就为他们准备了丰厚的金钱保障，但太多故事说明，因为小孩后来生活的变化，钱可能会被过早的败掉，花掉，离掉。可是钱留在自己身上却得处理将来遗产税的问题。

在美国用保险产品Joint survival ship 和Second to die来做的话，一对50岁的夫妇还可以用1:8到1:10的杠杆。一对60岁的夫妇还可以用1:5到1：6的杠杆，用这些高杠杆的保险理赔来解决遗产税的问题。这就是人寿保险的高杠杆思维。

教育基金

华人家庭重视教育的程度无须多言。人寿保险是为子女储备教育基金的有效工具，它的现金值不计入资产，因而不会影响到孩子申请大学资助金，这对于需要申请政府大学助学金的家庭至关重要。

举例，假设两个收入相近的家庭，前一个家庭给小孩准备了15万大学费用，放在了在529教育基金上；后一个家庭也准备了15万，但有12万现金值在人寿保险上，有3万在银行账户上。

在申请奖助学金时，前一个家庭的15万必须要向联邦政府申报，必须算在他家的资产内，而当你在529教育基金账户有15万的时候，你几乎不可能拿到任何资助！而后一个家庭的12万保险现金值不需要申报，这样一来，后一个家庭的资产只有3万，因为那12万的保险现金值没有包括在其资产内！所以，只有3万资产的这个家庭有极大的可能拿到大学资助金！