没有任何人可以消灭人生风险和自然风险！正所谓世事无常，人生无常！

风险既然不能被消灭，那只能面对和设法解决，而风险解决之道只有两条，要么自保，要么转移，如果一个人既不自保，又不投保，那他只能与人生风险对赌，但赌赢的概率为零。因为赌赢了意外和疾病，一定输给养老；如果没有养老风险，那一定是发生了意外和疾病，赔率100%。

所以不存在买不买保险的问题，只是自保还是投保的问题

而明白了与人生风险对赌的赢率为零，那就没人去对赌风险，只有选择自担风险（自保）和转移风险（投保）两条路。选择自保还是投保，则是二者的财务成本比较的问题。

选择自保是一件非常专业的事情：

需要首先识别与评估人生风险可能带来的财物损失；

其次现有的财务状况能不能弥补风险带来的财物损失；

第三，如何建立自保基金以应对风险的发生；

第四，已经比较过自保比投保的财务成本低。工薪阶层，面对人生风险带来的财务损失既不能选择主动自保（没有自保能力和自保专业，从财务成本比较角度，也不划算、不值得），更不能选择被动自保（赌赢人生风险的概率为零），只能选择风险转移（投保），所以人寿保险是工薪阶层人生风险管理的必需品！

如果工薪阶层不通过投保来转移人生风险所带来的财物损失，而省下保费呢?这不会带来任何生活方式的改善，这样做没有任何财务意义和成本上的节省，反而任何意外致伤致残或健康受损等原因导致的收入中断都足以让一个家庭的收入预期化为泡影，财务陷入困境，生活方式彻底向坏。

有人说，人生最高境界，就是走的时候，一分不欠。可这4个字有多少人能做到？

1、可能因为一场大病欠下巨债，留下的家人不但要还债，还要还当初肯借钱给你的人情；

2、可能因为突然离去而留给家人一笔长期债务，比如房贷、车贷之类的长期、短期银行借贷；

3、即便没有现金意义上的债务，但谁又能否认，身而为人就有赡养父母、恩爱夫妻、教养子女的责任，这些，不是债务？

而保险所能解决的正是以上难题，保费就是我们来到人世间必需的人生成本！

想到了就去安排，这是智慧；想不到没安排，即是天命；但想到了不去安排，岂不是愚昧？